原创 今明两年,房贷利率一旦跌破3%,全国有45%的家庭或面临3大风险
创始人
2025-03-24 10:52:39

近些年,我国房贷利率一直呈现下行的趋势。而在进到2025年3月份之后,上海静安区某楼盘业主陈先生,就收到银行短信通知:房贷利率从4.2%降至2.95%,月供减少2800元。尽管还贷压力较过去是明显减轻了,但他却还是忧心忡忡。因为,陈先生手里的二套房子仅去年市值就蒸发了近百万。

其实,像陈先生这样的情况并非个例。从2022年开始,国内房价一直处于下跌的趋势之中,全国房价平均跌幅超过30%。而与此同时,全国城镇家庭住房自住率高达96%,其中45%的家庭拥有两套及以上房产。

从表面上看,房贷利率已经跌破3%,看似减轻了购房家庭的还贷压力,但对于国内拥有二套房产及以上的家庭,实则却暗藏着资产贬值、债务失衡、金融动荡这三大风险。让我们一起来分析一下:

风险一:房贷利率下滑,资产也会缩水

众所周知,只有房地产市场成交低迷,房价持续下跌的情况下,银行才会下调房贷利率,希望通过降低房贷利率的方式,能够刺激楼市回暖。不过,一旦房贷利率跌破3%大关,也从另一个侧面说明了,现在房地产市场调整压力比较大,房子市值仍有进一步缩水的空间。

显然,房贷利率越是下降,甚至创下历史最低值,而拥有多套房产的人手里房子市值缩水会越来严重,这是成正比的。举个例子,老郑在2019年购买了一套450万的房子,当时的房贷利率是5.88%。而从2025年开始,老郑的房贷利率降至2.95%,但是房产市值却缩水到280万。这也意味着,老郑手里的这套房产市值跌幅超过30%。

风险二:利率越来越低,会诱发投资购房

房贷利率跌破3%。虽然在短期内会诱使一些投资客、改善型购房者入市买房。届时,楼市成交量会出现反弹,但是高负债买房的后果也很严重。举个例子,2025年1月,吴先生看到房贷利率跌至2.9%,就决定加杠杆买了第二套房。

而到3月初,吴先生却被所在的企业裁员了,现在失业在家,没有收入来源,已经无力偿还银行房贷。显然,过低的房贷利率,会诱发人们加杠杆投机买房,从而陷入到债务危机的泥潭之中。

风险三:利率持续走低,会使金融动荡

国内居民继续加杠杆空间有限,如果通过压低房贷利率的方式,刺激其加杠杆,恐会产生金融动荡。资料显示,北京、上海等大城市月供占家庭总收入的60%的占比高达37%。像这类家庭所承受的还贷压力是巨大的,一旦遇到收入减少或失业,就会选择弃房断供。而银行手里拿着大量的法拍房,无法及时变现,就有可能引发金融动荡。

事实上,2008年美国次贷危机,就是美国当局为了阻止房地产市场持续低迷,通过零利率,吸引一大批不具备买房能力的低收入家庭购房置业。所以,维持相对较高的房贷利率是遏制金融风险的防火墙。一旦把这个门槛降到极低,那就容易触发系统性金融危机,从而引发金融动荡。

从表面上看,对于45%拥有二套以上房产的家庭而言,房贷利率跌破3%是利好。因为,每个月的还贷压力减轻了。但实际上,却暗藏着资产贬值、债务失衡、金融动荡这三大风险。当务之急,并不是一味的降低房贷利率,而是应该打破房子等于财富的路径依赖,降低房地产投资需求,引导居民理性买房置业。而过低的房贷利率只会带来居民债务水平上升,以及金融动荡,最终后患无穷。

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