“贷款买房” 谁都懂，可 “贷款卖房” 这事儿，听着就透着一股无奈 —— 房子想卖，可欠银行的房贷比房子现在值的钱还多，手里没现金补差价，只能再向银行贷款才能成交。这种听起来 “魔幻” 的操作，如今正变成越来越多家庭的现实选择。曾经被当成 “财富保险箱” 的房子，现在怎么就成了压垮家庭财务的 “包袱”？背后藏着太多普通人的辛酸与挣扎。

先搞懂：啥是 “贷款卖房”？说白了就是 “卖了房还欠银行钱”

可能有人纳闷，卖房明明是收钱的事，怎么还需要贷款？其实道理特别简单，就是房子变成了 “负资产”—— 你欠银行的房贷，比房子当前能卖出的总价还高。

网上有个很火的例子：有人当年贷款 600 万买房，掏空了几代人的积蓄，又花几十万装修，住了没几年，因为月供压力实在扛不住想卖房。可现在这房子顶多卖 360 万，可欠银行的房贷还有 600 万。想卖房就得先把银行的贷款还清，这就意味着得自己掏 240 万补窟窿。手里早就没余钱了，没办法只能再向银行贷款补这个差价，这就是 “贷款卖房”。

更惨的是最后的结局：房子卖了，当初的首付、装修钱全打了水漂，自己没地方住，还倒欠银行一笔债，妥妥的 “破产” 局面。现在这种情况不是个别案例，尤其是 2017 到 2021 年房价最高的时候买房的人，很多都面临着这样的困境。

为啥会走到 “贷款卖房” 这一步？两大原因戳中痛点

没人愿意好好的房子卖掉还倒贴钱，之所以出现 “贷款卖房” 潮，核心就是两个绕不开的坎：收入撑不起月供了，再加上房价一个劲下跌，双重打击下只能被迫止损。

原因一：收入突然 “缩水”，月供成了 “天文数字”

房价高位的时候，为啥大家都敢凑钱买房？一是当时觉得买房就是稳赚不赔的买卖，二是那时候经济形势好，工资也高，觉得月供根本不算事儿。

就像某报分享的真实案例：2019 年底，一对夫妻花近 400 万买了房，每月房贷 1.4 万出头。那时候夫妻俩工资加起来有 2.5 到 2.6 万，扣掉房贷还能剩不少，日子过得挺滋润。后来房价涨到了近 500 万，夫妻俩还偷偷开心，觉得买对了。

可谁能想到，2021 年后情况大变：妻子生孩子辞了工作，家里少了一份收入；没过多久，丈夫又被公司裁员，家庭收入直接 “腰斩”。每月 1.4 万的房贷，一下子从 “能承受” 变成了 “扛不住”。再加上孩子的奶粉钱、尿不湿钱、早教费，各种花销堆在一起，家里的资金链眼看就要断了，断供的风险就在眼前，不卖房实在没别的办法。

这种情况不是个例，这几年不少行业都在调整，裁员、降薪成了常态。很多家庭买房时都是按最高收入水平规划的月供，没留一点缓冲空间，一旦收入出问题，房贷就成了压垮家庭的最后一根稻草。

原因二：房价连续下跌，房子越卖越亏

如果说收入下降是 “导火索”，那房价持续下跌就是 “压垮骆驼的最后一根稻草”。数据显示，百城二手房均价已经连续 42 个月下跌了，今年 3 月环比下跌 0.59%，到了 10 月跌幅直接扩大到 0.84%，跌得越来越狠。

有个业主的经历特别扎心：他出门碰到隔壁新邻居，随口问了句房子多少钱买的，新邻居说 “100 万，全款付的”。这位业主当场就懵了 —— 他当年买这套房子的时候，100 万只是首付，还向银行贷了一大笔钱，辛辛苦苦还了好几年贷。更让他难受的是，新邻居还说 “其实我不急着用，要是再等一个月，估计还能便宜两三万”。

现在的楼市行情，对卖房人来说太不友好了：想把房子卖出去，只能降价，而且降少了还没人要。很多高位买房的人，房子市值已经跌了一半，当初 400 万买的房，现在能卖到 220 万就不错了，可欠银行的房贷尾款还有 230 万。这就意味着，卖完房不仅一分钱拿不到，还得自己掏 10 万才能还清银行贷款，简直是 “越卖越亏”。

贷款卖房不是想办就能办：银行不鼓励，还有这些坑

可能有人觉得，实在没办法了，走 “贷款卖房” 这条路也行，可实际上这事儿没那么简单，银行根本不鼓励这种操作，还藏着不少风险。

银行明确规定，消费贷、过桥贷这些资金不能流入楼市。如果你的贷款用途写的是 “卖房补差价”，银行会直接拒绝，因为这属于违规使用资金。对银行来说，“贷款卖房” 风险太高，万一业主后续连新贷都还不上，银行又得处理一堆烂摊子。

那银行更愿意怎么做呢？如果业主实在还不起月供，银行会主动协商，比如允许 “暂时只还利息、不还本金”，或者 “延长还款期限”，把每月月供降下来。毕竟对银行来说，业主只要还在还款，就不算坏账；要是业主断供了，银行就得自己拍卖房子，不仅麻烦，还可能亏本金，不如给业主一点缓冲空间。

所以说，“贷款卖房” 看似是条出路，实则门槛高、风险大，不是谁都能办，也不是办了就万事大吉。

“贷款卖房” 背后的连锁反应：影响不止一个家庭

“贷款卖房” 潮的出现，不只是一个个家庭的财务危机，还会带来一系列连锁影响，不管是对个人、楼市，还是整个社会，都有不小的冲击。

对家庭：一朝回到解放前，还可能影响未来

选择 “贷款卖房” 的家庭，结局大多很惨烈：首付没了，装修钱打了水漂，房子没了，还倒欠银行一笔债。以后想再买房、贷款，征信上可能会有记录，影响未来的金融活动。更重要的是，这种财务打击会让家庭关系变得紧张，夫妻吵架、家人矛盾增多，生活质量一落千丈。

对楼市：进一步拉低房价，形成 “恶性循环”

越来越多的人想卖房，市场上的二手房供应量就会增加，而买房的人因为看到房价下跌，会更加观望，不敢下手。供大于求的情况下，房价只能继续下跌，这又会让更多业主觉得 “再不卖就更亏了”，纷纷加入卖房大军，形成 “越跌越卖、越卖越跌” 的恶性循环。

对社会：消费意愿下降，增加不稳定因素

背负着债务的家庭，肯定会压缩日常开支，能不花的钱坚决不花，这会直接影响社会消费。同时，不少家庭因为房贷压力陷入焦虑，甚至出现抑郁、失眠等问题，给社会稳定带来潜在风险。

陷入困境该咋自救？这 3 个底线一定要守住

如果已经面临房贷压力，甚至到了要卖房的边缘，千万别慌，也别乱跟风 “贷款卖房”，做好这 3 点，才能尽量减少损失。

第一：坚决别碰 “以贷养贷”，别把坑越挖越大

“贷款卖房” 本质就是 “以贷养贷”，把房贷换成了其他贷款，债务总量没减，反而可能因为新贷款的利率更高、期限更短，让压力越来越大。除非真的到了断供的最后一刻，否则千万别走这条路，不然只会越陷越深。

第二：唯一自住房别轻易卖，守住居住底线

如果家里只有一套房子，而且是自己住的，哪怕房价跌了，也别轻易卖掉。房子的核心功能是居住，只要你不打算变现，市值涨跌跟你没多大关系。一旦卖掉唯一住房，就得租房住，不仅要承受房租上涨的压力，还可能面临房东随时收房的风险，日子会更不稳定。

第三：保住现金流，这是最关键的 “救命钱”

特殊时期，手里有现金比啥都重要。千万不要盲目投资，别想着 “靠投资赚点钱补贴房贷”，大概率会血本无归。要把现金存起来，优先保障基本生活开支和房贷还款。如果手里有其他闲置资产，比如代步车、奢侈品，也可以考虑变现，先把债务压力降下来。

另外，也可以主动跟银行沟通，申请延长还款期限或者调整还款方式，大部分银行都愿意协商，毕竟他们也不想看到业主断供。

最后想说：买房别冲动，稳字当头最重要

“贷款卖房” 潮的出现，给所有人都提了个醒：房子再也不是 “买了就赚” 的投资品，而是用来居住的家。买房的时候一定要量力而行，别透支未来几十年的收入，更别想着 “加杠杆赌房价上涨”。

对还没买房的人来说，现在不用着急跟风，先攒够首付，提升自己的收入稳定性，等楼市行情企稳、自己经济实力足够了再入手；对已经买房的人来说，要做好财务规划，留足应急资金，别让房贷把自己逼到绝境。

说到底，生活的本质是安稳幸福，而不是被一套房子的涨跌捆绑。不管楼市怎么变，守住现金流、守住居住底线、守住家庭和睦，才是最实在的幸福。