银行大力推广的储蓄型保险到底值不值得买？
中国宁波网记者 徐卓蔚
“这款增额终身寿险产品不受利率下行影响，收益固定，全都写在合同里，可以作为一种新的理财方式。”近日，多家银行开始备战2024年“开门红”，记者发现，储蓄型保险产品成为银行重点推介的对象。
“主要是因为这两年定期存款利率一直在下行，理财产品的收益又不太稳定，对很多有理财需求的客户来说，这两种投资方式都不那么‘香’了。”一名银行业人士告诉记者。
今年以来，经历多轮调降后，宁波地区大多数银行的定期存款利率在3%以下。在很多人纠结该把钱“放”哪儿的时候，银行开始在储蓄型保险上发力，加大推销力度。
包括年金险、万能险、增额终身寿险等在内的能够锁定长期收益的储蓄型保险，受到越来越多客户的青睐。
记者咨询多名银行客户经理了解到，增额终身寿险表面看是寿险，但是身故保障功能较弱，投保人重点关心的是它的现金价值，“增额”的特点使它的理财功能更为突出。
“一款增额终身寿险收益高不高，全都体现在现金价值中，我们把保费比作投入的金额，现金价值便是投资成果，收益率越高，现金价值也越高。”一名银行客户经理解释。
目前，市场上较为常见的增额终身寿险产品通常采取“期交”模式，也就是每年交一次，交费期限有3年、5年、10年、20年不等。其中，以5年及以上交费期限为主。从交费结束后的下一保单年度起，保险金额每年按合同约定的收益率复利递增，不受市场利率波动。
该客户经理进一步举例解释，比如，该行一款在售的增额终身寿险产品，缴费期限5年，年交保险费10万元，第6年现金价值是512760元，到第10年，现金价值可达575746元，越晚取出现金价值越高。
“现在市场上的增额终身寿险产品复利较高的能达到3.3%到3.4%，相比其他理财品类，安全性较高且能长期锁定利率，销售行情还是十分不错的。”一名银行业人士说，在当前投资收益不容乐观的环境下，这不失为一种新的稳健投资渠道。
当然，除了增额终身寿险，还有万能险、年金险等储蓄型保险产品，也是银行重点营销的对象。
“我们银行目前三年期存款利率2.65%，如果对产品期限没有要求的话，可以考虑一下行里卖得不错的万能险产品。20万元起步，可以选择交3年或者5年。保底利率加上浮动利率，算下来差不多可以拿到4.5%。”一名银行客户经理向记者介绍。
所谓万能险，除了具有基本的保障功能之外，还提供了投资功能。万能险通常会设置保底利率和结算利率：保底利率写进保险合同，不能变更；实际结算利率，与保险公司投资端的投资组合收益有着强关联性，保险公司可进行调整，每个月会在官网公布最新数据。
不过，上述的许多储蓄型保险虽然收益率比银行存款高，但一些潜在“风险”也要格外注意。
记者查阅许多保险产品发现，有的产品如果早于规定期限取出，会扣去1%到3%的手续费；有的产品若提前退保，保单的现金价值将受到较大折损，多的甚至会亏掉超过本金的50%。根据不同的保险产品条款，退保、提前取现等操作都会面临不同程度的资金损失。但若长期持有，在复利加持下，产品的收益还是不错的。
“投资者若是出于资金保值增值的目的购买储蓄型保险，需详细了解产品本身，不能将其与国债、银行存款等做比较，它们本质上是完全不同的产品。”银行业人士告诉记者。
保险业人士接受记者采访时表示，客户在选择相关保险产品时应关注四点：一是产品解绑是否灵活；二是产品现金价值水平；三是现金价值超过投入保费时间的早晚；四是，保险产品的附加服务。
该人士同时提醒，客户应根据自身风险承受能力，选择与自身经济情况匹配的产品和信誉好、实力强的保险公司。