近年来，国内老百姓存款热情在持续上升。数据显示，2025年上半年，住户存款增加10.77万亿元，平均每个月新增存款1.79万亿。老百姓爱存钱的原因是：在经济不景气的情况之下，存钱就是为了预防失业、疾病等突发事情。此外，现在投资市场波动加剧，投资风险在上升，相比之下银行存款的安全性更具有吸引力。

而面对当前存款市场的走势，有业内人士提出：下半年起，手握定期存款的人请准备3件事，很多人未察觉。让我们一起来了解一下：

第一件，做好存款利率下降的准备

从2024年开始，国内存款利率在持续下降。以3年期存款为例，之前是3.05%，而现在只有1.55%。如果把10万存入银行，之前平均每年还有3050元利息。而现在平均每年只有1550元，利息较之前少拿1500元。未来预计银行存款利率仍将下降，储户要做好应对准备。

导致银行存款利率持续下跌的原因主要有三个：①央行希望储户把钱从银行里面拿出来，用于投资和消费，这样可以刺激经济增长；②银行把存款利率下调之后，贷款市场的利率也会同步下调，这样可以刺激企业贷款、居民房贷需求的回升。③银行存款利率的下跌，会使银行的存贷利差扩大。此举不仅能够提升银行业绩，还能增强其抵御系统性金融风险的能力。

而面对银行存款利率的持续下调，储户该如何应对呢？如果你是稳健型投资者，可以实施阶梯式存款法。就是把资金分成三部分：把1/3的资金存1年定期，1/3的资金存2年定期，1/3的资金存2年定期。这样既可以获得相对较高的存款利息收益，又能确保存款流动性的安全（每年都有存款到期）。

如果你是激进型投资者，可以拿出1/3的资金存银行定期存款、购买国债、大额存单等无风险投资品，再拿出1/3的资金投资R2以下的银行理财产品、结构性存款、债券基金等低风险品种。最后的1/3的资金可投资股债混合型基金、购买每年都能现金分红的股票等。而通过多元化资产配置方案，既能实现投资收益的最大化，又能把投资风险降到最低。

第二件，一些中小银行会面临破产和解散

近些年，中小银行破产和解散的情况越来越多。之前就太子河村镇银行、辽宁商业银行等中小银行破产。而2024年已有195家中小银行宣布解散。这些都给人们敲响了警钟。而导致中小银行出现破产和解散的原因是：

①中小银行经营不善，长期处于亏损状态，不得不宣布破产和解散。②采取高息揽存，把存款投向高风险项目，而高收益项目所对应的是高风险，结果银行贷款收不回来。③违规放贷，结果是不良贷款率上升，银行放出去的贷款要不回来，最终资金链出现断裂。

面对未来会有越来越多的中小银行破产，储户又该如何自保？第一，分散投资。不要把所有的存款都存在一家银行，应该分存3-4家银行。第二，单家银行的存款+利息，不要超过50万。万一银行破产倒闭，储户也能获得全额的赔偿。第三，应该把钱存在股份制银行。这样既能获得比国有银行更高的存款利息，存款的安全性又要比村镇银行、农商银行等要高。

第三件，准备好资产泡沫破裂

从今年下半年开始，手里有定期存款的人要做好房地产和股市泡沫破裂的准备。先来说房地产市场。现在像上海、深圳等一线城市房价收入比高达40。这意味着，当地居民不吃不喝40年才能买得起一套房子。而二三线城市的房价与收入之比达20-25，也远超发达国家6-8倍的水平。显然，国内房地产市场目前还存在着较大泡沫，未来将会出现房子的价格逐步回归，与当地居民收入相挂钩。

与此同时，股市面临估值偏高，股价回归的风险。近年来，新股发行市盈率普遍维持在几十倍的高位，部分科技类企业甚至达到上百倍。这种过高的估值在很大程度上透支了股价的上涨空间。所以，新股在发行之后，往往会走出“高开低走”的行情。而一旦流动性不足之时，这些高估值的个股很可能会逐步回归到合理的价格区间。所以，现在手里有定期存款的人，要做好资产泡沫破裂的准备。