二十余年光阴荏苒，自1998年中国住房制度改革拉开序幕，至2021年上半年，国内房地产市场一路高歌猛进，房价扶摇直上，犹如脱缰野马。彼时，寻常百姓家尚可凭借多年积蓄购入一套两室一厅，安居乐业。然而，房价如火箭般蹿升，好景不长，当初的存款便只够购置一间局促的一室一厅。再往后，房价更是水涨船高，令人望而却步，微薄的积蓄仅够支付首付，购房梦变得遥不可及。不少人因此忧心忡忡，唯恐今日不买，明日更难企及。

时光荏苒，步入2024年，国内金融市场呈现出两幅截然不同的景象。一方面，救市政策频频出台，利好消息接踵而至。银行纷纷下调房贷利率，最低甚至触及3.6%的历史低点。与此同时，各地政府纷纷提高公积金贷款额度，旨在降低购房者的经济负担，助力更多人实现安家置业的梦想。

另一方面，存款利率却一路走低，令人唏嘘。三年期存款利率已跌破3%大关，一年期存款利率也跌至2%以下。银行存款利率正处于历史低位，且未来仍有进一步下调的空间，储户的理财选择面临严峻挑战。

面对楼市与金融市场的双重变局，一个现实的问题摆在人们面前：今明两年，究竟是“买房”还是“存钱”？对此，网络上众说纷纭，形成了针锋相对的两种观点。一部分人认为，存款利率持续走低，严重打击了储户的积极性。而眼下正是各项鼓励购房政策密集出台的黄金时期，抓住机遇，果断买房才是明智之举。另一部分人则认为，国内房地产市场泡沫巨大，迟早要回归居住属性的本质。现在最重要的是捂紧钱袋子，努力存钱，待房价下跌至合理区间，再择机入市也不迟。

针对这一问题，我们认为需要具体情况具体分析。若您是刚需家庭，购房是为了满足自住需求，例如落户、结婚、子女教育等，那么在经济条件允许的前提下，不妨抓住当前政策利好，挑选一套心仪的房产，筑建温暖的家。然而，若您是出于投资目的购房，那么我们建议您选择“存钱”，而非“买房”。五年后，一切将会更加明朗。

首先，国内房价仍然存在泡沫。经历了过去二十余年的持续上涨，我国各地房价都积累了不同程度的泡沫。通常而言，二三线城市房价与收入之比高达25，这意味着一个普通家庭不吃不喝25年才能买上一套房。而一线城市房价与收入之比更是超过40，普通家庭需要不吃不喝40年以上才能实现购房梦想。显而易见，过高的房价已经超出了绝大多数家庭的承受能力。

可以预见的是，未来五年，国内高房价大概率会被挤去泡沫，逐步回归到合理的价格区间。因此，今明两年购房，未来五年很可能面临房产市值大幅缩水的风险。而将钱存入银行，至少可以保证本金和利息的安全。

其次，房价走势将由供求关系决定。当前，国内房屋供应已经相对过剩，供求关系发生了显著转变。去年，我国官方公布的数据显示，国内有6亿栋房屋。需要强调的是，这里指的是6亿栋房屋，而非6亿套房。假设每栋房屋居住10人，理论上可以容纳60亿人居住。当然，这“6亿栋”房屋也包括了自建房、学校、厂房等各类建筑。

即便如此，国内房屋严重过剩已是不争的事实。一旦国内投资炒房需求逐渐退出，房地产市场将呈现出明显的“供大于求”局面，转变为买方市场。在房屋供应过剩的大背景下，指望未来房价继续上涨，恐怕并不现实。

最后，“老龄化，少子化”的社会趋势已经到来。当前，国内老年人口数量不断攀升。截至2023年底，国内60岁以上的老年人口高达2.9亿，占全国总人口的21.1%。大多数老年人已经拥有了自己的房产，未来购房需求相对较少。与此同时，年轻人的结婚人数持续下降，这意味着未来购买婚房的需求也将逐渐减少。