1919年，当中国办出第一份邮政储金业务时，中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）便有了"人嫌细微，我宁繁琐"的普惠初心。百年后的春天，邮储银行与全国工商联在北京共同举办“联邮共进 益企向新”民营企业走进邮储银行活动，发布《民营企业“五力赋能”专项行动方案》。

这场跨越时空的金融接力，将当年储户手中"积小成巨"的存折，升华为今日民营企业"破茧成蝶"的成长密钥。

邮储银行董事长郑国雨表示，邮储银行将扎实推动经营发展助推力、科技创新牵引力、数字化转型支撑力、现代化治理构建力、生态合作拓展力“五力赋能”专项行动落地见效。同时，也做出承诺，未来五年，邮储银行将为各类民营经济主体累计提供融资支持不低于10万亿元，以更大力度、更实举措进一步做好民营企业金融服务。

然而，在LPR处于历史低位的今天，邮储银行如何兑现这份万亿承诺？答案藏在那套名为"看未来"的技术体系中。年报数据显示，邮储银行已应用"看未来"技术批复超1.6万户，批复金额达3.6万亿元，其72.84%的户数增速与169.10%的金额增速，正是科技赋能金融的具象化注脚。

解码十万亿承诺的科技密码

全球经济不确定性加剧背景下，如何穿透迷雾预见未来？邮储银行面向未来，正以"看未来"理念与技术应用重构金融逻辑，同时借助科技手段实现前瞻性判断。

当传统风控模型还在关注财务报表的"过去式"时，"看未来"技术体系已经极大提升邮储银行洞察行业趋势、找到市场缝隙、制定清晰发展策略的能力，助力其抢抓市场先机、优化客群结构、有效防控风险，赋能新形势下公司授信业务高质量发展。

因此，“看未来”不只是风险评估模型，而是超越财务指标的成长洞察，更是企业全生命周期价值的解读者。

一方面，在业务尽调及审查审批阶段，邮储银行通过应用“看未来”技术，辅助授信人员以更具前瞻性的眼光审视行业性、趋势性的风险隐患以信贷投放的合理性和长期可持续性为基础，优化授信策略，有效统筹信贷投放和风险防范之间的关系。

另一方面，在贷后跟踪阶段，邮储银行通过运用“看未来”技术，将企业和行业的实际数据与前期准入阶段的“看未来”预测数据对比，有助于增强邮储银行对企业风险暴露的前瞻性预判能力，进而能够动态调整对企业的授信策略，提升风险管理的前瞻性与有效性。

2024年，邮储银行在原有制造业“看未来”模型的基础上新增开发了11个看未来”细分行业模型，提高“看未来”技术对不同行业、不同属性客户的适配度。

目前“看未来”模型体系已实现全面覆盖科技企业、民营企业、中小企业等实体经济重点领域客群。同时，优化科技企业“看未来”指标框架，制定科技企业信贷技术指引，切实提升科技金融的服务质效。

这种前瞻性风控能力在邮储银行2024年年报中呈现为一组关键数据： “看未来”技术批复企业超1.6万户，增长72.84%；批复金额超3.6万亿元，增长169.10%。

此外，邮储银行通过“看未来”技术的应用，精准选择符合国家和区域发展前景的优质赛道，报告期内筛选核心目标客户、新兴产业营销客户名单等近2千户，实现前端清单引领，精准营销，快速锁定价值客户。

翻开邮储银行年报，122.96亿元的信息科技投入，同比增长9.03%，占营业收入3.53%的持续加码，正构筑起邮储银行的数字护城河，也印证邮储银行科技赋能的深层变革。

从“看未来”技术的应用到新一代公司业务核心系统上线，再到自有大模型"邮智"的发布，科技赋能支撑着邮储银行在保持0.9%不良率的行业顶尖风控水平下，实现民营企业贷款余额2.44万亿元、涉农贷款余额达到2.29万亿元、普惠型小微企业贷款余额达到1.63万亿元。

数字生态银行进化论

科技力量正在深度重构这家金融机构的基因密码。对于邮储银行而言，"五篇大文章"绝非应景之作，而是根植于企业血脉的战略觉醒——这种源于百年传承的金融自觉，正在数字技术的催化下焕发新的时代生机。

邮储银行通过推动业务流程数字化智能化，构建集约共享和自主可控的企业级无纸化系统，深度适配166个业务场景应用，累计为授信、信贷等业务办理节约用纸540余万张，实现年减排二氧化碳当量达110余吨，大幅降低作业成本，显著提升作业质效。

当人口老龄化加剧时，邮储银行积极构建与人口老龄化、多样化养老需求相适应的新型养老金融体系，推出“U享未来”个人养老金服务品牌，搭建“一个账户、两个专区、三份测算、四类产品、多项权益”的个人养老金产品服务体系。并相继推出退休待遇计算器、养老省税计算器、养老模拟计算器、家庭养老账户、自动缴存等养老特色服务，构建全周期养老服务生态。

同时，邮储银行持续升级线上渠道适老服务，在手机银行大字版推出免登录转账，在动账通知等功能拓展语音播报服务场景，融合数字人与人工智能技术，实现全天候、无障碍办理业务，提升金融服务的获得性和幸福感。

当书写普惠金融大文章时，邮储银行依托近4万个营业网点形成的"毛细血管网"，将物理优势叠加"主动授信+智能风控"技术，依托大数据模型为申请“普惠贴”产品的企业客户进行实时线上智能风险评估，满足小微企业足不出户获批额度及办理贴现的需求，时效从2-3天提升至最快T+0。打造集开放能力、解决方案和云服务为一体的服务开放平台，专注政务、民生、普惠领域，应用场景已超2000项，月均交易金额约24亿元。

截至2024年末，邮储银行服务科技型企业超9万户，较上年末增长超30%，这9万户科技企业的成长曲线，也勾勒出中国新质生产力的等高线。

科技赋能的韧性逻辑

借助科技赋能带来的深层变革，邮储银行在同业徘徊于"规模焦虑"时已坚定朝更加稳健、均衡、韧性的发展模式转型。

2024年年报中1.87%的净息差、43%的中收增长、0.90%的不良贷款率演绎着科技动能向经营质量的转化逻辑。

净息差的韧性密码藏在资产负债表的精妙平衡中。2024年，邮储银行量价保持双优，在银行业息差快速收窄的背景下，邮储银行实现利息净收入增长1.53%，净息差1.87%，保持了绝对值和变化趋势的“双优”。同时，在2024年末，邮储银行资产总额突破17万亿元，达17.08万亿元，较上年末增长8.64%。负债总额突破16万亿元，达16.05万亿元，较上年末增长8.69%。与上市前相比，短短9年间，邮储银行资产规模增长134.16%，贷款总额增长260.59%，存款总额增长142.47%。

业务体系的进化则让邮储银行收入更加均衡。在银行业零售业务普遍承压背景下，2024年，邮储银行公司板块收入同比增长15%、中收增长43%；其他非利息净收入同比增长达到14.82%。零售长板持续巩固，AUM规模达到16.69万亿元，新增非存款AUM占比提升近13个百分点，富嘉客户、鼎福客户分别增长17.6%、26.9%；消费贷款逆势增长超1300亿元，其中房贷增量居国有大行的第一位。公司短板快速补强，贷、存款均增长近14%，增速国有银行第一；客户数量超过180万、连续4年新增超过30万户，其中主办行客户增长超过110%；FPA突破5.5万亿元，增长近19%。

资金资管亮点纷呈，积极服务地方经济发展，政府债券投资规模增长21.21%，债券做市交易量突破万亿元；同业客户合作数量超过3300家，“邮你同赢”平台累计交易量超5万亿元；托管规模突破5万亿元，中邮理财规模增长32%，增幅居国有大行前列。

更深层次的韧性则体现于邮储银行资产质量管理上，在银行业资产质量的下迁背景下，邮储银行不良贷款率0.90%，不良贷款生成率0.84%，拨备覆盖率286.15%，继续保持行业优秀水平。此外，9.56%的核心一级资本充足率、14.44%的资本充足率也为邮储银行构筑起双重安全边际。值得关注的是，财政部特别国债注资1300亿元带来的资本补充红利，叠加资本计量高级法推进释放的空间，也将转化为邮储银行的实质性竞争力。

邮储的韧性叙事，从来不是对抗周期的悲壮史诗，而是顺应时代的主动进化。从1919年邮政局储金业务的木质柜台，到如今"看未来"技术的智能中枢；从近4万个网点编织的普惠网络，到MAU超8100万的数字生态——这家金融机构始终在证明：真正的经营韧性，是让科技基因渗透资产负债表的每个数据，让国家战略融入利润表的每项构成，最终在时代浪潮中，将百年积淀转化为面向未来的生长力量。

数字蓝图谱写百年普惠初心

翻开泛黄历史，1919年邮政储金业务服务大众、普惠城乡的初心跃然纸上，并在百年后演化为服务6.7亿个人客户的数字生态。

邮储银行的成长史恰是中国金融深化改革的缩影。从"自营+代理"模式破解县域金融困局，到"看未来"体系重塑风控逻辑；从近4万个网点编织的普惠网络，到"邮你同赢"平台构建的5万亿级同业生态圈，这家银行始终在求解"金融如何服务中国式现代化"的时代课题。

当"五力赋能"专项行动的蓝图徐徐展开，邮储银行给出的不仅是未来五年10万亿融资的承诺，更是一套科技赋能实体的系统解法：到2027年，用"易企营"数字化平台破解25万家民企管理痛点，以300名客户工程师助推产业数智化转型，借"智创未来护航计划"等助力超5000家民营企业提升治理效能。这些举措与"五篇大文章"交织，正勾勒出数字生态银行的未来图景。

邮储的故事从未如此充满张力。当金融科技的星辰大海遇见实体经济的山川丘壑，这家承载着百年普惠基因的银行，正以"看未来"的智慧与勇气，书写着属于中国式现代化的金融注脚。

邮储银行的故事里没有完美英雄，只有在历史惯性与现实挑战间蹒跚前行的改革者，它不提供银行业的乌托邦想象，只展现一个真实样本如何在数字化浪潮中重构生存逻辑：用技术解构传统，用制度对抗惯性，用每一寸艰难的自我革新，丈量中国金融深水区改革的深度。