大家最近有没有发现，存钱变难了？别以为是你错觉，银行这几天动作真的挺大！

12月1号起，几大国有大行已经全面下架了5年期的定期存单；紧接着，3年期存单的门槛被明显提高，像工行12月3号就把大额存单门槛直接提到了100万。

而1年期存单的利率更是跌到了0.95%，明年大概率还会继续降。

可以说，这“存钱难”成了不争的事实。

01、5年期存单全面下架，实属情理之中

其实，5年期存单的下架，不算突然。大家想想这两三年，普通老百姓可没少把钱往银行存，尤其爱存期限长的，因为利息高嘛。

2021到今年，长期定期存款增量明显，大家锁定了3?%这样的高利率。问题是，这种“锁息”其实对银行是个不小的压力——

“锁息”就是说，当年你存进去享受多少利率，不管未来市场利率怎么变，银行都得按这个利率给你兑付，不能随大盘利率下调而变低。

可现实是，银行现在遇到倒挂了：之前高利率锁定的存款利率，跑赢了现在银行发放贷款的利率！也就是说，银行花更多的钱给你存款利息，却贷出的钱利息变少了。

这样的情形下，银行赚不到钱了，只能硬着头皮下架利率较高的5年期存单产品。

02、银行利润压力山大，净息差持续收窄

为什么银行贷款利率会跌？主要有两个因素：

1.官方持续降息

自2019年以来，LPR（贷款市场报价利率）就一路走低，4.3%到4.8%之间的水平，逐步滑落至现在的3?.5%区间。贷款利率降，银行利息收入自然缩水。

2.房贷的重定价政策。

官方强制实行浮动房贷利率，贷款利率不能沿用之前的高利率，要根据市场利率调整，导致居民的月供不断减少。

这样一来，银行面临一个尴尬局面：支出在涨，收入在降。长期高利率的存单利息还得继续兑付，但新贷款利率降低，导致利润空间缩小。

银行的净息差（即贷款利率和存款利率之差）从2014年2.6%跌到2025年大概率首次跌破1.5%，而这个1.5%又是银行运作的红线。

净息差越窄，银行赚钱越困难，所以银行自然不欢迎市民再存中长期的钱。

03、3年期存单抬高门槛，“门槛只会越来越高”

5年期大门关上，3年期存单不甘示弱，也开始紧缩了。工行12月头就把大额存单门槛提升到了100万，是不是感觉高了很多？

其实，这是真实反映银行“限流”求稳的信号。

“门槛升高”意味着什么？就是说，你想存3年以上的定期存单，不花一大笔钱是不行的。

普通人们小额存款的选择空间越来越小，银行变相“筛选”了真正“长存”的资金来源。这种趋势后期会持续，只会越收越紧。

04、1年期存单利率降至0.95%，保守理财受冲击

短期的1年期定期存单利率也没见得香。

不到1%的利率意味着什么？若把通货膨胀考虑进去，其实存款的实际收益率接近为负！理财人群真正稳妥的赚钱渠道越来越少，光靠存定期已经难以满足保值需求。

更头疼的是，明年利率走势并不乐观，政策端压力大，预计1年期三年期存款利率仍会往下走，跑赢通胀成了难上加难的事。

05、没地方存钱，钱该往哪儿放？

现在的现实是，银行不想“高利率长存”，而普通人又很难找到低风险且收益稳定的理财产品。这就让很多人陷入两难：

不愿承担风险，又想稳健理财，传统的银行定存利率又给不到想要的回报。

投向股市或基金，尽管收益高，但波动性和风险也明显增加。

其实，理财这事儿没有“一招鲜”，只有“量体裁衣”。

风险偏好高的朋友，可以更多关注基金、股票等投资品；稳健派则要多了解货币基金、债券基金和高评级理财产品。

此外，买国债、银行理财产品组合也是不错的选项。

写在最后：

简单说，现在银行“高利长期定存”时代真的结束了，尤其是5年期的那扇门已经彻底关上。3年期大额存单门槛越来越高，短期存单利率低的不忍直视。

面对这种变化，我们只有换个角度思考理财，不再像以前那样单纯靠定存获取稳定收益。

未来的路上，理财思维要更加灵活，别指望再用过去的经验来打理财富。记住：“钱要用得巧，理财要提前谋”。

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