本报记者 彭妍

随着“十一”假期等消费旺季的临近，多家银行正积极备战消费贷业务。据《证券日报》记者了解，多家银行推出消费贷利率优惠券、打折券以及礼品等，大力发展消费贷业务。值得注意的是，今年以来部分银行消费贷利率一度低至“1字头”。

多家银行个贷部门的工作人员告诉记者，近期申请和提款的消费贷客户数量明显增多。

受访业内人士表示，当前，大部分银行都将零售转型作为重点，消费贷是银行着重布局的领域。同时，消费贷利率的下调有利于银行业发挥金融服务的普惠属性，满足更广泛群体在消费领域的金融需求。另外，市场正处于节日消费旺季，叠加电子产品新品发布、以旧换新政策落地等，为银行消费贷营销提供了良好窗口。

银行消费贷开启花式营销

国庆假期往往是消费旺季，为了满足假期出游、装修、购置家电等各类消费需求，不少银行加大了消费贷营销力度，推出限时福利。目前已有部分银行的个人消费贷款利率在2%至3%之间，更有不少银行推出了限时贴息政策，将消费贷利率压至“1字头”。

例如，根据江苏银行的消费贷优惠活动海报，该行消费贷利率低至1.88%起，符合条件的客户可享最长30天优惠年化利率，活动截至9月30日。凉山农商银行响应四川省推行的消费贷贴息政策，9月30日前消费贷提款用于线下购买汽车、电子产品、住房装修、家电家具耐用品，可享受年化利率1.5%、单笔不超过3000元的财政贴息。

部分股份制银行在一定时间内调整消费贷产品的利率水平。例如，9月14日至9月30日，平安银行“白领新一贷”的年利率（单利）低至2.88%。此外，包括浦发银行的“浦闪贷”、招商银行的“闪电贷”在内的消费贷产品最优利率均为2.88%。

为促进国庆期间消费，还有银行推出送礼活动。东莞农商行的消费易贷除了享受2.98%的首借年化利率优惠之外，在活动期间单个合同首笔借款还可以获得不同礼物，包括500至10000的综合权益积分，可用于兑换加油券等礼物。宁波银行北京分行下属支行工作人员告诉记者，该行在近期推出贷款促销活动，新客户可享受贷款年化利率低至2.88%（单利）的“宁来花”，还可赠送免息券和价值100元的礼品。

银行消费贷业务为何如此“内卷”？月底冲业绩成为部分银行发力消费贷业务的原因之一。某城商行个贷部门的工作人员告诉记者，银行下调消费贷利率一方面是为了刺激消费、支持经济增长；另一方面，月底和季末叠加，为了完成银行内部相应指标，需要“冲业绩”。该工作人员向记者表示：“国庆期间，大家外出旅游、购物等消费需求增加，贷款需求比较旺盛，在这个时间点争取优质客户成为各家银行发力的重点。这段时间申请贷款和提款的客户确实变多了，尤其是申请消费贷用于购买汽车的情况比较多。”

多重原因推动消费贷利率下行

事实上，银行消费贷利率下降并非近期才开始。

近年来，有关部门多次提及推动降低个人消费信贷成本等举措，旨在降低实体经济和居民的融资成本，促进消费回暖和升级。2023年7月底国家发改委发布的《关于恢复和扩大消费的措施》明确提及加强金融对消费领域的支持。在政策引导下，银行陆续下调消费贷利率，让利客户。

此外，个人消费贷款已成为银行个人贷款的新增长点。随着经济的持续复苏，消费贷市场需求有望继续增长。

中国银行研究院研究员杜阳对《证券日报》记者表示，银行积极发展消费贷业务，从宏观来看，消费贷利率的下降有利于拉动居民消费水平。今年以来，宏观经济稳步复苏，但居民消费潜力仍有待进一步挖掘。通过降低消费贷利率，银行业将有力支持消费复苏，从而激发市场活力。从微观来看，消费贷利率的下降将有助于银行通过“以量补价”实现可持续发展。消费贷业务是银行业应对低息差挑战、实现高质量发展的重要抓手。

杜阳认为，银行要发力消费金融业务，助力消费复苏，需要做好以下几方面工作：一是拓展消费金融业务边界。金融消费者千人千面，金融需求各不相同。银行要深入了解客户需求，做好用户画像，满足不同类型客户的需求。二是加速消费金融数字化转型。依托数字经济的高速发展，打通与现有客户、潜在客户之间的沟通堵点，提高客户沟通质效，简化业务办理流程，不断提高消费金融服务的体验。三是严控消费金融风险。建立健全风险预警系统和风险约束机制，对客户进行优先级分类，密切关注市场变化。贷前对客户资质做好管理和审核，贷中监测贷款流向，贷后做好定期跟踪调研。