立方快评｜保险公司增值服务需合规创新，切莫本末倒置
□ 大河财立方评论员 徐兵
近年来，保险公司为在激烈的市场竞争中脱颖而出，纷纷推出各类增值服务以吸引和留住客户。然而，一些保险公司以“博眼球”“拼噱头”的方式，提供华而不实且违反监管规定的增值服务，如近期的特药卡、CAR-T卡等权益卡，这一现象已引起金融监管部门的关注。河南金融监管局近日更是明文禁止人身险公司在保险业务活动中以此类形式给予投保人或被保险人合同外利益。对此，笔者认为，保险公司在增值服务上的创新应坚守合规底线，切莫本末倒置，忽视了保险产品的本质。
所谓特药，指的是那些针对癌症、罕见病等严重疾病，治疗效果显著但费用高昂的药品。而CAR-T，全称为嵌合抗原受体T细胞免疫疗法，是一种前沿的肿瘤免疫治疗手段，能够利用人体自身的免疫系统来实现个体化治疗。然而，由于CAR-T药品价格极为昂贵，一针的治疗费用甚至可能高达上百万元。特药卡和CAR-T卡，正是基于这样的背景应运而生，它们承诺持卡人可以免费享受这些高价药品或治疗服务。消费者只需激活卡片并输入个人信息，相关的医疗权益即可立即生效。
保险公司提供增值服务本身无可厚非，甚至可以说是市场进步的体现。优质的增值服务能够增强客户黏性，提升客户满意度，促进保险业务的健康发展。然而，当增值服务沦为营销噱头，甚至违反监管规定时，就不得不让人警惕了。
特药卡、CAR-T卡等权益卡的出现，原本是为了满足客户对高端医疗服务的需求。然而，在实际操作中，这些权益卡往往被保险公司及业务员作为拓客、留客的工具，与保险产品捆绑销售，甚至混淆其与保险产品的区别。这种做法不仅违反了监管规定，也极易对消费者产生误导。
据河南金融监管局人士介绍，“特药卡”“CAR-T卡”等权益卡的提供方为第三方机构，其规模小、实力弱且未获得金融业务经营资格，相关产品模仿保险产品的条款设计和赔付责任，易引发消费者与第三方机构和保险公司之间的纠纷。
从消费者角度来看，购买保险产品是为了获得风险保障，而不是为了获取所谓的“额外服务”。保险业务员在推销过程中过度强调权益卡的价值，而忽视了对保险产品本身的讲解，导致消费者可能因误解而购买不适合自己的保险产品。
从保险公司角度来看，虽然短期内通过赠送权益卡可能吸引了部分客户，但这种做法并不利于公司的长期发展。一方面，违规操作可能面临监管处罚，损害公司的声誉和形象；另一方面，过度依赖权益卡等营销手段，可能忽视了对保险产品和服务本身的创新和提升，导致公司在市场竞争中失去优势。
因此，保险公司应当回归本源，依法合规从事保险业务活动。在提供增值服务时，应确保服务的合规性、实用性和可持续性。同时，保险公司还应加强内部管理，规范业务员的行为，避免误导消费者。此外，监管部门也应加大对保险市场的监管力度，对违规行为进行严厉打击。通过建立健全监管制度、加强市场监测和风险预警等措施，确保保险市场的健康稳定发展。
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