文｜记者 黄嘉祥

在民营银行十年发展历程中，赵卫星是一个颇具代表性的高管。他参与筹建浙江网商银行，并出任副行长，还当过四川新网银行第一任行长，带领这两家民营银行在初创期创造出不俗的成绩，如今他又担任重庆富民银行行长。

“一晃十年过去了，非常有幸能参与到民营银行的发展中。”近日，赵卫星在接受时代周报记者专访时感叹，十年来，民营银行在数字零售业务、探索普惠金融创新方面起到先行先试的作用，推动了银行业的数字化转型。

7月24日，国家金融监管总局重庆监管局核准赵卫星富民银行董事、行长的任职资格。新行长履新一个多月后，富民银行迎来开业8周年。富民银行于2016年8月26日开业，是经原银监会批准设立的中西部地区首家民营银行，由瀚华金控、宗申集团等七家重庆民营企业发起设立，注册资本金为30亿元。

这8年来，富民银行走出了一条差异化的数字普惠金融发展之路，去年资产规模已突破600亿元，净利润超4亿元，在19家民营银行中处于中上水平。如今，富民银行正在实施全新战略——“打造富有自身特色的产业生态银行”，这也是赵卫星履新行长后的新使命。

赵卫星对时代周报记者表示，民营银行探索数字化企业业务、数字化供应链业务的序幕正徐徐拉开，这也是富民银行未来的核心战略方向，希望能够在这个领域继续先行先试，当民营银行产业生态金融的探路者。

在当下充满挑战的环境下，重新掌舵一家民营银行，压力不小。赵卫星坦言，既要保证富民银行保持发展的态势，确保银行的基石在这个经济周期中保持不变，又要在一个全新的领域探索，打造民营银行的产业生态业务模式，肯定有压力，但信心比压力更大些，因为这个全新的市场有非常大的发展空间，大有可为。

富民银行行长赵卫星 图源：受访者供图

回归民营银行

在富民银行的行长办公室里，赵卫星形容自己这十年的职业生涯，几乎都是在“栽树”的过程中，从来没有“乘凉”，不断在新领域探索，如今又探索打造民营银行产业生态金融新模式。

加入富民银行8个多月以来，他一直处于忙碌的状态，密集拜访不同的合作伙伴和不同产业的客户；在内部重构组织架构、创新人才管理体系和运行机制，如向互联网企业学习，富民银行推进了OKR（即目标与关键结果）管理制度，打通部门壁垒，成立敏捷小组，实现内部高效协同。

赵卫星说，新的机制实施效果较好，激发了富民银行内部的创新动力。

这十年间，赵卫星的职业生涯与民营银行紧密相连，一路见证并推动民营银行发展。他认为，民营银行在数字零售方向的试点是有效的，推动了传统银行数字化转型，这种以数据化风控为基石的业务，极大满足了个人普惠金融需求，提供了许多数字普惠金融的发展样本。

富民银行是赵卫星任职的第三家民营银行。赵卫星曾先后任职于浦发银行、民生银行、杭州银行，2014年加入阿里巴巴金融板块，负责当时蚂蚁金服的信贷业务，并参与筹建网商银行。

正是这一年，民资办银行“梦想照进现实”。当年3月，经过反复论证和筛选，首批5家民营银行试点方案出炉，并确定了四种经营模式，分别是“小存小贷”“大存小贷”“公存公贷”“特定区域存贷款”。其中，“阿里巴巴+万向”组合，拿下了浙江一单，主打“小存小贷”模式。

当时，赵卫星在央视新闻上看到这个消息时难掩兴奋之情，阿里巴巴内部筹备网商银行多年，终于要实现了。

赵卫星告诉时代周报记者，筹建国内第一批民营银行时，去过欧美调研学习，发现当地银行特色化发展比较好。后来，特色化经营也成为民营银行的发展定位，而非追求规模最大化、业务多元化。

经过9个月筹备，网商银行于2015年6月开业，赵卫星出任副行长，负责网商银行的全面运营，带领团队探索并完善全球领先的在线信贷业务模式、数字风控模式。

2017年，赵卫星出任四川新网银行第一任行长，带领新网银行用三年时间完成了从0到1再到各项经营指标、风控指标跻身19家民营银行行业第三名的不俗成绩，并由此被新网银行二股东小米“内部挖角”至小米金融担任副总裁，负责小米金融的全面经营管理工作，探索实践数字金融服务产业并推动产业的数字化。

随着小米集团对金融业务采取逐步调整的战略，赵卫星于2021年年底跨界跳槽至华林证券出任CEO，主导收购了字节跳动旗下的证券服务板块，直至此次加盟富民银行。

在过去很长一段时间里，赵卫星给自己定下要求，即如果在某一个发展周期中看到新的机会，就必须放弃安逸的状态，走进新的环境中。民营银行服务企业数字化、产业供应链数字化，这是他看到的一个大有可为的重要发展方向，也恰好契合富民银行的发展战略。

谈及加入富民银行的考量，赵卫星对时代周报记者表示，民营银行的机制相对比较灵活，创新力足，具备金融科技实力，数字化运营经验丰富，只有一家网点，没有历史包袱，因此在数字化方面会走得更加轻盈一点。

“这8年来，富民银行建立起了自己的金融科技能力，股东和基础层人员比较稳定，战略发展稳定，没有起起伏伏，形成了电子票据和电子保函两大特色业务。”赵卫星说，加上重庆正全力打造西部金融中心，这座城市处于“一带一路”和长江经济带的联结点上，比较适合数字产业化发展。

摒弃“规模情结”

进入新十年，民营银行告别了高速扩张期，但高质量发展之路仍有许多挑战。

在赵卫星看来，民营银行的知名度、品牌度还有待提升，目前在客户心目中的品牌度并不强。民营银行遵循“一行一店”模式，主要基于线上化运作模式，客户的体验感、效率感、可得性都增强了，但带来了一个反向作用——没有给客户带来深层次的影响，客户很难记住它们的品牌形象。

近期，赵卫星与重庆当地企业交流中，不少客户反馈对富民银行的印象不深。赵卫星表示，银行业百年基业以存款立行，连本地客户对民营银行都没有什么印象，很容易导致存款业务缺失，不利于长期稳定发展，这也是当下各家民营银行面临的一大挑战。

近年来，随着国有大行、全国性股份行经营重心不断下沉，普惠金融市场竞争加剧，进一步挤压民营银行的生存空间。

赵卫星明显感觉到，这两年来消费信贷、小微信贷需求在锐减，目前市场已经处于饱和状态，民营银行基本上覆盖了个人客户及小微商家客群，进入了存量时代。这个时期比拼的是综合金融服务，民营银行要从原来的数字化零售转向综合金融服务，即往类股份制和城商行进行转型，这对人才储备、管理体系都带来较大的挑战。

当前，民营银行规模扩张步伐逐步放缓。从18家已披露2023年报的民营银行来看，资产规模增速为两位数的有12家，4家为个位数增速，2家为负增长，就连网商银行也在持续“缩表”。

年报显示，2023年末，富民银行资产规模604.18亿元，较上年增长10.10%。2023年实现营业收入20.26亿元，同比增长2.86%；净利润4.09亿元，同比增长22.77%。

在赵卫星看来，包括民营银行在内的中小银行要摒弃“速度情结”“规模情结”，实现从规模驱动到结构驱动再到价值驱动；不要幻想能做所有的业务，必须果断进行战略放弃，仅投资那些能够带来价值产出，且具备能够规模化、集中化运营潜力的业务。

“当前无论是消费信贷还是小微信贷，获客流量越来越呈现“平台化、集中化、中介化”趋势，使得民营银行在对客定价方面掌握的主动权不够，同时存在外部风险传导的可能。”赵卫星告诉时代周报记者，富民银行对业务进行了梳理，摒弃了非数字化、单纯追求规模的业务，以及主要依托外部平台获客和风控模式的零售信贷业务。

在他看来，当下，民营银行业务模式要从“助贷、联合贷”向“自主获客”转变。近年来，富民银行一直在加大公域转私域及自主运营的转换率，近期进行组织架构改革，把前台的业务部门集中到中台，就是为了加强自主获客能力和运营管控能力，从目前来看，公域转私域的转换率远好于预期；同时，通过打造生态圈优化获客模式，富民银行会按照这条路径长期坚持走下去。

富民银行不再单一追求业绩规模，而是追求提升净资产收益率（ROE）。赵卫星说，这几年富民银行的净资产收益率在8%～9%区间，这在全世界的银行里处于中上水平，但仍有提升空间。

他表示，富民银行在摒弃部分业务后，加大布局数字化企业、供应链业务，将通过轻资产模式，不会过多动用资本金去进行信贷投放，而是通过与保险公司、第三方支付、互联网金融、信托、担保、证券等不同金融机构形成生态合作，运用更多金融牌照来服务企业、产业，增加中间业务收入，从而提升净资产收益率。

探路产业生态银行

为应对当前复杂严峻的内外部形势，富民银行管理层制定了新的发展战略，将着力打造一家富有特色的产业生态银行，构建“科产融”生态，做最懂产业、最有温度，能聚集产业并连接政府和金融机构的银行。

赵卫星加入后，成为富民银行新战略落地的操盘手。在他看来，当前银行金融服务的发展正步入3.0阶段，这是一个全新的空间，包含企业、产业、金融、区域四个层面的所有参与者之间的互动和协同，并通过这种协同为所有参与者创造价值。

时代周报记者了解到，富民银行实现战略目标的路径包括：提升产业链生产效率和经营稳定性；定制开发创新金融产品和服务；跨界融合资源业务和联合打造服务模型构建政产融生态。

“富民银行倡导的数字化转型，不是简单地对原有业务的线上化和信息化，而是以数字技术为底盘，解决传统模式存在的问题。”赵卫星表示，需要深入进行产业链分析，设计综合金融服务方案；再根据平台数字化协同的产业链环节的差异，以及产业侧和金融侧各自的问题和诉求，选择相应的数字技术，把具有协同效应及“相乘”效果的机构有效地组织在一起，以有效提升产业链生产效率和经营稳定性。

赵卫星告诉时代周报记者，经过8年的发展，富民银行在电子化票据业务上领先同行，是上海票交所排名前三的金融机构，服务超100万家企业客户，这在民营银行甚至是整个银行业中都是极具特色的，这也是当下布局数字化企业业务的基础。

目前，富民银行通过数字化方式，结合企业采购链的资金流、信息流和物流信息，打造产业生态场景，已在大宗商品、医疗等八个行业里开展，未来会覆盖更多行业。

同时，富民银行打造针对产业开发专业金融产品、金融服务的能力，根据场景的实际情况对其进行数字化和智能化提升。赵卫星表示，这些产品并非金融机构既往的“标准品”，而是针对细分产业场景所作出的创新综合解决方案。目前，围绕产业供应链场景，富民银行推出了极速贴、极速保、极速宝、极速贷、极速付的新产品体系。

赵卫星介绍，富民银行在打造出针对产业的专业金融产品后，将根据产业供应链场景和产业零售场景的实际情况，对其进行数字化和智能化升级，构建起基于产业生态的数智金融服务平台，并以此为基础构建“科产融”生态，支持科技型中小微企业成长壮大。

构建“科产融”生态，也需要升级风控体系。赵卫星表示，十年来，民营银行的数字化风控体系主要基于零售客户的视角，还没有真正嵌入到企业和产业链的运作过程中。富民银行正在探索与之适应的风控体系，确保能高效应对复杂多变的风险场景。

“股东方非常支持新战略，富民银行预计用3—5年时间实现这个战略目标。”赵卫星表示，就像十年前民营银行探索数字零售业务那样，十年后进入到服务数字化企业、产业供应链的新领域，富民银行希望打造出新的产业金融样本。