来源：经理人杂志

文｜王美怡 来源：燕梳师院

2024年，国内保险公司的理赔数据已见分晓。全年度，保险公司赔付金额超2.3万亿元，同比增长21.83%。人身险领域，赔付支出13195亿元；财险领域，赔付金额9810亿元。经《经理人》杂志记者观察与梳理，多家险企理赔率逾99%，表明各大险企正坚持“保险姓保”的本源，充分发挥了保险作为经济减震器和社会稳定器的独特作用。

赔付超2.3万亿

1月26日，国家金融监督管理总局披露了“2024年12月保险业经营数据情况表”：2024年原保险保费收入56963亿元，同比增长11.15%。

其中人身险42633亿元，同比增长13.27%，财产险14331亿元，同比增长5.32%。

赔付支出合计为23005亿元，增长21.83%。其中人身险赔付支出13195亿元，财产险赔付支出9810亿元。

图源：国家金融监督管理总局

显而易见，保险业在保费收入稳步增长的同时，赔付支出也在不断攀升。以寿险公司为例，整体理赔金额名列前三的分别为：

中国人寿，赔付金额达603.9亿元，理赔2488.5万件；

平安人寿赔付金额达419.4亿元，其中单笔赔付金额高达2451万元，理赔523万件；

太保人寿赔付金额高达205亿元，累计理赔427万件。

然而，也有较多险企赔付金额未超百亿，比如泰康人寿赔付金95亿元、平安健康险赔付69亿元，阳光人寿累计赔付43.4亿元、富德生命人寿理赔总金额39.3亿元、农银人寿赔付金12.26亿元以及中银三星人寿总赔付金额3.62亿元。

除了理赔金额，获赔率和理赔速度更是消费者关注的核心指标。

据不完全统计，48家人身险企中，泰康养老获赔率高达99.93%；而中国人寿获赔率达99.7%，整体赔付时效压缩至0.34天，同比提速超10%；平安人寿获赔率为99.1%，最快一笔赔付时间仅10秒；泰康人寿获赔率99.93%，最快一笔时效1秒，平均索赔支付时效1.49天。

可见，2024年，保险公司在赔付效率方面取得了显著提升。对于其自身而言，确保资产能够持续覆盖负债是关键，以应对未来的理赔和收益支付。而对于消费者而言，选择保险公司绝不能只看广告有多炫、承诺有多美，赔付能力才是检验其是否靠谱的“试金石”。毕竟，保险的本质是在风险降临时提供保障，而不是一场空头支票的游戏。

医疗赔付激增

深入分析发现，在各类理赔案件中，“医疗险出险件数多、重疾险赔付金额高”的特点尤为突出。以中国人寿为例，近5年来，医疗类赔案件数逐年上涨，2024年相较5年前已增长超50%。与此同时，新华保险在其官方微信公众号中披露的数据也显示，在其理赔案件构成中，医疗类案件占比高达90.66%，重疾类案件占比为6.57%。

图源：新华保险官微

对此，北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆表示，医疗费用上涨、健康意识提高、保险产品普及以及疾病谱变化等因素，都导致医疗险赔付案件数的快速上涨。

2024年，重疾险赔付金额占主导地位。

数据显示，新华保险医疗理赔件数101.52万件，占赔付总件数的90.66%，理赔金额33.30亿元；重疾理赔件数7.36万件，理赔金额58.16亿元，占赔付总额的49.52%。

阳光人寿医疗理赔案件占比84.7%，重疾理赔案件占比12.1%，医疗理赔金额占比16.2%，重疾理赔金额占比60.1%。

平安人寿的医疗理赔案件占比约92.8%，重疾理赔案件占比4.9%，医疗理赔金额占比30.5%，重疾理赔金额占比49.4%。

其中，恶性肿瘤是重疾理赔的主要病因。

富德生命人寿在其理赔报告中提到，恶性肿瘤导致的重疾理赔占比高达72.7%。具体到性别差异，男性高发疾病前五位分别为急性心肌梗死、肺癌、甲状腺癌、脑卒中后遗症和肠癌；女性则以甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、子宫癌和急性心肌梗死为主。

“理赔难”声音犹在

尽管2024年理赔总额和案件较上年有显著提升，为何还存在“理赔难”的声音？事实上，这也是保险公司的“痛点”——深层次的结构性矛盾与行业顽疾的集中体现。

首先，保险公司与消费者之间的信息不对称依然严重。许多保险条款晦涩难懂，普通用户难以真正理解合同中的细节，尤其是免责条款。换言之，“核心点难在合同双方关注点不同，缺少调和的办法。客户担心买了不赔、赔了不够、拖着不赔。保险公司也担心客户没有耐心，等不到理赔决定就投诉，甚至向媒体反映、向法院起诉”。

其次，理赔流程复杂且效率低下。虽然部分保险公司声称已实现数字化转型，但实际操作中，用户仍需提交大量纸质材料，甚至面临多次补充证明的情况。这种繁琐的程序不仅耗费时间，还可能因资料不全或格式不符而被拒赔，让人倍感无奈。

再者，部分保险公司存在“惜赔”心理。为了控制成本、追求利润最大化，某些机构会在理赔环节设置重重障碍，甚至故意拖延或拒绝赔付。

最后，很多消费者在投保时，故意隐瞒既往病史，选择“带病投保”。一旦涉及理赔，很容易被拒赔。因此，在购买保险时，务必要仔细阅读保障责任范围，留意是否有一些重大疾病被明确排除，或者是否存在某些“免责条款”，这些都可能对特定疾病的理赔产生限制。毕竟，保险不是“保现在”而是“保未来”。

一般来说，只要符合合同中规定的理赔条件，并且提交的材料完整无误，保险公司通常都会进行赔付。然而，现实中确实存在一些特殊情况可能导致拒赔，比如涉嫌保险欺诈、投保时未如实告知健康状况、理赔情形不符合合同约定，或是触发了合同中的免责条款等。

总之，通过审视2024年的保险赔付数据，不仅体现了保险行业的吸金能力，也反映出其面临的赔付压力和复杂性。