消费贷“国补”启航：9月1日起，利息补贴惠及千万家

自9月1日起，中央财政首次针对个人消费贷款领域实施的贴息政策将正式落地。未来一年内，无论您的消费是日常琐碎还是重大支出，国家都将为您分担一部分贷款利息，实实在在减轻您的还款压力。

“您可以先办理贷款，待9月1日贴息政策启动后再行提款，最高可获得3000元的利息补贴。”一家大型国有银行的客户经理近期如此向客户推介。

根据财政部、中国人民银行及金融监管总局联合发布的《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》，符合条件的居民在真实消费场景下使用个人消费贷款，将可享受年化1%的财政贴息。这项被誉为消费贷“国家红包”的政策，是中央层面首次将财政补贴延伸至个人消费贷款领域。简而言之，这意味着消费者从银行等金融机构借入符合条件的消费贷款，国家将通过财政补贴的方式，为您减免一部分贷款利息。

贴息如何运作？举例说明

以小李为例，他在政策执行期内申请了一笔5万元的消费贷，年利率为3%，采用先息后本的还款方式。贷款资金用于家庭装修和购买家电，全部用于实际消费。他将可享受年化1%的贴息。这意味着，原本一年需要支付1500元的利息，现在只需支付1000元，相当于省下了500元。

贴息范围广泛，覆盖日常生活

此次贴息政策的惠及面相当广泛，几乎涵盖了居民日常消费的各个方面。从餐饮、服装等日常小额支出，到购车、装修、购置家具家电、更新电子产品等大额消费，再到旅游、养老、生育、教育培训、医疗等服务性消费，都在政策支持范围内。

具体而言，单笔5万元以下的各类日常消费均可享受贴息。对于单笔5万元及以上的消费，政策则侧重支持七个重点领域：

家用汽车： 包括购车费用、车辆保险及维修保养。

养老生育： 涵盖家庭适老化改造、养老机构及社区服务、托育、辅助生育等支出。

教育培训： 支持资格证书考试、高等学历继续教育等。

文化旅游： 鼓励通过合规旅行社预订国内旅游出行服务。

家居家装： 包括家庭装修、家用电器、厨卫用品、家具购置等。

电子产品： 涵盖手机、平板、个人电脑、智能穿戴设备等。

健康医疗： 包括牙齿矫正、视力矫正、健康管理等。

补贴上限与机构参与

根据政策规定，消费贷款的贴息利率为年化1%，且贴息优惠封顶。每位消费者在同一家贷款机构，最多可享受3000元的贴息（相当于累计消费金额达30万元），其中5万元以下的小额贷款最多补贴1000元（对应累计消费金额10万元）。举例来说，若您在某银行的消费贷款总额符合条件且已用完30万元，最高可获得3000元的利息补贴。

目前，参与此项贴息政策的机构包括：

六家国有大型商业银行： 中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行。

十二家全国性股份制商业银行： 中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、招商银行、兴业银行、广发银行、平安银行、上海浦东发展银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行。

五家其他个人消费贷款发放机构： 深圳前海微众银行、重庆蚂蚁消费金融有限公司、招联消费金融股份有限公司、兴业消费金融股份有限公司、中银消费金融有限公司。

如何申领贴息？简明三步走

申请消费贷贴息“红包”过程并不复杂，主要包含以下三个步骤：

1. 选择贷款机构并申请消费贷款： 从上述18家银行和5家消费金融公司中选择一家，按正常流程申请个人消费贷款。请注意，您需要确保所申请的消费贷款符合政策规定的用途。

2. 签署补充协议： 申请贷款后，需与银行签署一份补充协议，明确贷款资金的用途将符合消费贷款的贴息要求。这是银行判断资金用途是否合规的关键环节。

3. 合规消费，确保可溯源： 这是享受贴息的最重要一步。您的消费行为必须是通过银行能够识别的方式进行，以确保资金的实际用途。

避免现金提取： 切勿将贷款资金提取为现金消费，否则银行无法追踪资金流向，将无法获得贴息。

避免转账至个人： 严禁将消费贷款资金转账给个人，包括使用个人收款码进行支付，这些行为均不符合贴息条件。

推荐合规消费方式： 建议您直接刷借记卡，或通过微信、支付宝等扫码消费。银行大多能够识别这些交易行为，符合条件的均可享受贴息。

申诉与风险提示

若您认为自己的消费符合贴息要求，但银行未能自动识别，该如何处理？中国银行住房与消费金融部综合消费金融团队主管张志欣表示：“如果客户认为银行计算的消费金额有遗漏，可以前往银行网点或通过手机银行等线上渠道提交消费发票等佐证材料，进行申诉。”

多家银行已明确表示认可消费发票作为佐证材料。同时，银行在公告中也普遍提示，应合规使用贷款资金。对于经相关部门审核未通过或违法违规套取贴息资金的行为，银行将依法扣减或追回补贴，并将借款人违法违规行为纳入个人不良征信记录，依法依规严肃处理。

理性借贷，征信为基

尽管贴息政策有效降低了消费信贷成本，但金融专家提醒，消费者仍需保持理性借贷，切勿因额度高、利率低或有补贴就盲目申请。您应根据自身实际需求和还款能力，审慎评估。

此外，政策本身并未对征信提出额外要求，但银行在放贷审批时仍会参考您的个人征信记录。若您近两年内有“连三累六”（连续3个月逾期或累计6次逾期）的不良记录，可能难以获得贷款，更遑论贴息。同时，避免频繁申请贷款或信用卡，多数银行对3个月内的查询次数有上限要求（通常为6至10次），查询过于频繁可能被视为“急需资金”而遭到拒贷。

展望未来

目前，多家银行已完成系统调试及准备工作。例如，农行、中行、交行的客户若遇银行未能自动识别的消费，可提供消费发票等材料进行申诉，银行审核通过后将予以补贴。

政策的有效期至2026年8月底，相关部门届时将进行效果评估，并可能根据情况研究延长政策期限或扩大支持范围。"