日前，国家金融监督管理总局发布通知，要求进一步扩大试点，大力发展商业保险年金，优化个人养老保险产品供给。针对该话题，中央广播电视总台新闻频道制作并播出《一问到底：进一步扩大试点 大力发展商业保险年金》专题节目，对于购买商业保险年金的注意事项、有社会养老保险是否还需要购买商业保险年金，以及如何选择适合自己的商业保险年金等问题，中国人寿养老险公司相关负责人进行了解答。

什么是商业保险年金？

商业保险年金是指商业保险公司开发的具有养老风险管理、长期资金稳健积累等功能的产品，包括保险期限五年及以上、积累期或领取期设计符合养老保障特点的年金保险、两全保险，商业养老金以及金融监管总局认定的其他产品。

我国多层次养老保险体系包含了三支柱，第一支柱是指社会养老保险，第二支柱包括企业年金和职业年金，第三支柱 则包括个人储蓄性养老保险和商业养老保险。

商业保险年金 则是保险公司参与国家多层次、多支柱养老保险体系下第三支柱产品的统称。

商业保险年金与社会养老保险

的区别在哪？

无论是从覆盖的广度以及主导的主体来说，商业保险年金与社会养老保险都具有明显的差别。社会养老保险由政府主导，具有强制性；而商业保险年金是由个人自愿参与，按需选择，是社会养老保险的重要补充。从覆盖面来看，社会养老保险覆盖面广，保障基本的生活需求。商业保险年金则需要不断提升产品的吸引力和竞争力。

购买商业保险年金

有年龄限制吗？

中国人寿养老险公司相关责任人向记者介绍：商业养老金是面向18周岁及以上的客户开放，没有最高年龄限制。目前退休人群对于养老金管理的诉求主要集中在高度安全、收益稳定和适度灵活三个方面，商业养老金中期限保本产品非常匹配退休人群的需求。从收益积累的角度来说，越早购买保障越充分。

如果已经有了社会养老保险了，

还有必要购买商业保险年金吗？

第一支柱、社会养老保险是基本也是主体，第二支柱、第三支柱都是补充养老保险，是对第一支柱的有益补充，有社会养老保险的消费者可以根据自身的养老需求购买商业保险年金。

中国人寿养老险公司相关负责人指出：社保是为个人退休生活的基本需求提供兜底性的保障。而商业养老金是为个人进一步提高养老的生活水平提供有效补充，如果每个月购买500元商业养老金，购买30年，退休后的收入就能提高15%。如果在工作时拿出一些闲散资金进行长期储备，退休后就能拥有更高品质的生活水平。

如何选择适合自己的

商业保险年金？

消费者可以根据自己的风险偏好、积累期的资金安排以及领取期的期限、频率等因素，选择适合自己的商业保险年金。从期限的角度来看，需考虑保险期限与自身资金需求的匹配。如果消费者可能随时有潜在的资金需求，可以选择五年以上保险期限的两全保险或年金保险，或者商业养老金中合适期限的产品。如果是保守性客户不愿意承担风险，可以选择定额领取的年金保险或者是两全保险，以及期限保本型的商业养老金；如果可以承担一定的风险，可以选择固定收益类商业养老金；如果有基金股票投资经验，可以承担更高风险，可以选择权益类商业养老金。

中国人寿举全集团之力加快建设养老金融国寿服务体系，围绕助力健全多层次、多支柱养老保障体系，持续深化养老金融供给侧结构性改革，更好满足人民群众多元化养老需求。

2024年上半年，中国人寿在养老保险三支柱领域持续发力，产品服务体系更加完善。

第一支柱：基本养老保险基金管理规模达550亿元。

第二支柱：企业年金和职业年金累计管理规模超1.7万亿元。

第三支柱：集团旗下寿险公司作为入围首批个人养老金保险产品的公司之一，不断推出新产品，大力发展个人养老金、商业养老保险业务，其个人养老金业务规模和服务客户数持续增长，积累具有养老属性的保险业务准备金近4万亿元；广发银行作为首批获得个人养老金业务开办资格的商业银行之一，个人养老金资金账户正式及预约开户累计超300万户，缴存人数和缴存规模稳步提升；养老险公司作为首批参与试点养老保险公司之一，陆续发行包含目标日期型、固定收益类、流动性管理类、混合类等8款商业养老金产品，满足各类风险偏好客群“投资增值+风险保障+退休领取”三重养老需求，目前商业养老金业务存量规模和有效账户数两项指标均引领行业。

同时，中国人寿延伸强化“ 养老金融+养老服务 ”综合供给能力，发起设立总规模 500亿元的大健康基金 、 200亿元的大养老基金 、 100亿元的银发产业基金 ，并加速在全国 26个 城市推进养老养生项目布局，大力构建“ 机构+社区+居家 ”多层次养老服务体系。（中国人寿海南省分公司供稿）