近年来，中国银行业正经历着深刻的变革。存款利率持续走低，已跌破历史低点，3年期存款利率从3.5%以上骤降至2.35%，迫使储户重新审视个人财富管理策略。与此同时，银行业务模式也发生了显著转变：传统的高息揽存和贷款业务正逐渐让位于更广泛的中间业务，例如投资理财、基金和保险代销，以及为高净值客户定制个性化投资组合。便捷的线上银行服务也日益普及，各大银行纷纷推出手机APP，客户可随时随地办理转账、缴费、查询余额等业务，无需再奔波于银行网点。

然而，存款利率的下调并非偶然。这背后是宏观经济环境的深刻影响：企业融资成本居高不下，实体经济低迷，优质投资项目匮乏，中小银行经营面临严峻挑战。为刺激经济增长，降低融资成本，银行不得不持续下调存款利率，鼓励储户将资金投入消费和投资。

针对这一趋势，尤其对于存款超过35万元的储户而言，以下三点至关重要：

一、分散存款风险，避免“把所有鸡蛋放在一个篮子里”。 许多储户，为了追求更高的利息，将资金集中存入中小银行。然而，中小银行的经营风险相对较高，一旦发生财务危机，储户的资金安全将难以保障。因此，建议将存款分散至多家银行，包括国有银行和部分信誉良好的中小银行，以降低单一银行风险带来的潜在损失。 这种策略，即使部分中小银行出现问题，也能最大限度地保护个人资产。

二、谨慎选择存款期限，平衡收益与流动性。 长期定期存款，例如3年或5年期存款，虽然能锁定较高的利息，但却牺牲了资金的流动性。如果在存款期限内急需用钱，提前支取将导致巨额利息损失，甚至可能面临资金周转困难。因此，储户需根据自身资金需求和风险承受能力，谨慎选择存款期限。对于可能需要提前支取的资金，建议选择1年或2年期定期存款，在保证一定收益的同时，兼顾资金的灵活运用。

三、积极进行多元化资产配置，降低风险，追求长期稳健收益。 单纯依赖银行存款已不再是理想的财富管理策略。面对持续下滑的存款利率和通胀压力，拥有35万元以上存款的储户，应积极探索多元化的资产配置方案。例如，可以将部分资金配置于国债、定期存款等低风险、固定收益类产品，同时，根据自身风险承受能力和投资经验，适度配置股票、基金等高风险、高收益的产品，以追求长期稳健的投资回报。 专业的理财建议能帮助更有效地进行资产配置，实现财富保值增值。 切记，投资有风险，需谨慎选择，并根据自身情况寻求专业人士的意见。

总而言之，在当前复杂的经济环境下，储户需要积极适应变化，提升自身的金融素养，采取更稳健、多元化的财富管理策略，才能更好地保护自身资产，实现财富的保值增值。

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