银行大力推广的储蓄型保险到底值不值得买?
宁波晚报
2023-12-01 16:06:13

原标题:银行大力推广的储蓄型保险到底值不值得买?

中国宁波网记者 徐卓蔚

“这款增额终身寿险产品不受利率下行影响,收益固定,全都写在合同里,可以作为一种新的理财方式。”近日,多家银行开始备战2024年“开门红”,记者发现,储蓄型保险产品成为银行重点推介的对象。

“主要是因为这两年定期存款利率一直在下行,理财产品的收益又不太稳定,对很多有理财需求的客户来说,这两种投资方式都不那么‘香’了。”一名银行业人士告诉记者。

今年以来,经历多轮调降后,宁波地区大多数银行的定期存款利率在3%以下。在很多人纠结该把钱“放”哪儿的时候,银行开始在储蓄型保险上发力,加大推销力度。

包括年金险、万能险、增额终身寿险等在内的能够锁定长期收益的储蓄型保险,受到越来越多客户的青睐。

记者咨询多名银行客户经理了解到,增额终身寿险表面看是寿险,但是身故保障功能较弱,投保人重点关心的是它的现金价值,“增额”的特点使它的理财功能更为突出。

“一款增额终身寿险收益高不高,全都体现在现金价值中,我们把保费比作投入的金额,现金价值便是投资成果,收益率越高,现金价值也越高。”一名银行客户经理解释。

目前,市场上较为常见的增额终身寿险产品通常采取“期交”模式,也就是每年交一次,交费期限有3年、5年、10年、20年不等。其中,以5年及以上交费期限为主。从交费结束后的下一保单年度起,保险金额每年按合同约定的收益率复利递增,不受市场利率波动。

该客户经理进一步举例解释,比如,该行一款在售的增额终身寿险产品,缴费期限5年,年交保险费10万元,第6年现金价值是512760元,到第10年,现金价值可达575746元,越晚取出现金价值越高。

“现在市场上的增额终身寿险产品复利较高的能达到3.3%到3.4%,相比其他理财品类,安全性较高且能长期锁定利率,销售行情还是十分不错的。”一名银行业人士说,在当前投资收益不容乐观的环境下,这不失为一种新的稳健投资渠道。

当然,除了增额终身寿险,还有万能险、年金险等储蓄型保险产品,也是银行重点营销的对象。

“我们银行目前三年期存款利率2.65%,如果对产品期限没有要求的话,可以考虑一下行里卖得不错的万能险产品。20万元起步,可以选择交3年或者5年。保底利率加上浮动利率,算下来差不多可以拿到4.5%。”一名银行客户经理向记者介绍。

所谓万能险,除了具有基本的保障功能之外,还提供了投资功能。万能险通常会设置保底利率和结算利率:保底利率写进保险合同,不能变更;实际结算利率,与保险公司投资端的投资组合收益有着强关联性,保险公司可进行调整,每个月会在官网公布最新数据。

不过,上述的许多储蓄型保险虽然收益率比银行存款高,但一些潜在“风险”也要格外注意。

记者查阅许多保险产品发现,有的产品如果早于规定期限取出,会扣去1%到3%的手续费;有的产品若提前退保,保单的现金价值将受到较大折损,多的甚至会亏掉超过本金的50%。根据不同的保险产品条款,退保、提前取现等操作都会面临不同程度的资金损失。但若长期持有,在复利加持下,产品的收益还是不错的。

“投资者若是出于资金保值增值的目的购买储蓄型保险,需详细了解产品本身,不能将其与国债、银行存款等做比较,它们本质上是完全不同的产品。”银行业人士告诉记者。

保险业人士接受记者采访时表示,客户在选择相关保险产品时应关注四点:一是产品解绑是否灵活;二是产品现金价值水平;三是现金价值超过投入保费时间的早晚;四是,保险产品的附加服务。

该人士同时提醒,客户应根据自身风险承受能力,选择与自身经济情况匹配的产品和信誉好、实力强的保险公司。

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