来源：市场资讯

来源：华夏时报

记者：付乐

进入3月，金融促消费政策密集落地，进一步通过优化金融服务、降低消费门槛，进一步释放内需潜力。

近日，北京农商银行、江苏银行、浦发银行等多家银行加大了消费贷款力度，通过降低利率、发放利率优惠券、提高放款速度和贷款额度，增加使用范围等方式促进消费。当前已有部分消费贷利率降至“2”字头，额度达500万元。

3月20日，经济学家盘和林对《华夏时报》记者表示，低利率消费贷能够促进消费规模的扩大，尤其是对耐用消费品，比如金额比较大的汽车、家电等消费，消费贷能够减轻消费者的资金负担，降低消费门槛。

加大个人消费贷款投放力度

金融监管总局日前印发通知，要求金融机构发展消费金融，助力提振消费。

金融监管总局有关司局负责人在答记者问时表示，优化消费金融管理。鼓励银行业金融机构在风险可控前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，优化资源配置。完善个人消费贷款尽职免责要求。在有效核实身份、风险可控前提下，探索开展线上开立和激活信用卡业务。

在优化消费金融环境方面，银行业金融机构要规范消费贷款合同条款，明示最终综合融资成本。用好金融产品查询平台和金融消费者保护服务平台，便利消费者查询使用。推进消费场景支付便利化，满足老年人、外籍来华人员等群体支付服务需求。完善金融消费纠纷多元化解决机制，妥善解决消费金融纠纷。

此外，要增加消费金融供给。加大对批发零售、住宿餐饮、文化旅游、教育培训、健康养老等消费服务行业的信贷投放，支持消费供给主体健康发展。

具体贷款投向上，金融机构要围绕扩大商品消费、发展服务消费和培育新型消费，丰富完善金融产品和服务。

在开展个人消费贷款纾困方面，银行业金融机构可根据借款人信用记录、还款保障，针对暂时遇到困难的借款人，合理商定贷款偿还的期限、频次。根据借款人申请，经审核合格后为符合条件的借款人提供续贷支持。

日前，中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《提振消费专项行动方案》明确，强化信贷支持。鼓励金融机构在风险可控前提下加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率。支持金融机构按照市场化法治化原则优化个人消费贷款偿还方式，有序开展续贷工作。2025年对符合条件的个人消费贷款和消费领域的服务业经营主体贷款给予财政贴息。

根据央行公布的金融机构贷款投向统计报告显示，2024年四季度末，不含个人住房贷款的消费性贷款余额21.01万亿元，同比增长6.2%，全年增加1.24万亿元。

今年的《政府工作报告》提到，“经济政策的着力点更多转向惠民生、促消费，以消费提振畅通经济循环，以消费升级引领产业升级”“加快补上内需特别是消费短板，使内需成为拉动经济增长的主动力和稳定锚”。

国家金融监督管理总局局长李云泽在“部长通道”上透露，针对长期、大额消费需求，将研究提高消费贷款额度，延长消费贷款期限。

消费贷打出金融“组合拳”

消费贷是金融提振消费的重要工具。银行的消费贷款产品通常期限为三至五年，通常最高授信额度为20万元，如今已有部分银行最高达100万元、200万元、500万元不等，部分利率已降至2%左右。

工商银行App显示，工银融e借最高可借500万元，期限最长可达5年。记者致电工商银行客服电话，对方称借款人须年满18周岁，有固定收入来源，具体年化利率根据每个人信用程度来定。

北京农商银行App显示，其个人消费贷产品最高可贷100万元，年利率最低可至3.1%。新民居消费贷款最高可贷50万元，年利率最低可至3%，年龄可至80周岁。另有网友晒出凤凰e借产品，年化利率（单利）最低可至2.68%，借款年限最长5年，额度最高可至60万元。

另有北京银行消费京e贷，额度达100万元。江苏银行推出的卡易贷，最高100万元额度，年利率（单利）低至2.8%。浦发银行浦闪贷额度达100万元，利率2.88%起。农业银行网捷贷额度最高100万元，20万元以上需提交材料。

宁波银行App显示，消费贷利率优惠券每周三10点开启秒杀活动，包括2.8%固定利率优惠券、5折利息折扣券、90天免息券，参与“去提额”，额度平均提升1万元。记者注意到，该活动标签为“存客周周秒”，而此前2.8%至3%的利率优惠只针对新客。

此外，建设银行、招商银行、中国银行等也纷纷下调消费贷产品利率，并提高贷款额度。有用户发现，自己在某大行的贷款额度由去年初的1万元，提高到去年末的5万元，而当前已有最高20万元的贷款额度。

有消费者对记者表示，不同银行间利率差别、额度差别不小，多对比几家才能找到适合自己的产品，像“新客特惠”“节日专属”等会更划算。有的银行客户经理手里有利率优惠券，一旦有合适的优惠券出来，客户经理就会通知自己。

另有消费者表示，“之前觉得工商银行利率3.05%比较低，后来觉得招商银行2.58%更低，现在又出来了2.5%，感觉没有最低，只有更低”“刚得了一个2.68%的利率优惠券，觉得还挺香，没想到已经有2.58%的啦？”

素喜智研高级研究员苏筱芮对本报记者表示，多家银行近期纷纷下调消费贷利率，一方面与去年以来较为充裕的资金面有所关联。另一方面，零售信贷市场竞争有所加剧，目标客群尤其是优质客户的争夺战愈发激烈，叠加利率环境下行的背景，机构期望能够在2025年开年为零售信贷业务带来一个好的开头。

消费贷产品利率不断走低，是否存在“底线”？盘和林认为，银行不应该低于资金成本释放消费贷，不能只赚吆喝不赚钱，金融机构和科技企业是不一样的，科技企业可以烧钱研发，但金融机构本身就是从资源配置中获利的企业。不然对于金融机构来说，这些业务增量的价值有待思考，因为和互联网企业不同，金融业客户的黏性并不高。

对于未来如何更好地开展信贷业务，苏筱芮指出，在低息环境下，不同机构之间的额度、利率规则设定已无太大差别，后续优质消费场景将是机构重点考虑的业务领域，建议相关机构可围绕“以旧换新”“绿色消费”等政策倡导方向，将自身资源与促进消费水平提升充分结合，为推动消费高质量增长注入新动能。