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　　来源：上海高院

　　保险从业者牵线搭桥，

　　“熟人”投保人默契配合，

　　高额“返佣”到手就退保。

　　参与这样的黑产链条，

　　要付出怎样的代价？

　　近日，上海市静安区人民法院审理了一起涉保险“高返佣”合同诈骗案件。

　　案情回顾

　　2020年4月，A保险公司与B保险经纪公司签订协议，约定由B保险经纪公司代理销售A保险公司的重疾险、年金险等产品，并收取相应佣金；若出现保单短期大量退保情形，B保险经纪公司需向A保险公司支付补偿金。

　　同年7月，宋某承包B保险经纪公司C市分公司（已于2023年1月注销）业务并自负盈亏，每年向B保险经纪公司缴纳固定管理费。期间，宋某发现有两款保险产品的佣金或佣金+退保保单现金价值远超首期保费，短期退保可赚取可观差价。此后，宋某便利用承包经营便利，以“高额返佣”“保本付息”等为诱饵，直接发展熟人投保，还招募仇某、季某等6人担任“经销商”，拓展更多投保人。

　　宋某等人明知投保人无真实投保意愿、无长期续保能力，却仍诱导多人投保上述保险产品：他们或让投保人自筹资金，或推荐其办理保单贷款，以此垫付首期保费。待投保一个月至一年内保单生效，B保险经纪公司收到A保险公司支付的佣金后，宋某按约定向投保人返佣，并引导投保人短期退保，获取保单现金价值，以此牟取不法利益。

　　2023年7月，B保险经纪公司向公安机关报案，称其公司员工宋某代销的A保险公司的重疾险、年金险出现大量短期退保，A保险公司向其索赔2000万元，B保险经纪公司据此怀疑宋某侵占公司钱款。

　　2024年8月至12月，公安机关先后抓获宋某等7人。

　　经司法审计，2020年10月至2022年5月期间，宋某等人直接或通过他人发展18名投保人，共计投保28份保单，投保金额1763万余元，退保金额774万余元，获取佣金1763万余元，造成A保险公司实际损失584万余元。

　　人民法院裁判

　　静安区人民法院审理认为，被告人宋某等人以非法占有为目的，在保险代理销售合同履行过程中，虚构投保人真实投保的事实，隐瞒短期退保套取佣金的真实目的，诱使A保险公司误将虚假业务当作真实业务支付高额佣金，且犯罪数额巨大，其行为已经构成合同诈骗罪。

　　宋某作为犯罪的发起者、组织者，是核心返佣行为的实施者，在共同犯罪中起主要作用，为主犯。此前宋某因犯开设赌场罪被人民法院判处有期徒刑三年，缓刑三年，此次犯罪时仍在缓刑考验期内。被告人仇某、季某等人积极参与招募投保人、协助资金流转等行为，起次要或辅助作用，为从犯。被告人邱某仅参与投保退保，情节较轻。

　　据此，人民法院以合同诈骗罪依法判处被告人宋某有期徒刑十年六个月，撤销缓刑后数罪并罚，决定合并执行有期徒刑十二年，判处罚金三十五万元，对违法所得责令退赔，发还被害单位；对其余6名被告人犯合同诈骗罪，分别判处有期徒刑一年至三年不等，视情节适用缓刑，并处罚金三万元至十万元不等，同时责令退赔相应违法所得。

　　一审判决后，被告人均未上诉。本案判决现已生效。

　　法官说法

　　陶琛怡

　　静安区人民法院刑事审判庭副庭长

　　近年来，保险行业快速发展，一些不法分子趁机钻空子，利用保险业务的规则漏洞实施诈骗活动。本案中，宋某等人以非法占有为目的，通过“虚假投保+短期退保”的方式，诱使保险公司支付高额佣金，既扰乱保险市场正常秩序、触碰法律红线，也为保险中介行业敲响了警钟。

　　一、精准定罪：厘清虚假投保套现的行为属性

　　本案中，被告人宋某等人的行为并非单纯的“行业潜规则”，其明知投保人无真实投保意愿和长期续保能力，仍以“高额返佣”“保本付息”为诱饵，通过垫付保费、引导短期退保等方式，虚构真实投保的假象，隐瞒短期退保套取佣金的核心目的，诱使A保险公司将虚假业务误认为真实业务并支付高额佣金，本质是“以非法占有为目的，在合同履行过程中骗取对方当事人财物”的行为，符合合同诈骗罪的构成要件。

　　二、划清边界：夯实保险行业发展的诚信根基

　　本案暴露出部分保险行业从业者还存在法律认知盲区，相关行为不仅直接侵害保险公司合法权益，更严重破坏行业诚信根基、影响金融市场稳健运行。

　　从业者应明确佣金制度的初衷是激励真实长期保险业务拓展，绝非非法套利工具，因此要坚守法律底线，杜绝“内外勾结”违法犯罪。

　　投保人需警惕“高额返佣”背后的法律风险，认清虚假投保是犯罪链条重要环节，参与此类行为可能面临保单无效、返佣追缴的民事后果，情节严重者或将构成共同犯罪，依法承担刑事责任。

　　行业机构也应正视首期佣金比例过高滋生套利空间、对投保意愿及续保能力实质性审查不足等管理漏洞，通过合理调整佣金结构、健全内部治理、完善投保审查机制等举措堵塞制度缝隙，从源头防范虚假投保、短期退保类诈骗行为，筑牢行业风险防控屏障。

　　法条链接

　　《中华人民共和国刑法》

　　第二百二十四条 有下列情形之一，以非法占有为目的，在签订、履行合同过程中，骗取对方当事人财物，数额较大的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产：

　　（一）以虚构的单位或者冒用他人名义签订合同的；

　　（二）以伪造、变造、作废的票据或者其他虚假的产权证明作担保的；

　　（三）没有实际履行能力，以先履行小额合同或者部分履行合同的方法，诱骗对方当事人继续签订和履行合同的；

　　（四）收受对方当事人给付的货物、货款、预付款或者担保财产后逃匿的；

　　（五）以其他方法骗取对方当事人财物的。

　　第二十五条 共同犯罪是指二人以上共同故意犯罪。

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　　第二十六条 组织、领导犯罪集团进行犯罪活动的或者在共同犯罪中起主要作用的，是主犯。

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