最多可贷50万元,消费贷利率跌破3%!鼓励居民加杠杆消费了?
创始人
2025-03-23 18:34:37

国家金融监管总局下发的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》,宛如一颗投入金融市场的巨石,激起层层涟漪,进一步降低了消费贷门槛。从政策细节来看,此次调整力度颇大。

网贷的额度上限从原来的20万元提高至30万元,个人消费贷上限更是从30万元阶段性提高到50万元。另外,用于个人消费的贷款期限也从不超过5年阶段性延长至不超过7年。

最高50万元、最长还款期限为7年,这无疑是消费贷在我国生根落地以来前所未有的政策宽松期。

然而,贷款产品能否吸引消费者,利率无疑是核心要素。当下,房贷利率已降至3.3%,并且未来还有进一步下调的可能性。反观曾经动辄利率高达4%甚至5%以上的消费贷,倘若不调整策略,降低利率水平,即便将贷款额度提得再高、还款期限设得再长,恐怕也难以勾起消费者的借贷欲望。

在此情形下,金融领域悄然掀起了一场激烈的“内卷”风潮,就连国有四大行也按捺不住,纷纷投身其中。以往,3%左右的利率或许还能吸引一些目光,但如今已不再是突出亮点。不少银行为了抢占市场份额,可谓是“火力全开”,消费贷类产品的利率一路走低,2.8%、2.7%的利率已不鲜见,最低甚至能降至2.5%左右。

贷款利率降低,这对普通百姓来说显然是个利好消息。然而,并非人人都能凭借超低利率拿到大额消费贷款,征信状况就像横亘在面前的一道难以跨越的关卡。那些早年不重视征信,肆意透支信用,把征信记录弄得一塌糊涂的人,如今面对诱人的低利率贷款也只能眼巴巴地看着,满心懊悔却无可奈何。

不过,新出台的规定在征信方面留出了一丝余地给部分人带来了新的曙光。新规明确提出要优化商业银行信用卡的容时、容差服务,对于那些信用卡额度较小、逾期时间较短的持卡人,银行会及时发出还款提醒,并且不会马上把这类小额短期逾期记录计入不良征信。也就是说,如果你只是出现了小额短期逾期的情况,在接到银行提醒后迅速把钱还上,那么你的征信就不会受到影响。

那么为什么政策突然转变了对消费贷的态度呢?

除了配合高层定下的提振消费大战略外,今年以来居民短期贷款规模进一步萎缩可能是重要原因之一。根据央行发布的2月金融统计数据报告显示,2025年1-2月住户贷款增加547亿元,其中,中长期贷款增加3785亿元,短期贷款却减少3238亿元。

对居民而言,中长期贷款主要指的是房贷,而短期贷款则是信用卡欠款、消费贷等还款期限在一年内的借款。

去年9月,一系列旨在促进楼市回稳的政策相继出台,这些政策犹如一场及时雨,有效提振了居民的购房信心,使得居民买房的意愿有所回升。随着购房需求的释放,房地产市场成交量逐渐企稳,进而带动了房贷需求的显著扩张,房贷规模呈现出增长态势。

与楼市形成鲜明对比的是,内需不足的问题依旧较为突出。在这样的背景下,住户短期贷款余额持续呈现萎缩趋势。还钱的人数远远超过了借钱的人数,仅仅在今年前两个月,短期贷款余额就减少了3200多亿元。这一现象清晰地反映出老百姓在消费方面持谨慎态度,不愿意轻易加杠杆进行消费。

为了扭转这一局面,刺激消费增长,相关部门决定放宽贷款条件,为居民创造更为宽松的借贷环境,同时降低借贷成本,以激发居民的消费热情。

回想起前几年,舆论场上对“消费主义”的批评之声不绝于耳,人们警惕着过度消费带来的种种弊端。可仅仅过了短短两年,这样的声音却如退潮的海水般迅速消失。与之相反,鼓励消费甚至倡导借钱消费的风潮正悄然兴起,似乎有逐渐成为社会主流的趋势。

不难预见,在未来的日子里,我们或许会频繁接到银行或助贷机构打来的推销电话。电话那头,工作人员会热情地为我们介绍办理信用卡、申请消费贷的各种渠道,极力推荐他们的高额度、长期限、低利率贷款产品。面对如此诱人的贷款条件,又有多少人能够坚守本心,不为所动呢?

但必须提醒大家的是,在享受政策红利与金融便利的同时,更应保持清醒的头脑。消费贷虽好,但并非没有风险。

过度借贷就像是一场危险的赌博,可能会让我们陷入债务的泥沼,影响未来的生活质量和财务健康。在决定是否借贷消费时,一定要充分评估自身的还款能力和实际需求,理性消费,量入为出。毕竟,只有合理规划财务,才能在享受生活的同时,确保自己的经济之路走得稳健而长远。

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