如何在统筹业务发展与管理现状中提升案防风控水平
○中国农业银行扬州江都支行课题组 闫 军 夏 峰
为了提供高质量金融服务，金融系统要着力做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。“五篇大文章”各领域情况不同，金融服务方向各有侧重，而如何统筹做好业务发展与风险防控成为更加突出的问题。课题组结合县域商业银行实际，认为提升安防风控水平可从以下五个方面着力：
科技金融方面，构建“股权+债权+保险”全周期服务体系，重点支持国家重大科技任务和科技型中小企业，完善区域差异化政策配套。县域机构应结合本地产业特色开发适配性产品，运用大数据技术建立科技企业动态评估模型，实现风险预警前置化。
绿色金融方面，建立环境效益核算体系，将碳账户数据纳入授信评估。创新排污权质押、碳汇质押等产品，严格绿色项目贷后ESG指标监测。通过绿色金融事业部建设培育专业团队，防范“漂绿”风险。
普惠金融方面，构建“政府+银行+担保”风险分担机制，开发基于供应链、税收数据的信用评估模型。建立普惠业务专项拨备制度，设置差异化不良容忍度。通过“线上标准化+线下个性化”服务模式平衡效率与风控。
养老金融方面，构建“账户管理+财富规划+健康服务”综合养老产品体系，建立老年客户风险承受能力评估模型。优化智能设备适老化改造，在生物识别、远程见证等环节强化反欺诈技术应用。
数字金融方面，建设统一数据中台，实现跨业务风险信息共享。运用知识图谱技术识别关联交易风险，通过联邦学习实现跨机构联合风控。重点关注数字渠道交易反洗钱监测，建立基于用户行为的异常交易识别模型。
五大领域风控需统筹推进：一是建立跨部门联席风险评估机制；二是构建智能风控平台实现风险穿透管理；三是完善监管机制支持创新与风控平衡发展；四是加强复合型金融科技人才培养；五是建立动态压力测试体系应对系统性风险。通过数字化转型赋能，实现业务创新与风险防控的协同发展。