近些年，银行破产或解散的情况越来越多。之前就有太子河村镇银行、辽宁商业银行等银行宣布破产。此外，仅2024年就有195家中小银行宣布解散。而在最近，银保监会公布最新名单显示，有四家中小银行将面临解散、重组或被收购的可能。这四家银行分别是山西省某城商行、内蒙古某农商行、广东省某农商行、江苏省某农商行。

而以上这4家银行之所以会被银保监会列入重点监管名单，主要问题是其无法达到监管的最低要求：一方面，这4家银行的不良贷款率在5.9%至8.7%之间，这远高于行业1.8%的平均水平。另一方面，这四家银行的资本充足率均长期低于监管要求。以山西某城商行为例，截止2024年底，该行资本充足率仅为4.3%，已经连续8个季度未能达到8%的最低监管要求。

面对未来会有越来越多的中小银行破产或解散，有不少储户提出：究竟该如何存钱才能更加放心呢？对此，我们建议储户应该了解以下4点内容。

第一点，了解存款保险制度的保障范围

根据我国存款保险制度规定，如果银行发生破产倒闭，储户在这家银行的本息在50万以内的，都可以获得全额赔偿。如果存款本息超过了50万，超出的这部分存款的本息，则要由接管的金融机构对破产银行的资产和负债进行清算。等到破产银行被清算完毕之后，再按一定的比例对储户进行赔付。

为此，我们建议是，储户应把存款分开几家银行存入，就是不把所有的鸡蛋放在一个篮子里。而且，每家的银行存款本息不要超过50万。就算遇到银行破产或解散，储户存款的安全也有保障。

第二点，了解不同银行的风险情况

现如今，存款安全性最高的是6大国有银行。不过，这6大国有银行的存款利率比较低。而像农商行、村镇银行等中小银行，给出的存款利率会相对更高一些，但安全性却不如国有银行。于是，不少储户感到很为难，不知该把钱存在哪里。

对此，我们的建议是，储户可以把钱存到股份制银行。因为，股份制银行的安全性要比中小银行好，而存款利率又比国有银行更高，基本上可以满足储户既要存款安全，又要存款利率高的要求。

第三点，了解高息揽存的风险

为了吸收储户存款，很多中小银行都会选择高息揽存。于是，不少储户就把钱存了进去。实际上，高息揽存也不能过于偏离市场的平均利息。比如，国有银行3年期存款利率是1.9%，如果某中小银行给出的3年期存款利率是2.85%，那储户就要当心了。

因为，很多中小银行在高息揽存之后，就把存款投资于高收益项目。不过，高收益项目所对应的是高风险，一旦高收益项目的投资收不回来，中小银行就会出现流动性危机，届时储户的存款安全也会受到影响。

第四点，了解银行是否参加存款保险

储户在把钱存入中小银行时，应该先了解一下，这家银行是否参加了存款保险，如果有就安心存入。资料显示，现在国内有4600多家银行，其中只有4066家银行参加了存款保险。还有600多家中小银行没有参加存款保险。如果储户把钱存到没有存款保险的银行里，那万一银行破产倒闭，即使存款本息在50万以内，也无法获得全额赔偿。所以，储户在存钱时了解银行是否参加存款保险很重要。