01

问：

冯叔，请教一个与房子有关的问题。我大学毕业后就到了一个新一线城市工作。过去这两年，当地房价跌了不少，似乎到底了。我和朋友们判断，现在是买房的好时机。但是我也看到，身边有一些朋友为了买房，省吃俭用，生活质量下降了不少。您觉得，年轻人应该省吃俭用买房子吗？

冯仑：

我倒不赞成绝对的省吃俭用。如果把生活安排好之后，收入还有结余，当然可以储蓄或者做一点理财，为买房或者其它的事情做准备。

我记得前些年听到过一个例子。上海有一对夫妇，为了省钱买房，每天上下班都走路，绝对不坐公交；买菜也是等到菜市场快下班时，去买剩菜；在家里不看电视不开空调；拒绝了所有社交，甚至不跟亲戚来往，也不生孩子，因为养孩子需要花钱……总之，一切能省钱的地方都绝不花一分钱，然后省下钱来实现了买房的梦想。

这样极端的方式我就不赞成。我觉着像他们那样，最终即使买了房，很多年的幸福都牺牲掉了，最后即使买了房，这房子也未必能让他们有更好的生活。

我的建议是，最好是量力而行。更重要的是生活要有规划，在满足正常生活之余，做一些储蓄也好，投资也好，为今后做打算，我觉得都是挺好的。

02

问：

那我们该如何规划自己的钱袋子呢？

冯仑：

人（扩大说也可以指一个公司）一生会有三个钱包，他可以使用三种钱。

一个是现金或资产。

这些东西是物化的，可以看到。比如在银行存了100万，还有100万房产、100万股票，这是一个钱包，是可以计算的钱包。多数人每天在算的就是这个钱包。

第二个钱包是信用，别人口袋里的钱你能支配多少。

比如我给某某打电话借100万，结果下午钱就到账了。虽然这个钱在法律上是不属于我的，但是我能支配的，这种钱比较难度量，它是抽象的、虚位的。在你急难的时候，你可能借到这笔钱，这是信用的钱包。

第三个是心理的钱包。有人花100万，觉得挺少的，因为他有一个亿；有人只有10000块，花了9999块，心想完蛋了，要破产了。

同样一种花钱方式在不同情境、不同心态下，你感觉钱的多少是不一样的。

比如，在困难的时候，一块钱对你而言可能顶100万；当你有一个亿的时候，就觉得100万也似乎不是钱，尤其是在和平环境、生活无忧的时候。

人一生就在不断翻动着这三个钱包里的钱。

第一个钱包里的钱是最容易度量的，也比较易于管理。就像煤球，踢一脚就踢一脚，脏了烂了反正都是那么一堆。

第二个钱包是最难管理的。信用资产是飘在天上的氢气球，它可以飞得很高，但也很脆弱，一扎就爆了。所以越伟大的公司，越害怕投诉，越害怕有人扎他的「气球」。

好的公司好的人用了别人的钱，用得多了也自然有人要监督你，所以第二个钱包轻易不能打开；但是不打开调动的资源又有限，资源调动得越多，信用越大，你也越脆弱。所以，公众公司容易被丑闻打倒，而私人家族公司反倒不怕。

第三个钱包实际是心理感觉。有两种感觉决定钱包的大小，一种是情境的变化，顺利和困难时支出钱的多少会让人有心理反差；第二种取决于钱的稀缺程度和它在你心里实际占的比例，而不是绝对的花了多少钱。同样都花100块，一个占50%，一个占10%，是不一样的。

人一生在调配钱包的时候，实际是在算三个钱包。

而做一个好的企业，是要放大第二个钱包，调整第三个钱包，守住第一个钱包。

守住第一个是根本，放大第二个来促进第一个钱包的增长，最后是调整心理预期和实际的风险控制，不让自己处于高风险的地方，让心理钱包总是很平衡。

如果预期脱离实际，你的心理钱包老是不稳定，就会做出急躁的决定。

03

问：

既然「第二种钱包」里的钱也是可以使用的，我想起以前看到网上有人说，「哪怕掏空六个钱包，也要买房」，您觉得这样可行吗？

冯仑：

我认为这是个坑。这个坑，如果你跳下去，你的不幸就从买房开始了。

现在很多家庭是「2421结构」，也就是，夫妻2个人，父母辈有4个人，祖父母辈大概有2个人，再加上1个孩子。

很多时候，祖辈、父辈哪怕再辛苦，也往往要倾尽所有人之力，帮下一代买房。与此同时，一对夫妻上边有6个老人，他们都在影响着家庭。按照我们的文化传统，晚辈要孝顺，要顺从祖辈、父辈的安排，要接受他们对自己生活的干预，结果往往是所有人都不开心。

最终，「掏空六个钱包」买的房子，不仅带不来幸福，反而让所有人都活得很辛苦，大家都生活在非常复杂的家庭人际关系中，都觉得受委屈、纠结。