在询问职业、收入以及是否有车之后，某股份行客户经理告诉小赵，目前该行一款消费贷产品推出了优惠活动，优质客户券后年利率（单利）能低至2.88%，额度高达100万元。

“这个产品是全流程线上操作，先审核，审核通过后您有提款了才有利息，没有提款是没有费用的，您可以先在手机银行看看。”该客户经理介绍。

伴随市场利率中枢下行，银行消费贷款利率普遍下降，部分银行一边通过发放优惠券、拼团等方式加大优惠力度；另一边增加授信额度，部分消费贷产品可贷百万元。不过，并非所有客户都能拿到最低利率。“2.88%的最优惠年利率需要网点工作人员派发优惠劵，具体会根据个人信息审核在我行的资产情况，个人的社保公积金年限、基数，个人征信等等综合考评的。”前述客户经理表示。

银行为何频频发力拓展消费贷业务？不断下探的贷款利率、增加的授信额度，是否会加大信用风险？除了拼价格，银行还能怎么做？围绕这些问题，《金融时报》记者采访了多位专家。

消费贷利率持续下行

打开某城商行消费贷微信小程序，“本月新客首借年化利率（单利）低至2.98%”的弹窗首先映入眼帘。该款消费贷产品针对20至55周岁，有稳定职业和收入的客户群体，最高贷款额度可达20万元。

消费贷利率下降，并非个别现象。融360数字科技研究院监测的数据显示，今年5月全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率3.15%，环比下跌4BP，同比下降46BP，消费贷定价下行趋势明显，有的银行消费贷利率甚至低于3%。

素喜智研高级研究员苏筱芮对《金融时报》记者表示，消费贷成为近年来银行发力的主要业务方向，既存在银行零售获客的内生需求，同时也是响应有关部门促消费的必要举措。例如，今年春季出台“以旧换新”政策后，金融领域配套的“以旧换新”消费贷产品数量亦有所增长。

“消费贷利率持续走低，既受市场竞争影响，也与市场利率中枢下移有关。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华在接受《金融时报》记者采访时表示，一方面，国内消费稳步恢复，银行机构持续发力消费贷业务，加大个贷投放拓展业务增长点，同业竞争较为激烈。另一方面，近年来，为应对复杂经济环境，宏观政策偏积极，市场利率中枢持续下移。

当前，市场有观点认为消费贷利率不断下行将对银行净息差造成一定压力。对此，周茂华表示，消费贷利率持续下行，对净息差确实有一定压力，但消费贷业务占比相对小，而且消费贷有助于获客、提升客户粘性，并对其他金融产品消费产生正向外溢影响，利好银行整体经营。

除了拼价格更要拼产品和服务

值得关注的是，银行消费贷产品“卷”价格背后，产品和服务同质化问题较为突出。《金融时报》记者查询多款消费贷产品发现，对于普通消费者而言，这些产品除了在额度、贷款年利率上有区别之外，产品和服务的差异化优势并不明显。

对此，苏筱芮表示，目前消费贷产品较为同质化确实存在。银行要在激烈的市场竞争中胜出，除了拼价格，还要有针对性地采取获客方式，例如可以在线下渠道切入具体的商业区、园区，将获客与尽调进行结合，同时也不能放松风控，向申请人充分说明合规资金用途并在业务发生后严格把控资金流向，在新增业务规模与业务风险管理之间取得平衡。

苏商银行研究院高级研究员杜娟告诉《金融时报》记者，消费贷的核心竞争力还涉及获客、产品设计、风控、贷后服务等多个方面。产品设计要从客户痛点出发，在产品额度、还款方式、申请流程等多方面做优化，不断满足客户的需求迭代，以提升客户吸引力。风控是贷款业务的重中之重，过高的风控门槛会影响客户体验、抬高获客成本，过低的风控准入又会对资产质量产生不良影响，很多时候需要根据不同客群、不同场景、不同产品等设计不同的风控策略。

自今年3月份国务院印发《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》以来，金融支持新一轮大规模设备更新和消费品以旧换新正在如火如荼地开展。对此，苏筱芮表示，银行机构要借此契机，对产品设计及获客路径推陈出新。能在这波“以旧换新”中抓住红利、快速将规模做大做强的银行机构可能具备三个显著特征：一是在传统商超、线下门店、新零售电商等销售平台拥有渠道资源；二是从旧物处置环节入手，与“回收估值、清运”等机构或平台合作，联手为消费者提供“以旧换新”一揽子消费金融服务；三是下沉到社区，在社区调研中前置发现“以旧换新”需求并提供一揽子解决方案。

责编:刘安琪 | 审核:李震 | 监审:万军伟

（来源：金融时报）