曾刚：农村金融机构应主动拥抱融资信用服务平台
曾刚/文 曾刚，上海金融与发展实验室主任
为了缓解中小微企业融资难、融资贵问题，近日，国务院办公厅印发《统筹融资信用服务平台建设提升中小微企业融资便利水平实施方案》，就更好统筹融资信用服务平台建设，完善以信用信息为基础的普惠融资服务体系，有效提升中小微企业融资便利水平等作出部署。
建设融资信用服务平台对解决中小微企业融资难、融资贵问题有何作用？目前，融资信用服务平台建设进展如何？在建设推进过程中有哪些方面需要重点关注？农村金融机构应如何利用好融资信用服务平台服务中小微企业？
更好匹配放贷机构和中小微企业需求
提问：建设融资信用服务平台对解决中小微企业融资难、融资贵问题有何作用？
曾刚：建设融资信用服务平台，是提升中小微企业融资便利水平的重要基础性工作。在信息技术高速发展的时代，通过信用信息的调节机制，将使放贷机构和中小微企业的需求能够更好匹配，缓解中小微企业融资难、融资贵问题。
一是提高透明度和信用评估的准确性。融资信用服务平台通过收集和分析企业的财务数据、信用记录、市场表现等信息，帮助银行和其他金融机构更准确地评估企业的信用状况。同时，可以降低金融机构的风险，使其更愿意向中小微企业提供贷款。
二是降低融资成本。通过集中的信用信息系统，可以更容易证明中小微企业信用状况，减少金融机构在信用审核过程中的工作量和成本。这种成本的降低很可能会转化为较低的贷款利率，从而减轻企业的融资成本。
三是加强政策支持和监管。政府和监管机构可以利用融资信用服务平台的数据进行宏观经济分析和政策制定，更好地支持中小微企业的发展。同时，这些数据也有助于监管机构加强对金融市场的监督和风险管理。
平台建设取得积极进展
提问：目前，融资信用服务平台建设进展如何？
曾刚：目前，我国融资信用服务平台建设取得了积极进展，主要体现在以下四方面。
一是平台数量不断增加。据不完全统计，目前全国已建成投入运营的各类融资信用服务平台超过1000家，基本实现了对中小微企业的信用信息服务全覆盖。
二是服务能力持续提升。平台通过整合政府、银行、企业等多方数据资源，为中小微企业提供信用信息查询、信用评级、融资对接等一站式服务，有效缓解了中小微企业融资难、融资贵问题。
三是创新产品不断涌现。各平台积极探索大数据、人工智能等新技术在信用服务领域的应用，研发上线了“信用贷”“信用保”、信用租赁等多种创新产品，丰富了中小微企业的融资渠道。
四是配套政策逐步完善。政府出台了一系列政策措施支持融资信用服务平台发展，如将平台纳入地方金融监管、给予财税优惠等，为平台规范运行提供了有力保障。
从五个方面入手补齐建设短板
提问：在推进融资信用服务平台建设过程中有哪些方面需要重点关注？
曾刚：在国家政策支持推动下，全国一体化融资信用服务平台加速形成，但平台建设仍存在短板和不足，在下一步推进过程中，还需重点关注以下五个方面。
一是数据质量有待提高。目前，平台整合的数据在及时性、准确性、全面性等方面还有待加强，应进一步完善数据标准规范，强化数据治理能力。
二是加强数据安全和隐私保护。在信息共享和整合的过程中，必须确保企业和个人的数据安全，避免数据泄露和滥用。
三是缓解区域发展不平衡。东部发达地区平台起步早、发展快，中西部欠发达地区则相对滞后，应加大政策倾斜力度，引导平台资源向薄弱地区倾斜。
四是市场化程度有待提升。不少平台过度依赖政府支持，自身“造血”功能不强，应加快推进市场化转型，提高可持续发展能力。
五是政策和法规的配套有待进一步完善。随着平台的发展，相关政策和法规也需要不断完善，以支持平台的健康发展和避免潜在的法律风险。
运用大数据等科技手段提升服务能力
提问：农村金融机构应如何利用好融资信用服务平台服务中小微企业？
曾刚：农村金融机构应主动拥抱融资信用服务平台，深度融合线上、线下服务，综合运用大数据等科技手段，不断提升服务中小微企业的能力和水平，更好地服务乡村振兴和农业农村现代化。
一是加强与平台的数据对接。农村金融机构应主动对接平台的信用信息系统，将自有的企业信贷数据上传至平台，同时获取平台整合的第三方数据，全面掌握中小微企业的信用状况，为信贷决策提供支持。
二是创新信贷产品和服务。农村金融机构可以借助平台的数据优势和场景资源，有针对性地开发适合中小微企业需求特点的信贷产品，如首贷产品、信用贷款等，提高服务的灵活性和便利性。
三是优化内部信贷流程。农村金融机构应积极利用平台提供的线上化服务，简化信贷审批流程，提高审批效率，为中小微企业提供便捷高效的融资服务，提升客户体验。
四是加强风险管理能力。农村金融机构可以充分利用平台的大数据风控模型，对接入的中小微企业进行贷前评估、贷中监测、贷后预警，提高风险管理的前瞻性和有效性，确保信贷资产安全。
五是开展精准营销。农村金融机构可以根据平台提供的企业画像、标签等数据，开展精准营销活动，向目标客户推送个性化的金融产品，提高营销的针对性和转化率。
六是探索场景化服务。农村金融机构应积极拥抱互联网，与平台开展场景合作，在供应链金融、消费金融等场景中嵌入信贷服务，为中小微企业提供一站式的综合金融服务。
七是强化人才队伍建设。农村金融机构应加大人才引进和培养力度，组建懂金融、懂科技、懂管理的复合型团队，提升对平台系统的运用能力和对中小微企业的服务能力。