中国银行业协会日前发布的《全国农村中小银行机构行业发展报告2025》（以下简称《报告》）显示，2024年全国农村中小银行积极落实金融监管部门工作要求，聚焦优化信贷结构、强化使命担当，在服务实体经济、防控金融风险等领域成效显著，为我国经济高质量发展提供了坚实的金融支撑。

近年来，农村中小银行持续深耕提质信贷主业，资产质量稳步向好，各项业务呈现稳中有进、质效提升的良好态势。

《报告》显示，截至2024年末，全国农村中小银行总资产和总负债分别达57.91万亿元、53.69万亿元，同比增长6.06%、6.02%，规模扩张更趋稳健。与此同时，农村中小银行资产质量稳步改善，风险抵补能力不断增强。《报告》显示，以农村商业银行为例，不良贷款率降至2.8%，同比下降0.54个百分点；拨备覆盖率升至156.40%，同比提升22.03个百分点。

中国社会科学院金融研究所银行研究室主任李广子表示，金融管理部门近年来积极运用支农支小再贷款、再贴现引导金融机构扩大对涉农、小微和民营企业的信贷投放，通过优化信贷资源配置和筑牢防控风险底线，有力支持乡村全面振兴，促进区域协调发展。

农村中小银行是我国金融体系的重要组成部分。近年来，农村中小银行紧扣乡村振兴战略，持续深化金融供给侧结构性改革，推动金融资源投向“三农”领域。然而，在涉农信贷服务乡村全面振兴过程中，缺抵押物、不敢贷的现象较普遍。为破解这一难题，中小银行通过运用数字技术，有效打通金融服务“最后一公里”。湖南农信系统以数字金融赋能民生服务，积极探索“场景+金融”创新模式，推动金融服务提质增效。浙江农商联合银行辖内瑞安农商银行相关负责人认为，银行应尽快建立农户信用体系，打通住房等部门的数据信息，有效解决以往金融机构因农户信用信息掌握不全不敢贷、贷不多、贷款贵的问题。

接下来，农村中小银行应构建多维度服务体系，提升信贷投放精准度。中国普惠金融研究院研究员张晓峰表示，一方面，银行可以充分利用线下服务网络与人力资源优势，拓展网点功能，将线下“软信息”转化为线上风控数据；另一方面，要注重借助各类政府公共平台信息，如依托农村信用体系、区域信用信息服务平台等，开发适合区域、供应链发展特征的金融产品，不断推动涉农信贷扩围增量。（经济日报记者 王宝会）