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pyy006
2025-09-04 07:08:40
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  21世纪经济报道 记者郭聪聪

  在9月第一天,为期一年的个人消费贷款财政贴息政策正式实施!

  无论你是计划换一部新手机、购置家用汽车,还是安排一次家庭旅行、装修新房,只要是通过正规渠道申请消费贷款并真实用于消费,就有机会享受年化1个百分点的贴息“国补”。

  21世纪经济报道记者走访多家经办机构发现,目前多家银行已火速上线个人消费贷款财政贴息服务端口。更有不少银行明确表示:哪怕你在政策实施前就已经申请了消费贷款,只要满足条件,同样可能享受贴息优惠。

  不过,不同银行的落地节奏和补贴路径不尽相同——从哪儿申请?如何申请?怎样查询?有哪些注意事项?本文带你一文读懂,轻松领补贴!

  两个关键条件拿“国补”

  很多人看到“财政贴息”会觉得流程复杂,其实政策把门槛放得很低,只要满足两个核心条件“机构对了、授权签了”,之后银行会自动帮你申请贴息。

  首先,必须是《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》中的经办机构。在这些机构中,既有大家熟悉的“工农中建交邮”六家国有大行,也包括招商、中信、华夏、浦发等12家股份制银行,还有招联消费金融、蚂蚁消费金融等5家专门做消费贷的机构。

  其次,在申请消费贷款之时,签署补充协议,授权银行查询消费交易信息。多家银行公告称,这份授权只用于确认贷款是否“真的花在消费上”。

  最后,贷款机构会自动识别并帮你申请贴息。

  至于贴息能省多少钱?政策给了明确标准:年化1个百分点。贴息范围就包括单笔5万元以下日常消费,以及单笔5万元及以上的家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品和健康医疗等重点领域消费。

  需特别注意的是,并非所有消费贷都能享受此次财政贴息,比如信用卡透支消费就不在贴息范围内;部分经办机构还针对不符合贴息的情形做了进一步明确强调 —— 其中,中国银行明确表示国家助学贷款业务不在贴息范围之内,工商银行则强调个人转账、提取现金等行为,将被识别为不符合贴息条件。

  经办机构落地进度大不同

  政策在9月1日统一落地,多家名单内经办机构已经上线了个人消费贷款财政贴息端口,但不同银行的执行节奏却不尽相同。21世纪经济报道记者调查发现,部分机构已经上线“一键享贴息”,有的机构还在 “筹备中”。

  建设银行、工商银行等机构就在手机银行APP上线了“财政贴息”专区,用户可在其中签署消费贷贴息协议。建设银行APP里,还开通了“贴息记录”,这样用户可以查阅每一笔补贴扣了多少、什么时候到账。

  也有部分银行并未开通“贴息专区”,而是直接将签署环节嵌入到了手机银行贷款流程当中。比如中国银行客服回复当中提到,在提款时即可完成贴息协议的签署,后续将上线消费贴息专区。再比如招联消费金融就表示,2025年9月1日起,在招联金融分期商城以个人付息的形式贷款购物,系统将自动完成贴息,无需额外操作。

  也有部分机构还在 “赶进度”。比如蚂蚁消费金融,客服回应 “贴息方案还在筹备中,预计 9 月内上线”,建议用户多关注支付宝的官方通知。

  部分机构明确:存量客户也能补享补贴!

  政策落地后,不少老客户心里犯嘀咕:“我这刚贷下来的款,还能赶上这波福利吗?”比如有用户8月份贷了10万元准备买车,贴息政策9月才正式实施,这钱还能享受补贴吗?

  好消息是:部分机构明确,存量客户也是可以享受补贴的!

  多家银行明确表示,哪怕政策出台前申请的消费贷款,只要在贴息期内(2025年9月1日至2026年8月31日)发生真实消费,依然可以享受贴息!

  不过,不同银行对老客户的具体执行方式略有差异,存量客户在申请之前,需要及时咨询自己的贷款经办行。

  比如中国银行官方客服称,“在7月1日后办理的消费贷,只要在政策期内有消费行为,可以申请贴息。”

  浦发银行客服也称,针对 “i 车贷”“浦闪贷”的老客户,如果9月1日前已经审批通过但没提款,只要政策期内提款消费的,就能享贴息;

  工商银行官方客服同样表示, “在3月15日之后办理消费贷、且符合条件的存量客户,也可以主动联系贷款行申请贴息”。

  中信银行对存量银行的客户补贴更为友好,并未限制贷款申请时间。该行表示“在贷款业务办理过程中未签署补充协议的,可进行补签,并从补签时点起享受贴息。”同时,该行明确“如客户未签署补充协议,视为放弃本笔贷款财政贴息,不影响贷款的申请、办理及使用。”

  也有部分机构表示,尚未开放办理老客户的贴息政策。比如农业银行、交通银行客服表示该行尚未针对个人消费贷存量客户明确相关细则,用户可以多留意手机银行通知,或者多关注官方渠道更新。

  消费贷贴息虽香,这些合规红线莫踩!

  拿到贴息是好事,但有些关键合规信息不注意,用户不仅享受不到贴息,甚至还会被追究相关责任。

  多家机构明确,违规办贷是红线!农业银行、浦发银行、兴业银行、中信银行、光大银行等银行均表示,“按照市场化、法治化原则,依规开展贷款审批,对符合《方案》要求的予以贴息。对提供虚假资质、虚假材料、虚假担保、虚假交易、虚假用途等或通过不法中介办贷的,包括但不限于‘包装贷’‘职业背债人’‘高评高贷’等,我行严格予以禁止。”

  对于这种违规行为,多家机构表示,“对相关部门审核未通过或违法违规套取贴息资金的,我行将按规定扣减或追回。对借款人违法违规套取贴息资金的,纳入个人不良征信记录并依法依规严肃处理。”

  另外,用户也需警惕 “中介陷阱”。多家银行通过不同渠道提示,在办理消费贷款业务及贴息业务过程中,银行不会委托任何第三方(包括社会中介)办理。客户可通过营业网点、手机银行等官方渠道申请个人消费贷款。在办理个人消费贷款贴息业务过程中,银行不收取任何费用。

  还有人关心:万一贷款不小心逾期了,贴息会不会直接没了?对此中信银行也给出了回应,“贷款发生逾期时,不进行财政贴息。但在偿还贷款所欠本息后,可继续享受财政贴息。”

  总的来说,贴息是国家给的 “消费福利”,但前提是合规用贷、踏实消费。与此同时,考虑到此次参与消费贷贴息的各家机构,在细则执行上存在一定差异,因此建议大家在申请贷款前,以及后续用贷、申领贴息的过程中,若遇到疑问或不确定的地方,及时咨询自己的贷款经办行。


 

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