四大银行去年不良贷款率齐降！资金往哪投？
文/王恩博
银行业正密集披露年报，工、农、中、建四大行2023年业绩已全数公布。
这四家国有大行去年净利润合计逾1.21万亿元，日赚超33亿元。作为稳增长的重要力量，其信贷投放重点领域表现亮眼，显现“新”动向。
直面压力业绩稳健
过去一年，工商银行实现净利润3651.16亿元，建设银行净利润3324.60亿元，农业银行净利润2698亿元，中国银行净利润2463.71亿元，均实现同比正增长。
在复杂的外部环境下，四大银行业绩稳健增长并不容易。
一直以来，存贷款利息差是各银行最主要的收入来源。2023年，银行业通过下调新发放贷款利率、存量房贷按揭利率调整以及贷款重定价等多种方式持续让利实体经济，息差空间有所收窄。据年报披露，去年四大行净息差均延续了近年来的下降趋势。
当“吃息差”不再稳赚，各大银行积极拓展理财、托管、基金代销等中间业务，通过做大非利息收入保障营收稳健性。
其中，中国银行2023年非利息收入约1563亿元，同比增长23.98%，是利润表中变动最大的一项。该部分收入在中行营收中的占比也较上年提高3.56个百分点至25.10%。建行2023年非利息收入也录得8.86%的同比增幅，增至约1525亿元。非利息收入在营业收入中的占比为19.81%。
谈及今年盈利形势，农行董事长谷澍在业绩发布会上说，在为实体经济主动让利同时，也会围绕重点领域推动中间业务价值贡献提升。例如消费类业务要把握消费恢复机遇，加大第三方支付、信用卡等业务拓展力度，提高增收潜力，
重点领域贷款表现亮眼
稳健的经营业绩夯实了四大行支持实体经济的基础，其信贷投放向重点领域和薄弱环节倾斜，与新质生产力相关的领域获重点“呵护”。
建行透露，2023年该行投向制造业贷款2.70万亿元，增幅20.47%。民营企业贷款5.40万亿元，增幅21.39%。战略性新兴产业贷款2.24万亿元，增幅52.14%。科技贷款1.53万亿元，增幅24.13%。
农行制造业、科技创新、普惠小微、绿色发展等重点领域贷款在高基数基础上，去年继续保持较快增长势头。制造业贷款余额2.95万亿元，增速28%，制造业中长期贷款余额达1.21万亿元。战略性新兴产业贷款规模突破2万亿元。专精特新“小巨人”企业合作覆盖率达66.5%。
中行2023年共为6.8万家科技型企业授信1.47万亿元，提供综合化金融支持累计超6100亿元，科技金融、战略性新兴产业及制造业贷款比上年末分别增长30.94%、74.35%、28.05%。
工行2023年投融资总量增量均创历史新高，制造业、战略性新兴产业、绿色、普惠、涉农等贷款增速高于全行贷款平均增速。工行副行长王景武在业绩发布会上透露，今年前两个月，该行人民币贷款保持较快增长，其中公司贷款较年初增长近9000亿元，创下新高。制造业、绿色、科创、普惠等方面贷款均实现较快增长。
此外，城中村改造等“三大工程”亦迎来资金支持。建行副行长王兵表示，截至去年末，该行已对接“三大工程”项目200多个，储备项目150多个，储备项目融资需求170亿元。后续将加大支持力度，推动更多项目更快落地。
资产质量“体检”健康
“放这么多贷款，资产质量不能出问题。”谷澍在业绩发布会上的这句话，说出了市场关切。
年报显示，四大行资产质量主要“体检指标”处于健康区间。2023年末，工行不良贷款率1.36%，建行1.37%，农行1.33%，中行1.27%，集体较上年末下降。
王景武表示，去年末工行不良贷款率比年初下降2个基点，逾期与不良贷款的剪刀差连续15个季度保持为负，拨备覆盖率提升到214%，风险抵御能力进一步增强。他特别提到，工行加大风险房企和项目处置出清力度，确保资产质量稳定可控。2023年末，其境内房地产业不良率较年初下降0.77个百分点。
农行副行长张旭光透露，2023年该行新增不良贷款主要集中在房地产、地方债务等领域，风险总体可控。农行对不良贷款早反应、快处置，房地产行业风险得到有效控制，房地产不良率、新发生不良均较2022年有所下降，城投企业资产质量稳定，持续处于较低水平，化债政策稳步推进，偿债风险得到有效化解。
计划于4月2日举行业绩发布会的建行、中行亦在年报中用“稳定”“稳健”等表述形容其资产质量，并强调风险可控，管控符合预期。