立方财评 | 让金融机构更善贷、愿贷、敢贷
□ 大河财立方记者 徐兵
融资难、融资贵，一直是民营企业发展的老大难问题。近年来，国家在政策层面不断加大对民营经济的支持力度，各地政府和银行机构也在积极响应。然而，现实中依然存在一种“锦上添花多、雪中送炭少”的现象，银行在企业发展顺风顺水时不吝贷款，但在企业遭遇暂时困难或需要破局突围时，却往往“惜贷”“怕贷”“躲贷”。真正要激发民营企业活力，让市场主体焕发生机，金融机构必须做到“善贷”“愿贷”“敢贷”，才能在经济发展的关键时刻，扮演好“及时雨”的角色。
银行要想真正助力民营企业，就不能把放贷当成机械化操作，而要有“善贷”意识，建立科学合理的信贷机制。当前，一些银行对民营企业的风控机制仍然过于僵化，普遍偏好有抵押、有稳定现金流的大企业，而对轻资产、高成长的小微企业，往往缺乏精准的评估体系，导致融资难度陡增。这不仅影响了企业的发展，也影响了市场创新能力。
所谓“善贷”，不仅意味着银行要具备专业的风控能力，更要主动适应新经济、新模式，利用大数据、区块链等金融科技手段，提高对企业信用状况的识别能力。例如，一些地区的银行已经开始探索“信用贷”“数据贷”等新型信贷模式，根据企业的纳税、采购、用电、社保缴纳等数据来评估经营情况，而不是一味依赖传统抵押担保。这种方式，不仅降低了企业融资门槛，也提升了银行的放贷效率，真正实现了资金精准滴灌。
愿不愿贷，考验的是银行的服务意识。许多银行在面对大型国企、央企时服务积极，审批流程高效，但在面对民企时却态度保守，审批拖沓，甚至人为设限。这种“冷热不均”的现象，显然不利于构建公平的市场环境。要让民企有更强的获得感，银行必须改变“等企业上门”的传统思维，主动提供融资服务。
目前，一些银行已经在探索更积极的做法，比如设立专门的民企服务部门、派驻金融顾问深入企业、提供定制化的金融方案等。这种模式不仅提升了银行对企业需求的响应速度，也增强了民企对银行的信任感。银行要真正愿意给民企贷款，就必须从“坐等放贷”转向“主动服务”，敢于和企业共成长。
银行之所以“不敢贷”，往往是因为担心贷款风险，害怕“问责”，导致许多优质民企因为一时的困难而被资金链拖垮。破解这一困局，关键在于建立科学的风险共担和容错机制，打消银行机构和信贷人员的顾虑。
首先，要完善尽职免责机制，明确区分“市场风险”和“人为失职”，对于因市场变化、行业周期导致的贷款损失，只要信贷人员尽职尽责，就不应被问责。其次，政府和金融机构可以探索设立“风险补偿基金”或“信用保险”，通过政策性担保、风险分担等方式，为银行敢贷提供“兜底”支持。最后，建立更加灵活的贷款考核机制，不仅关注贷款回收率，更要考察对企业成长的贡献率，让银行的考核体系从“重存贷”向“重服务”转变。
民营经济是市场经济最具活力的部分，而银行作为金融体系的重要支撑，理应成为助推民营经济发展的关键力量。相比于在企业顺风顺水时“锦上添花”，银行更应在企业遭遇资金困难时“雪中送炭”，真正发挥金融活水的作用。要让民企融资环境更友好，就必须让“善贷”“愿贷”“敢贷”成为金融机构的常态，而不是少数试点。银行不仅是资金提供者，更应该是企业的伙伴，和企业一起经历风雨、共同成长。
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