华夏时报记者 付乐 北京报道

银行信用卡业务正在深度变革。

贵州金融监管局2月11日批复显示，同意交通银行太平洋信用卡中心贵阳分中心终止营业。

此前，交通银行太平洋信用卡中心南昌分中心、深圳分中心、桂林分中心、柳州分中心、兰州分中心已先后终止营业。

2月14日，博通分析金融行业资深分析师王蓬博对《华夏时报》记者表示，互联网金融的崛起和消费者消费行为的改变，使得传统信用卡业务的盈利空间变小。银行也需要通过关停或缩减信用卡分中心来优化资源配置。

开年四家信用卡分中心关停

1月10日，江西金融监管局发文称，同意交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心南昌分中心终止营业。接此批复文件后，你中心应立即将南昌分中心业务和人员全部移交至交通银行江西省分行管理。

1月24日，监管批复，同意交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心深圳分中心终止营业，其业务并入交通银行股份有限公司深圳分行。

另在2月6日，交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心兰州分中心终止营业。2月11日，交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心贵阳分中心终止营业。

开年不到两个月，交通银行已经关闭了四家信用卡分中心。

其实，早在去年交通银行已有类似动作。去年7月8日，交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心桂林分中心终止营业，其业务并入交通银行股份有限公司桂林分行。12月25日，交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心柳州分中心终止营业。

交通银行的举措并不鲜见。去年，华夏银行也关闭了信用卡中心天津分中心、信用卡中心青岛分中心。

此前，蒙商银行信用卡中心呼和浩特分中心、呼伦贝尔分中心终止营业，相关业务并入分行信用卡业务部。

某股份行高管在去年中期业绩发布会上表示，信用卡启动机制体制改革，推动两个回归，包括回归消费本源、回归分行。

也有银行调整了相应的组织架构。更早之前，上海农商行发布的第四届董事会决议公告显示，在零售条线组织架构的调整中，同意零售条线一级部由零售金融部、信用卡部调整为零售金融总部、财富管理及私人银行部、个人贷款业务部、基础客群经营部，构建“客户一体化经营、产品专业化服务、资源集约化配置”的大运行体系。

在信用卡“跑马圈地”的那些年，信用卡分中心作为银行开展线下营销活动的重要场所，推动了行业迅速发展。而信用卡分中心通常设立在城市的各个区域，用于推广信用卡产品，提升当地客户体验和满意度。

王蓬博表示，一方面，部分银行关停信用卡分中心后，将分行作为接触客户的第一线，信用卡业务回归分行管理，可以更好地发挥分行的本地化优势，提供更加贴近客户需求的个性化服务。另一方面，行业增速下降后，出于成本考量，关停信用卡分中心可以显著降低银行的运营成本，提高盈利能力。

在业内人士看来，银行关闭部分信用卡分中心，可减少人力、租金等运营成本，还能通过整合业务流程，提升整体运营效率，在一定程度上缓解净息差收窄带来的利润压力。

存量时代：从高速增长到精细化运营

过去几年，信用卡发卡数量经历了快速增长，但如今市场已趋于饱和。

人民银行公布的《2024年第三季度支付体系运行总体情况》显示，截至三季度末，全国共开立银行卡98.69亿张，环比增长0.11%。其中，信用卡和借贷合一卡7.37亿张，环比下降1.51%。

王蓬博表示，此前部分银行为追求短期利益滥发信用卡，导致市场上信用卡数量过多，市场早早步入存量阶段。一些用户持有多张信用卡但实际使用频率并不高，随着银行对业务更加规范地管理，开始清理睡眠卡等，持卡量有所减少。

“行业进入存量阶段后，银行出于成本考量，一些原本吸引客户的优惠活动如积分兑换、折扣优惠等力度减弱或限制增多，使得信用卡的吸引力下降。”他表示。

有信用卡用户对记者表示，自己虽然持有信用卡但使用频率并不高，大部分都是使用微信支付或支付宝，而且并不想在自己名下办理太多银行卡，但每次准备注销的时候，信用卡就会赠送免费咖啡券，就这样拖了半年也没注销。

也有用户认为，信用卡的功能其他金融产品也具备，自己留着信用卡其实是想“薅羊毛”，吃饭买单满减或打折。

移动支付等支付方式的兴起，降低了用户对实体信用卡的依赖。与此同时，金融科技的发展让银行能够在线上处理信用卡业务，减少了对线下分中心的依赖。

近年来，消费金融机构和小贷机构，对传统银行的信用卡业务形成冲击，凭借灵活的线上操作和还款方式，这类机构“捕获”了大量年轻客群。此外，通过与外部平台合作，部分银行成立消费金融公司，间接拓展了信用卡业务，传统信用卡分中心的重要性逐步下降。

信用卡未来是否将被取代？

“信用卡仍然有其不可替代的作用。”王蓬博表示，一来信用卡是建立个人信用记录的重要工具之一，按时还款、合理使用信用卡有助于提升个人信用评分，这对于用户未来申请贷款、购房、购车等金融业务具有重要影响。二来在一些大额消费、境外消费或需要分期付款的场景中，信用卡仍然具有优势。

展望未来，他认为，信用卡业务将从粗放式发展向精细化管理转变，银行会更加注重客户分层服务，根据客户的信用状况、消费能力、消费习惯等因素，将客户分为不同层级，为每个层级的客户提供针对性的产品和服务。

本期编辑：孙琪