个人养老金试点迎“周年”：超4000万人开户、产品持续扩容，养老金融布局加速
出品 | 搜狐财经
作者 | 冯紫彤
“来打听养老产品的客户是有变多的”，一股份行零售业务客户经理徐恬（化名）向搜狐财经表示。
近年来，随着收入水平的提高和老龄化趋势的加剧，居民的养老意识和意愿正日益增强。越来越多的人开始注重养老规划和养老理财，以提升晚年生活的质量和幸福感。在此背景下，养老金融市场需求迅猛增长，养老金融也成为了众多商业银行的战略焦点之一。
于去年11月底启动试点的个人养老金无疑是诸多银行发力养老金融的一大抓手。“个人养老金推出之后，确实是感受到了大家对于‘养老’和‘个人养老’的关注度高了蛮多”，徐恬从网点工作中体会道。
作为养老第三支柱的一大主角，近一年来，个人养老金业务试点正如火如荼推进。客户端，开户礼、开户补贴、现金抽奖，各大银行“烧钱”揽客抢抓市场；产品端，储蓄、理财、基金、保险，各类产品持续扩容、出新不停，只为满足客户多样化产品需求。
多端发力下，如今，个人养老金成绩如何？各行有何安排？在养老金融其他方向，银行们还有何尝试与布局？
4030万人已开立个人养老金账户，“全国展业”布局中
据人社部数据，截至2023年6月底，全国36个先行城市（地区）开立个人养老金账户人数已达到4030万人。
截至11月16日，共有465只储蓄产品、19只理财产品、162只基金和各类保险95只登上个人养老金产品目录；2022年个人养老金刚刚启动试点之际，产品目录上仅有129只基金类产品和7只保险类产品。
从开户规模和产品规模增长情况来看，个人养老金的一年试点可谓成绩卓著。
首批获准开办个人养老金开户业务的银行一共有23家，包括6家国有大型商业银行、12家股份制银行和北京银行、上海银行、江苏银行、南京银行、宁波银行5家城市商业银行。
查阅上述银行近期财报，已有银行秀出了个人养老金“肌肉”。
如北京银行表示，截至三季度末，该行开立个人养老金资金账户突破 114 万户，成为首家且唯一一家突破百万的城市商业银行，其中北京地区养老金账户开户数超 84 万户，持续保持区域领先优势。
上海银行也披露，至2023 年9月末，其养老金客户共158.07万户，保持上海地区养老金客户份额第一；管理养老金客户综合资产（AUM）4517.96 亿元，占零售客户 AUM 的比重为 47.41%，较上年末提高0.45个百分点。
截至6月末，兴业银行也已开立个人养老金账户 323.21 万户，较上年末增加94.05万户。
同时，北京银行还在三季报中表示，“已推出预约开户服务模式，做好全国展业准备”。
除北京银行，近期，工行、中行、建行、浙商银行、江苏银行等多家试点银行也推出了针对非试点地区的预约养老金开户活动。
“业务预约有礼。”显然，新一轮“抢客”大战已然打响。
养老金融“打法”多样，多机构提供“全生命周期”方案
不只是个人养老金，如何更好地布局养老金融、更好地满足广大群众对于美好养老生活的期盼，商业银行也在积极探索。
目前来看，丰富产品货架，推出、引入更有养老特色、保值增值的储蓄、理财等金融产品；同时，与养老社区、医疗机构等进行跨界合作，整合养老产业各方资源、并给予信贷支持，是商业银行的布局养老金融主流“打法”。
此外，诸多银行也借助科技和数字化的力量，打造更贴心的“银发金融服务”，如在手机银行提供更大的字体、更简单的操作界面；或在网点布置上开辟老年客户服务专区、加强无障碍设施的建设等，打造“有温度的服务”。
近来，也有多家银行专门推出了养老金融服务体系或其他养老金融品牌。
如建设银行在半年报中表示，已前瞻布局养老金融蓝海，二三支柱联动，擦亮“安心健养”年金服务品牌。
盛京银行创新研发“盛享人生 ‘京’心陪伴”养老金融服务体系，将银行业务与养老服务有机结合，为养老客群建立“零售+场景+生态”的特色化、全生命周期服务体系模式。
“全生命周期”。在各行的养老服务方案中，这一用词反复出现。
日前，中信银行也给出了养老金融的“中信解法”——从全生命周期的养老规划出发，围绕客户不同生命周期阶段的财富管理需求，提出“三分四步”的养老理念和实施路径。
“三分”，即根据人生的三个重要阶段来做相应的财务规划：18-35岁，注重收支平衡，为后面养老储备积攒第一桶金；35-60岁，事业高速发展期，结余资金逐步积累，应实现财富的稳健增值，为未来的养老支出做好储备；60岁之后，步入退休后的银发阶段，中信银行则提出了“一个幸福的晚年生活”的理念，通过合理规划实现养老资产稳健增值，保障养老支出具有可持续性。
“四步”，即平衡收支、预防风险、规划养老、长钱投资。中信银行希望通过贯穿一生的财务规划，保障广大客户退休以后的生活质量。
此外，在2023 年初，中信金控财富管理委员会还成立了养老金工作室，成员包括中信银行、中信证券、中信建投证券、中信信托、中信保诚人寿、华夏基金。该工作室旨在运用全生命周期规划的方法，优选全市场优质的养老金融产品，以满足不同目标客群、不同人生阶段的财富需求
“只开户不缴存”，养老金融建设仍有难题需攻克
“现在个人养老金是一种常态化指标，除了开户，也开始后续的出售个人养老金账户产品”，徐恬对搜狐财经表示。但被问及产品销售情况时，徐恬直言，“不好卖”。
当前，养老金融发展尚处在起步阶段，还有许多问题和难关需要攻克。个人养老金“只开户不缴存”便是现阶段最直观的问题之一。
根据人社部数据，截至2023年一季度末，全国3038万人开立个人养老金账户，其中只有900多万人完成了资金储存，实际缴费人数仅为参加人数的31.37%；储存总额182亿元，人均储存仅2022元。
“空户”难题因何出现？
中国养老金融50人论坛核心成员、武汉科技大学金融证券研究所所长董登新回复搜狐财经称，影响储户缴存的顾虑只要有两个：一是资本市场波动下资管产品收益欠佳，有账面余额缩水的情况出现；二是许多客户虽然在新户礼等营销刺激下开了账户，但本身对于个人养老金理解有限，甚至很多人也达不到享受个人养老金税收优惠政策的门槛。
从当前个人养老金产品目录中的各产品收益情况看，19只养老理财产品均录得正收益，但基金产品整体收益不佳，近九成产品自成立以来收益告负。
如何解决？
“投教”，盘古智库高级研究员江瀚表示，通过宣传教育，提高居民对养老储备的认识和重视程度。
董登新也表示，个人养老金是长期投资，不能以短期的收益或者是季度、年度的收益来衡量产品的好坏，要看长期收益、看年化平均收益率。“投资者观念的转变需要机构更多的管理和引导”。
此外，董登新补充道，“很多收入不满个税门槛的人，他缴纳账户里的钱本可以不缴个税的，但一旦放进个人养老金账户去了，将来就要缴个税”。按照规定，个人养老金账户余额在退休后领取时将单独收取3%的“延递纳税”。
对于未来商业银行养老金融建设，江瀚提示道，如何准确识别需求，如何确保金融产品的安全性，以及如何确保服务的便捷性和人性化。这些都需要银行业进行深入的市场调研和技术研究，以找到有效的解决方案。
“未来的个人养老金的发展前景，我们还是非常乐观的”，董登新表示。