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　　来源：金融时报

　　2025年，银行网点变革颇具看点。

　　单从数量上看，根据国家金融监督管理总局数据，2025年，国内商业银行累计关停线下网点约7871家。与此同时，全年新设商业银行线下网点数量达8494家。也就是说，虽然关停网点数量巨大，但却实现净增加623家，近三年来首次正增长。

　　“网点出现净增长的现象，其深层原因在于银行业正经历从‘规模扩张’到‘结构优化’的战略转型。这也并非简单的数量回升，而是结构性重构。”苏商银行特约研究员薛洪言在接受《金融时报》记者采访时表示。

　　“一退一进”之间，银行网点并未“消失”

　　2025年全年关停网点7871家，是什么概念？

　　可以从数据对比中窥见一斑。2024年，商业银行线下网点关停2483家，2023年的数据为2649家。这意味着，2025年关停网点总数超过前两年数量的总和。

　　记者大致梳理关停网点发现，从银行类型角度看，农商行分支机构退出数量最多，约5400家；国有大型银行退出900余家；城商行与股份制银行则相对较少。

　　银行网点在2025年的大幅收缩，与农信系统的大规模整合不无关系。

　　企业预警通统计数据显示，以最新批复日期统计，截至2025年12月8日，2025年因监管批复合并或解散而注销的银行达377家，超过2024年全年水平。其中，村镇银行注销数量最多，达到218家，占比近六成；农商行和信用社分别注销79家和70家。

　　例如，2025年5月，内蒙古农村商业银行股份有限公司正式成立，注册资本580.2亿元，成为全国首家一次性整合120家农信机构及村镇银行的省级统一法人银行。

　　“2025年银行网点的收缩主要集中于历史布局密集、业务效率较低的农村金融机构，这是数字化替代与区域整合共同作用的结果；而新增网点则精准投向特色场景与重点区域，如产业链金融、养老金融等主题网点。”薛洪言分析认为，这“一退一进”，实质上是行业在监管引导“减量提质”、应对成本压力下，银行机构主动优化资源配置，推动物理渠道从广泛覆盖的“交易窗口”向精准服务的“价值节点”转型。

　　“总量稳定、结构重构、功能升级”或是网点新格局

　　在网点关停创新高的同时，新网点设立更是创下近年来新高。2025年累计有8494家商业银行的线下网点获准展业。例如，交通银行亳州谯城支行、鄂尔多斯银行瑞安支行分别于2025年年初和年末获准开业。

　　近两年，加大布局线下特色网点成为了银行业的一种趋势，其优势在于通过特色服务及业务的塑造打造自身的品牌与口碑，以此带动获客与留客。

　　“银行新设网点通常重点布局县域、社区与养老、政务等场景，推动网点向轻型化、智能化、功能复合型转型。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏在接受《金融时报》记者采访时表示。

　　专家分析与实际情况形成印证。来自中国银行业协会的数据显示，超过90%的网点已实现智能柜员机覆盖，部分网点还引入了远程视频客服、VR体验区等新型服务模式。

　　薛洪言认为，未来，银行网点总量将趋向动态稳定，但内部的结构性调整与功能升级将持续深化。行业将呈现“总量稳定、结构重构、功能升级”的新格局。网点布局将更加紧密地贴合区域经济发展需求与客群特征，在服务普惠金融、深耕本地生态的同时，于核心区域打造高价值的专业服务中心，实现线上便捷性与线下体验性的有机结合与功能互补。

　　娄飞鹏持有相似观点，他认为，未来银行网点走势将可能延续总量基本稳定、结构深度重构趋势。网点总数或维持小幅波动，但数量变化的同时更注重服务效能提升。高成本、低效能的传统柜面网点将持续收缩，而嵌入社区、适老、政务协同的新型网点将成为主流。