新的生命表要来了,保险又㕛叒叕要涨价了?
喵叔说保
2024-04-01 11:08:24

原标题:新的生命表要来了,保险又㕛叒叕要涨价了?

大家好,我是喵叔。

刚刚迈入2024年,一个引起保险业持续热议的消息迅速传开:即将发布《第四套生命周期表》。

对于大多数人来说,可能对《生命周期表》并不太熟悉,我们来简单讲解一下。

《生命周期表》又叫做死亡率表,是由中国精算师协会牵头编制,记录了大量人口从出生到死亡的数据。通过这些数据,可以了解不同年龄段的死亡人数、死亡率以及预期寿命等信息。

每约十年就会发布一份新的经验生命表,以反映人口死亡率和预期寿命的变化。

虽然听起来和普通人关系不大,但这份表却是各大保险公司制定产品定价的重要参考。随着人均寿命的变化,如果不调整保险价格,就会导致风险不匹配。

因此,很多人都在猜测未来保险价格是否会有变动。针对这一备受关注的话题,今天我们来深入探讨一下。

新的生命表,有啥新变化?

想要了解新生命表对我们的影响有多大?首先需要知道具体发生了哪些变化。新的生命表(征求意见稿)总共有7份,我们选择其中三份最重要的数据,与大家分享一下。

总结下来,变化有三:

第一,整体的死亡率下降,整体寿命延长了

无论男女老少,死亡率都呈现下降趋势。此外,男性的预期寿命增加了2岁,女性增加了2.5岁。在养老类业务表中,女性的预期寿命甚至达到了90.6岁。

在这里,先恭喜大家,我们要更长寿了。

第二,男性死亡率远远高于女性

以35岁年龄段作比较,35岁男性的死亡风险为0.832‰,而同龄女性只有0.311‰,男性的风险高出近3倍。从这点可以理解为什么涉及身故的保险,男性的保费比女性高得多。

因此,换个角度来看,每个家庭也应该为承担重要责任的“顶梁柱们”合理配置保险。

第三,新增了大湾区专属参考表,死亡率更低

在第四套生命表中,新增了一张特殊的表格,专为大湾区设立,提供了独特的参考死亡率数据。这份表格适用于被保人或投保人常驻于广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门、肇庆等地的情况。

这个新增数据比较容易理解,简单来说:大湾区的死亡率低于全国平均水平。

新的生命表,如何影响保费?

生命表直观地反映死亡率,是各大保险公司在研发产品和设定费率时的关键参考因素。随着生命表的更新,基于这些数据制定的保险产品费率也会相应调整。因此,不同类型的保险产品很可能会发生不同程度的定价调整。

并且财联社已表示:保障类的寿险产品将降价,但对于覆盖长寿风险的养老类年金险产品,保费则会略微上涨。

当然,在新规定正式实施之前,所有事情都尚未确定,但关于保费调整的可能性较大。建议大家抓紧这段时机,根据自身和家庭的实际情况,理性合理地进行保险规划。

另外,除了关心保费,其实新生命表还透露了不少关键信息,我们也给大家捋一捋。

我们还应关心哪些?

新的生命表,再一次把“长寿风险”推到了风口浪尖。根据数据,可以预测未来几个棘手的问题:

一、女性可能活更久

然而,在现有的养老制度下,女性退休年龄早,养老金累积较少。因此,根据最新生命表的预测,女性的预期寿命可以达到90.6岁,这意味着许多人可能面临活得更久、无伴侣且养老金较少的“长寿风险”。

到了80-90岁,生活很可能陷入入不敷出的困境。所以,女性比男性更要提早为养老做储备。

二、有钱能活更久,但活更久需要更多养老钱

根据生命表数据:无论是死亡率还是大病发生率,大湾区都比全国更低。大致可以得出结论:收入更高,生活品质高,寿命更长,领退休金更多。

当然,不止大湾区,任何经济更发达的城市,人均寿命都长,尤其那些领高额退休金的老人,寿命会更长。

活更久,养老金消耗也更大,所以经济越发达地方的朋友,越要提前规划养老。

三、社保压力会持续变大

出生率低,人口老龄化,这样下来,社保的压力就会持续加大。所以,国家也鼓励大家,养老不要只依赖社保养老金,商业保险也得安排起来。

写在最后

趁第四套生命周期表正式启用之前,喵叔还是建议大家:规划好自己的养老,是一件很重要的事情。并且,养老不要只依赖社保养老金,商业保险也得安排起来,进行一定程度的养老补充。

在商业保险中比较常见的有2种,养老年金险和增额终身寿险,可以有效锁定预定利率,具备有安全稳定、长期持有保值增值的特点。

总的来说,利率下调趋势明显的时代,锁定长期利益的保险产品真的是非常明智的选择!

没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎咨询。

每日排坑,要么劝退,要么买对。坚持更新不易,如果认可这篇文章,烦请阅读后多多分享以示鼓励,谢谢。

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