21世纪经济报道 见习记者程维妙 北京报道

当前，金融科技的飞速进步已极大地改变了金融的业务模式、产品和服务，银行业转型正如火如荼。而新一代信息技术的创新和发展，将进一步打破金融交易和服务在时间与空间上的限制，带来客户需求偏好的变化，金融的消费、支付、授信和融资等核心功能开始进入相互融合、相互促进的新阶段。

在近期发布的新书《伟大的转型：金融个性化重塑全球银行业》中，亚洲银行家集团创始人以理谈到，银行已面临跨界机构的挑战，技术使许多非金融行业的参与者从技术上成为接受存款的主体。技术也将会让银行的客户变得更强大，客户可以获得比以往任何时候都多得多的数据和见解。金融个性化是不可阻挡的趋势，银行家们最好不要低估这一点，必须马上行动，专注于外部需求，接受技术创新带来的新规则。

未来金融将走向何方？数字化、个性化需求下，银行怎样抓住机遇？银行是经营风险的机构，如何允许客户个性化自己的产品，同时与银行建立良性的互动关系？银行在未来竞争中保持优势的关键是什么？围绕这些问题，《21世纪经济报道》记者（以下简称“《21世纪》”）对以理进行了专访。

亚洲银行家集团创始人以理/受访者提供

银行需要更好地吸收和部署新技术

《21世纪》：你在2017年时就曾提出，技术将对经济带来彻底的影响，并改变人们的生活方式，这些都是未来金融机构需要考虑的。七年过去，你如何评价技术进步对各方关系力量权衡产生的影响？金融业数字化转型取得了怎样的成效，中国金融科技有哪些令人印象深刻的创新？

以理：表面上看，技术平台仍然非常强大，比如微信支付或支付宝等平台已可以完成我们今天大部分的交易。（不过）真正的革命还没开始，在这场革命中，个人可以更好地控制自己的数据，以及在自己的平台上与谁以及何时与他人互动。在过去的七年里，监管机构做了大量的工作，以确保在这种转变发生时，客户将对关系拥有控制权。区块链技术领域也已有概念证明，让我们了解用户与机构（包括金融服务）的互动将如何演变。现在我们正在等待平台时代走完它的进程，等待新的交互模式商业化。

《21世纪》：在这过程中，技术的发展和应用，以及科技公司与银行合作的节奏等是否符合预期，留下了哪些经验？如何以开放的视角看待？

以理：中国的监管机构采取了一种折中路径，坚持要求科技伙伴要通过传统银行业来部署他们的科技能力，在云技术日趋成熟的阶段，这种方法非常有效。金融机构也正在将人工智能部署到自己的平台上，同样可能很好地发挥作用。但科技平台和传统银行之间的紧张关系将永远存在，目前银行拥有的很多优势是监管赋予的，如果监管允许，科技平台可以独立做很多事情。因此，银行业需要不断问自己，应该如何组织起来才能比科技平台更好地吸收和部署新技术，从某种意义上说，他们应该像这些竞争者一样思考自己的产品和与客户的关系。

用户的个性化需求将推动金融产品发生变化

《21世纪》：向未来看，你谈到“由于技术，你的客户将比你变得更强大”，金融个性化是一种全球趋势，可否展开谈谈有怎样的想象空间？个性化需求会主要表现在哪些方面或场景？

以理：从根本上说，不用通过银行就能付款的技术今天已经存在了。事实上，如今在全球范围内，通过点对点进行的交易规模已达数十亿美元。在部分国家和地区，这些技术还需要获得许可，点对点平台需要与银行合作，这样银行仍然有优势。（不过）这些技术将随着时间的推移而成熟，因此通过立法保护银行将变得越来越困难。银行吸收这一趋势的最好方法是时刻提醒自己，在数字世界中，客户可以很轻易地获得方便优质的产品，并能惯性地切换转移。客户最终会有选择，银行应该积极寻找方法，让客户继续依赖他们。

《21世纪》：终端用户的个性化需求规模达到怎样量级或占比后，会进一步推动银行转型？

以理：银行将在其资产负债表上看到这种转变。在早期，技术的使用是出于生产力和成本的原因，技术越多，服务客户的成本就越低，这样银行就能变得更有利可图。我们现在正进入这样一个阶段：技术不再帮助银行，反而对它们构成威胁。因此，尽管银行需要应用人工智能和云技术，它们对银行来说并不是储蓄，而是无法避免的新基础设施投资成本。技术成本变得更加昂贵，特别是当你将网络安全考虑纳入其中时。银行会在某个时候停下来，对自己说，技术没有帮助我们，我们必须改变我们的转型方法。只有到那时，他们才会意识到，过去由银行投资的技术也掌握在用户手中。

《21世纪》：个性化需求的增长是否也会遇到抑制因素，进而掣肘转型的步伐？比如在当前全球经济增速放缓背景下，不少人更倾向于存款，稳健的零售存款基础对银行来说也是盈利和商业可持续的基础。我们应如何正确看待及应对可能出现的此类情况？

以理：个性化需求将推动金融产品发生变化，财富和价值可以存入更广泛的新资产类别，例如一些国家或地区推出的代币化证券，这意味着存款的价值将不再取决于它们提供的利率，而是取决于其对各种用户定义功能的效用。我们看到，去年美国的金融危机中，硅谷银行在一天之内几乎损失了所有存款，因为客户可以立即通过电子方式提取资金。因此，仅靠利率并不能在数字化经济中保护银行。

银行要将风险管理技能转化为产品设计技能

《21世纪》：从银行的角度来说，它是经营风险的机构。如何允许客户个性化自己的产品，同时与银行建立良性的互动关系？银行在未来竞争中保持竞争力的关键是什么？

以理：银行的核心业务是管理风险，客户相信银行会为他们做这件事。管理风险也意味着利润最大化，这是银行家所拥有的技能。银行需要将风险管理技能转化为产品设计技能，并推出结构性存款等产品，让客户更容易获得银行的服务，但要专注于创造对客户有用的产品，帮助他们保值或积累财富。

《21世纪》：你在书中也谈到，个性化增加了自私自利，也将带来需要解决的问题，这将是下一本书的主题，可否提前浅谈一二？

以理：如果个人对他/她想与谁互动有更大的控制权，它不仅会重新定义银行业，还会重新定义日常生活，社会将不得不创造新的互动形式和人们相互信任的新方式。我一直在世界各地旅行，研究不同的社会是如何应对个人拥有更多自由的。当人们要求更多的个人自由时，他们不一定会为了所有人的利益而使用这些自由，但是社会有办法在人与人之间找到新的平衡。