近日，市场监管总局公布数据显示，截至2024年一季度，全国登记在册的民营企业超过5700万户，占企业总量的92.3%。同期新设民营企业达197.9万户，同比增长7.1%。新设企业中，“四新”经济（新技术、新业态、新模式、新服务）占比超过四成，数字经济相关企业增长尤为显著。

随着创业主体加速扩容，经营模式不断轻量化、小型化，企业在资金需求上的特征也逐步转向“短、快、灵”。然而，目前仍有大量企业在融资过程中面临流程繁琐、放款缓慢、额度僵硬等结构性痛点。传统金融机制强调抵押物与资产结构，难以覆盖无形资产占比高、数据能力突出的新型小微企业。

乐享数科认为，与其依赖传统供给逻辑，不如转向更精准的信用识别机制——唯有基于真实经营数据的灵活融资模式，才能缓解小微企业“融资难”的结构性错配。

“微e贷”：一站式数字信用贷款解决方案

“微e贷”是乐享数科针对小微企业融资特点推出的线上纯信用贷款产品。产品围绕“无抵押、数据驱动、实时风控”的三大原则设计，专注解决轻资产企业的资金灵活性问题。

全流程线上操作：

从注册、认证、授信到用信，”微e贷”实现了端到端的线上化流程，企业用户可在系统内自主提交信息并完成授权，支持 7×24 小时随时申请，无需开户、无需线下资料交接，也无需现场面签。

全流程线上模式显著降低了融资过程中的人力投入与时间成本，特别适用于网点覆盖不足或经营时间弹性大的小微企业，让“融资”不再依赖物理空间与特定时段。

T+0 快速放款机制：

“微e贷”集成了 AI 决策引擎与多家银行放款通道，系统可在企业通过授信后发起实时放款流程，最快实现 T+0 到账。企业无需等待传统审批流程中常见的“多级审核”与“业务批次排队”。

对于经常面临订单突增、短期周转、库存补货等临时资金需求的经营主体而言，这种机制有助于抢抓市场节奏，避免因“等资金”错失交易机会。

额度灵活可循环：

微 e 贷授信额度最高可达 300 万元，期限最长 12 个月，支持资金在期限内循环使用、按日计息、随借随还，减少提前还款或多次申请带来的操作成本，规避“额度锁死”导致的资金浪费。这类灵活结构特别适合现金流波动频繁的企业，可有效提升资金使用效率，实现多轮资金利用下的持续经营与扩张支持。

微e 贷风控体系：多维数据识别与动态监控闭环

“微e贷”通过多层级风控体系，基于企业经营数据构建动态信用评分模型。该机制可在提升授信匹配效率的同时，实现风险前置识别与资金流动安全控制。

经营数据识别：

系统通过自动解析企业主流银行的对公流水，提取资金流入流出的结构特征与变动趋势。同时，结合企业的税务申报、工商登记、司法记录等结构化数据，识别经营状态的连续性与合规性。通过剔除与主营业务无关的异常交易，系统能够还原出企业真实的经营脉络，作为授信判断的重要基础。

风控评分模型：

“微e贷”构建了由近 200 项指标组成的信用评分模型，覆盖企业主体资质、交易行为特征、对手方稳定性、资金流动性等关键维度。评分模型可根据多源数据动态生成信用等级，辅助系统在授信环节匹配合理的额度、利率与期限，实现风控与融资效率的平衡。

贷后风险预警机制：

在贷款发放后，系统将持续跟踪企业的经营数据变动，监测如银行流水中断、涉诉公告更新、行业突发负面事件等潜在风险因素。一旦触发异常信号，系统会发出预警提示，并将相应风险纳入后续用信控制与风控策略调整，实现“贷前评估—贷中监控—贷后管理”的闭环式风险控制流程。

多层级风控体系在提升授信效率的同时，也增强了风险可控性，为金融合作方建立了更加稳定、可持续的资金投放基础。

以“AI + 信用”为核心，构建智慧金融服务体系

乐享数科是中国服务贸易协会跨境金融服务专业委员会的主发起单位，拥有“国家双高新技术企业”“双软认证企业”“北京市专精特新中小企业”等多重资质，并通过国家信息安全等级保护三级认证。

作为一家以“AI + 信用”为核心的数字化公司，乐享数科专注于构建智慧信用生态，围绕数据采集、智能风控与场景服务三大维度，为中小企业提供覆盖全生命周期的金融科技服务。

未来，乐享数科将持续升级算法模型与产品能力，聚焦中小微企业核心融资需求，致力于成为中国 5700 万民营企业可信赖的数字信用服务伙伴，推动构建“信用互信、资金畅通”的数字金融生态体系，进一步提升中小微企业的融资可得性与资金使用效率，为民营经济的高质量发展注入持续动能。