数据来源：光大证券研究所测算 图虫创意/供图

证券时报记者 李颖超

根据财政部、中国人民银行、国家金融监督管理总局近日联合发布《关于优化实施个人消费贷款财政贴息政策有关事项的通知》，个人消费贷款财政贴息政策实施期延长至2026年12月31日，调整后政策实施期为2025年9月1日至2026年12月31日。

证券时报记者近日走访多家银行网点发现，银行业内已根据最新政策要求出台了相关优化贴息的执行方案，比如将信用卡分期业务纳入贴息范围，取消对部分消费贴息使用场景的限制等。

根据部分银行网点反馈，当前消费贷利率最低为3%，贷款资金主要适用于装修、购车、旅游等消费用途，额度则根据客户信用状况、职业背景、收入水平等综合审批确定。

政策持续提振

某国有银行华东区网点工作人员向证券时报记者透露，目前该行个人消费贷款利率处于较低水平，1年期为3.05%、3年期为3%，支持随借随还、按月付息。

此外，针对符合贴息政策的消费项目，客户在支付时还可能获得合作商家的专项补贴。比如，在购买新能源汽车时，叠加商家补贴后，实际承担的贷款利率有望进一步降低。

去年8月，财政部等三部门联合印发《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》（简称“贴息政策”）并于1个月后落地实施，明确对符合条件的个人消费贷款给予年贴息比例1%的财政支持。

今年1月20日，财政部发布五项财政金融协同促内需一揽子政策，分别从加力提振消费、扩大民间投资两个方面推动扩大有效需求。

财政部副部长廖岷在日前举行的国新办发布会上表示，提振消费是改善民生的重要内容，也是经济增长的持久动力，“我们密切关注各方诉求，为了更好回应社会期盼，这次两项消费贴息政策从四个方面进行了优化，重点是希望政策更解渴、更方便、更持久”。

根据最新政策安排，服务业经营主体贷款贴息、个人消费贷款贴息政策的实施期限统一延长至2026年12月31日，继续维持年贴息比例1个百分点。

针对个人消费贷款财政贴息政策的优化，主要从扩大支持范围、拓展贴息领域、提高贴息标准和增加经办机构四个方面进行，其中包括将信用卡账单分期业务纳入支持范围，年贴息比例为1个百分点；取消此前政策对消费领域的限制；经办机构则在23家全国性机构基础上，新增部分城商行、农商行、外资银行、消费金融公司、汽车金融公司等。

银行积极响应

华东地区某资深银行人士告诉证券时报记者，随着国家贴息政策深入实施，金融机构积极发挥政策引导作用，持续加大消费信贷投放力度，并不断优化产品与服务供给。在此背景下，激发市场活力、释放消费潜力，已成为金融机构当前的重要任务。

为保障客户体验流畅，工商银行、农业银行、中国银行等国有大型银行最新明确，针对此前已签署《个人消费贷款财政贴息服务协议》的客户，自2026年1月1日起新产生的消费贷款，将自动适用新政，无需客户另行办理手续。

证券时报记者注意到，多家银行针对分期贴息的具体申享流程，提供了明确、可操作的实施指引。

比如，邮储银行明确支持客户在办理信用卡账单分期时同步签署贴息协议，系统上线前已办理的分期可通过手机银行分期贴息专区补签。

交通银行用户则可以通过“买单吧APP-借钱频道-贴息专区”对财政贴息政策实施期内已办理的账单分期业务补签贴息补充协议，同意对符合贴息条件的分期交易开展贴息。

浦发银行也表示，持卡人申请办理账单分期时可同步了解并确认财政贴息细则，在2026年1月1日至政策发布日期间办理的账单分期，持卡人需补充确认财政贴息细则，针对符合贴息范围和要求的账单分期，由该行审核后为持卡人进行贴息。每期分期账单生成后，将补贴利息入账至个人信用卡账户。

多方赋能消费

除了银行机构之外，消费金融公司也在发力赋能消费市场。

蚂蚁消费金融最新宣布，将贴息政策实施期限延长至2026年底，同时取消单笔消费贴息金额500元上限及消费领域限制等，以支持大宗及多元消费需求。

中银消费金融发布的最新活动信息显示，2026年1月8日至1月28日期间，用户首次获批“好客贷”授信额度可获得18天免息券一张（总量33000张）。

值得注意的是，亦有银行及时提示了相关风险，明确套取贴息资金需承担的后果。

比如，交通银行明确表示，将按照市场化、法治化原则，对符合政策要求的个人消费贷款和信用卡账单分期予以贴息。对提供假资质、假材料、假担保、假交易、假用途等或通过不法中介办贷的，该行严格予以禁止。对相关部门审核未通过或违法违规套取贴息资金的，该行将按规定扣减或追回；对借款人违法违规套取贴息资金的，还将纳入个人征信记录并依法依规严肃处理。

此外，证券时报记者还了解到，电商平台与品牌商家也在积极跟进，在落实国家贴息政策的同时主动加大配套投入，共同推动消费市场回暖。实际上，在国家贴息政策出台前，已有不少商家为促进消费自主开展贴息，实现了部分商品分期免息。

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