未来两年，线上购险率有望超过线下，互联网保险未来将突破万亿大关，保险配置方式正在从“基本保障”向“精细化配置”升级

文 |《财经》记者 杨芮

编辑 | 袁满

线上买保险正在升温，95后正成为主力。

5月28日，由元保集团与清华五道口保险中心共同发布的《2024年中国互联网保险消费者洞察报告》（下称《报告》）显示，在消费者保险意识提升的背景下，保险配置方式和策略在过去一年又产生了新的变化。

2024年保险消费图谱显示三大关键迁移，首先是2024年95后的线上购险率达84%，成为线上购险率最高的群体。与此同时，互联网保险中介渠道的购险率显著提升，已跻身线上第二大购险渠道。第三，因投资环境下行，2024年近三成消费者增加了对储蓄险的投资。

除了消费者端的最新画像，《报告》中针对行业发展趋势，还显示：未来两年，线上购险率有望超过线下；互联网保险未来会突破万亿大关；保险配置方式正在从“基本保障”向“精细化配置”升级等。

截至2023年，国内互联网保险保费规模约为4949亿元，占总保费收入的比例为9.7%。根据中国保险行业协会统计，2024年前七个月，互联网保险累计保费3663亿元，同比增长15%，预计2024年全年的互联网保险保费同比增速将不低于15%。《报告》预测，未来五年，互联网保险年均增速将稳定保持在15%-20%，总保费有望突破万亿元大关。

95后领跑，线上购险率将超线下

《报告》显示，2024年，消费者的线上购险率比肩线下。数据显示，2024年的线上购险率已从2023年的73%升至78%，线下购险率则从2023年的85%降至79%。未来两年，线上购险率和线下购险率分别为72%和71%。意味着线上购险率有望超过线下。另外值得关注的是，以95后为代表的20岁-30岁年轻群体，成为线上购险率最高的客群。

图片来源：《2024年中国互联网保险消费者洞察报告》

消费者在保险方面的保费支出增幅明显，未来保费预算有望再追加。《报告》显示，2024年近六成消费者的家庭年保费超过8000元，较2023年相比增幅明显。超六成的消费者明确表示2024年增加了家庭年保费支出。许多消费者还计划进一步追加保费预算，数据显示76%的消费者在未来两年有调整保险配置的计划，且保费预算将继续增加。这表明消费者对保险重要性的认知正逐步加深，投保意愿、保费支出以及保险需求的深度和广度都在不断提升。

2024年，以普惠保险为代表的互联网保险在各类群体中持续渗透，各年龄段、各城市级别、各收入群体的线上购险率呈上升趋势，证明普惠需求正在线上释放，普惠保险的规模效应因互联网保险的普及而不断被放大。

将线上购险渠道再做细分，互联网保险中介渠道购险率的提升更为显著，目前已跻身线上第二大购险渠道。调研数据显示，与2023年相比，互联网保险中介渠道的购险率增幅最大，占比由2023年的24%提升至2024年的44%。

图片来源：《2024年中国互联网保险消费者洞察报告》

线上购险快速发展背后是数智化消费习惯养成，AI技术正以前所未有的深度与广度重塑着消费者的购险体验，实现了从保险消费购前信息获取、购中决策辅助，到购后服务管理等各个环节的全方位升级。数据显示，在购前阶段，2024年有近10%的消费者使用AI大模型网站或App来了解保险信息；在购中阶段，已经有40%的消费者开始使用智能化、个性化的保险推荐辅助工具来帮助自己做出更明智的消费选择；在购后环节，已有36%的消费者体验了智能化理赔工具带来的便利，从而带动行业整体理赔满意度显著提升，并在2024年首次突破95%。

房产投资冷、储蓄型保险投资热

从2024年消费者对保险产品的调整思路来看，以在原产品的基础上升级保障为主，选择在原产品基础上升级保障的消费者占比达60%，大幅超过新增购买保险的消费者占比。向“精细化配置”升级这一趋势表明，消费者更加注重优化现有保险产品结构，以满足不断升级的风险保障与财富管理需求。

图片来源：《2024年中国互联网保险消费者洞察报告》

究其成因，一方面是消费者注重风险保障升级，另一方面则是财富管理升级。《报告》也显示，保险投资凭借其稳定性和多样化的保障功能，逐渐成为消费者财富管理的重点，并呈现出火热发展的趋势。数据显示，与2023年相比，2024年仅有2%的消费者增加了房产投资，但有29%的消费者选择增加对储蓄型保险的投资。保险已成为继银行理财之后，第二大备受青睐的财富管理方式。从人群分布来看，增加储蓄型保险投入的消费者主要以20岁-30岁、高收入群体为主。

北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员、教授朱俊生分析，“保险产品升级浪潮不仅带来保费增长的新引擎，而且推动行业为客户提供全生命周期保险服务。在当前经济不确定性加剧、金融市场波动常态化的宏观背景下，保险作为防御性金融工具的独特价值得以凸显：其通过产品设计实现的长期收益确定性机制，能够有效对冲利率下行风险并锁定长期养老现金流，成为家庭财富安全的重要守护者。”

在朱俊生看来，保险产品升级浪潮的本质，是消费者从“保单持有”向“保障优化”的理性决策演进，其核心驱动力在于风险认知深化所驱动的主动性保障需求升级，实现了从基础风险覆盖向深度保障方案的迭代、从单一险种配置向综合保障体系的延伸，以及从传统保险产品向“保险+服务”生态模式的转型。

随着行业保障的完善及宏观环境的影响，储蓄型保险产品正在成为保险行业发展的重要推动力。根据《报告》，未来，保险行业的增长逻辑不再仅仅依赖“新增客户”，而是更依赖于客户深度经营、产品优化升级以及线上渠道建设。围绕这一趋势，保险公司需提升产品创新能力、优化资产端管理策略，以更好地满足消费者的综合保障与财富管理需求，推动行业高质量发展。同时，互联网渠道的拓展将成为推动增长的重要力量。

责编 | 王祎