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　　来源：财经五月花

　　作者：陈洪杰 唐郡

　　数千万曾因新冠疫情等陷入债务困境的普通人，其个人信用有望得到重塑。

　　12月22日，中国人民银行发布的《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》（下称《通知》）显示，对于2020年1月1日至2025年12月31日期间，单笔金额不超过1万元的个人逾期信息，个人于2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库将不予展示。

　　此前的10月27日，中国人民银行行长潘功胜在金融街论坛年会上首度透露，正在研究实施一次性的个人信用救济政策，对于疫情以来违约在一定金额以下且已归还贷款的个人违约信息，将在征信系统中不予展示。这项措施计划在2026年初执行。

　　根据上述《通知》，个人于2025年11月30日（含）前足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库自2026年1月1日起不予展示相关逾期信息；个人于2025年12月1日至2026年3月31日之间足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库于次月月底前不予展示相关逾期信息。

　　《通知》还称，一次性信用修复政策实行“免申即享”，个人无需申请和操作，也无需提交证明材料，由中国人民银行征信系统对符合条件的逾期信息进行自动识别和统一处理。

　　“在此，郑重提醒社会公众，一次性信用修复政策不收取任何费用、不需要第三方代理，任何以该政策名义索要钱财、索取信息的都是诈骗行为；如果发现相关违法违规线索，可以向中国人民银行及其分支机构反映，或向当地公安机关报案。”中国人民银行表示。

　　伴随后续个人修复信用相关举措落地，这也意味着，国家将为数千万由于疫情等原因受困的普通人，按下信用“重启键”。更重要的是，中国征信制度亦将步入新阶段——在保证风险约束效力的基础上，探索更加公平、更具温度的信用治理。

　　“2023年以来，中国有信贷记录的自然人约8亿人次，上千万人存在不良记录。这一现状还催生了删除不良记录、修复征信等乱象，不法分子借此谋取私利，严重扰乱了金融秩序和诚信生态。”全国人大代表李世亮在2025年3月接受媒体采访时称，在当前宏观经济压力下，金融机构对不良记录的使用较为保守，且金融从业人员的尽职免责操作规范难以量化，这也使得金融机构难以审慎使用不良记录信息。

　　征信系统是一项重要的金融基础设施，推进其完善也是践行金融工作的政治性和人民性。“这是中国信用治理从‘刚性惩戒’迈向‘弹性修复’的历史性跨越。此番一次性个人信用救济政策，为接下来构建长效机制打开了‘一扇窗’。”有行业资深人士告诉《财经》。

　　12月22日，中国人民银行副行长邹澜在“一次性信用修复政策有关情况新闻发布会”上表示，一次性信用修复政策出台后，预计将在三个层面发挥积极作用：

　　在个人层面，政策为曾经失信的个人提供容错纠正的机会，有助于社会公众有效改善信用状况，激发微观主体活力，为经济高质量发展注入内生动力；在金融机构层面，政策有助于金融机构更加精准地识别个人信用状况，进一步提升普惠金融服务质效；在经济社会层面，政策有利于强化个人在后续经济活动中的履约守信意识，有效发挥征信系统“守信激励、失信惩戒”的基础性作用，积极构建崇信向善的诚信社会。

　　逾期不超过1万元且进行偿还

　　符合哪些条件的逾期信息可以适用一次性信用修复政策，作不予展示处理？

　　《通知》称，一次性信用修复政策主要有以下方面的适用条件：适用金额为单笔逾期金额不超过1万元；适用前提是个人在2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务；适用对象限定于个人在金融信用信息基础数据库（即中国人民银行征信系统）中展示的信贷逾期信息；适用时间区间要求逾期信息产生于2020年1月1日至2025年12月31日期间。符合上述条件的逾期信息，将作不予展示处理。

　　金额的设定将是政策精准与否的关键。此前有行业人士对《财经》表示，若定得太高（如超过10万元），可能会涉及部分个人经营贷或大额消费贷，这容易诱发恶意套利，违背政策初衷。但若定得太低（如1000元-2000元），则救济的覆盖面和力度又显不足，无法有效释放部分人群的消费和信贷活力。

　　另有银行业人士称，目前，政策将适用金额定在单笔逾期金额不超过1万元，其逻辑也是为了救济那些因疫情导致生活困难而非恶意违约的个体，并且防范道德风险的发生。

　　邹澜表示，相关政策标准和条件的设定，主要出于以下方面的考虑：政策不区分贷款机构、贷款类型，不设置申请程序和复杂的条件，公平公正、简便易行地为在规定日期前履行还款义务的个人提供信用重建的机会；政策对逾期时间和逾期金额做了规定，在精准支持小额逾期、诚信还款人群信用重建的同时，保留对尚未按期还款或大额逾期人群的信用约束，坚守履约守信的底线，保证征信系统的严肃性和约束力。

　　此次信用修复政策实施后，符合条件的逾期信息将会出现哪些展示变化？《通知》显示，符合条件的逾期信息在个人信用报告中的“还款状态”和“逾期金额”两个数据项将会予以调整。其中，“还款状态”将由逾期标识调整为正常标识，“逾期金额”将由1万元以下的“非0”数值调整为“0”；相应调整将在个人信用报告的“信息概要”和“信贷交易信息明细”模块予以同步体现。

　　中国人民银行征信管理局局长任咏梅表示，该一次性信用修复政策设置了三个月的宽限期，个人只要在宽限期内足额偿还逾期债务，可以同样适用该项政策。同时，考虑到过节因素，政策宽限期设置到春节后的一段时间，也就是到2026年3月31日截止。这里需要提示的是，该政策是对符合条件的征信信息的一次性特殊处理，只适用于2025年底前产生的逾期信息，2026年新产生的逾期信息不包括在内。

　　还款时需注意哪些事项？

　　足额还清逾期债务是适用于一次性信用修复政策的前提，客户向金融机构还款时有哪些需要注意的事项？

　　在北京银行行长戴炜看来，首先，做好偿还金额的确认。个人在偿还欠款时一定要与金融机构进行金额确认，以免少还漏还，错过政策。站在金融机构的角度，足额偿还逾期债务，是借款人足额偿还了历史逾期欠款并按时偿还当月应还款。

　　戴炜举例，“以每月10日还款1000元的等额本息贷款为例，若截至2025年12月31日尚有2000元逾期欠款，则借款人需要在2026年的1月10日前同时结清往期欠款2000元，以及当月应还款1000元，合计3000元。当然，这只是简要举例，实践中要具体考虑借款利息、逾期罚息等其他费用的因素，确定最终应偿还的金额。”

　　其次，做好还款状态的确认。由于实际操作中可能出现因第三方互联网平台划扣延迟，银行卡账户状态异常等导致金融机构未能收到还款的情形，个人在规定时间内足额偿还逾期贷款后，可以主动向金融机构或第三方互联网平台确认是否偿还成功，避免因意外的情形影响政策的适用。

　　再次，谨防非法中介的骗局。个人在偿还贷款时，如果遇到暂时的资金困难，可以提前主动联系贷款机构，按照市场化、法治化原则商定解决方案，调整还款安排，对市场上资金来源不明的非法中介，一定不要轻信，避免受其虚假宣传误导，造成财产损失、个人信息泄露，甚至卷入“骗贷”等违法案件。

　　“这次信用修复政策是帮助个人和家庭重塑信用，提升普惠金融质量的有力举措，消费者、金融机构都将从中受益。大家要根据自身债务承受能力合理控制负债水平，避免过度透支或多头借贷，及时足额偿还债务，注意积累良好信用记录。”戴炜称。

　　任咏梅亦表示，任何以该政策名义索要钱财、索取信息的都是诈骗行为，社会公众要切实增强防范意识、谨防上当受骗；如果发现相关违法违规线索，大家可以向中国人民银行反映，或者向当地公安机关报案。此外，还有部分不法中介打着“债务重组”等旗号，诱导消费者“借新还旧”或者申请高息过桥垫资。对于逾期债务尚未结清的个人，对此要保持高度警惕，避免因此落入债务陷阱。

　　无需个人申请办理

　　《通知》称，中国人民银行征信中心负责组织对符合条件的逾期信息统一进行技术处理，无需个人申请办理。

　　《通知》显示，个人发现符合条件的逾期信息在上述规定时间后仍在展示的，可以通过征信中心客服热线或各地中国人民银行征信服务窗口向征信中心提出处理申请。征信中心受理后，应按照法律法规和本通知要求，在30天内妥善完成核查处理。

　　个人如何确认逾期信息是否得到调整？《通知》称，若个人需要了解相关逾期信息是否已不再展示，可以通过多渠道获取本人信用报告，建议优先选择快捷、简便的线上方式进行查询，也可选择线下方式进行查询。线上查询渠道包括金融机构的手机银行移动客户端、网上银行、银联云闪付移动客户端、中国人民银行征信中心官网的“互联网个人信用信息服务平台”等。线下查询渠道包括征信自助查询机、金融机构的智慧柜员机、中国人民银行各分行征信服务窗口。查询渠道详情信息可通过中国人民银行征信中心官方网站、微信公众号获取。

　　中国人民银行还提出，接入机构要严格落实《征信业管理条例》及相关规定，规范征信业务开展，准确、及时、完整报送个人信贷信息，充分保障个人征信合法权益。接入机构应不断提升自身信贷风控能力，正确解读、自主参考、合理使用金融信用信息基础数据库提供的信用信息，按照市场化、法治化原则满足公众合理融资需求。

　　“这对商业银行在风险识别、风险控制和风险定价方面提出更高的要求。”有银行业分析人士提醒。

　　当然，对于已经或即将出现债务问题的人群，自救永远排在首位。北京信用学会副会长刘新海建议，违约者不能失联，逃避、关机、拒接电话等行为会让银行标记为恶意，并可能启动诉讼；不能以贷养贷，特别是去借高利息的网贷来偿还银行贷款，这是饮鸩止渴，会让借贷者陷入债务黑洞。

　　在刘新海看来，债务人应与金融机构主动协商，寻求债务重组：清点债务，诚实地列出所有的欠款、利息和期限；在逾期前或刚逾期时，立刻主动联系银行（或平台）的客服或信贷经理，坦诚说明困境；表明意愿，明确提出诉求。同时也多关注自身的个人信用报告（一年可以免费查询两次），了解信用健康状况。

　　征信业进入重要转型期

　　党的二十届四中全会提出，要建设信用经济。征信业作为社会信用体系建设的重要组成部分，在“十五五”时期将朝向哪些方面发展？

　　邹澜表示，当前，中国征信业面临的外部环境和内部条件都发生了深刻的变化，征信业已经进入高质量发展的重要转型期。“十五五”时期，中国人民银行将以“防风险、强监管、促高质量发展”为主线，以优化征信市场布局为重点，统筹发展和安全，全面提高征信服务水平和服务能力，重点坚持以下三个原则：

　　一、坚持征信为民的理念，将继续把满足人民群众需求作为征信工作的出发点和落脚点，不断提升征信服务的覆盖面和便利度，采取有力有效措施保障个人征信合法权益。一方面，不断优化线上线下征信服务渠道，创新研发多元化征信产品，满足社会公众更多场景的征信需求；另一方面，切实回应群众关切，深化金融机构源头治理，强化征信业务合规监管，提升征信系统数据质量，加大矛盾纠纷调解化解力度，及时妥善解决群众合理合法诉求，切实维护个人征信权益。

　　二、坚持“政府+市场”双轮驱动，将持续做强做优基础征信服务，进一步推动证券、保险等金融领域信用信息的归集共享应用，不断拓展全国中小微企业资金流信用信息共享平台的覆盖范围，为金融机构提供更加丰富的信息内容和维度，切实发挥征信系统的征信服务主渠道作用；中国人民银行将进一步优化征信市场布局，发挥市场化征信机构机制灵活、创新高效的特点，有效归集共享个人和企业的多维信用信息，为科技创新、普惠小微、绿色发展等重点领域开发更多专业化、特色化的征信产品，不断提升金融服务的精准性、有效性。

　　三、坚持统筹发展和安全。中国人民银行将指导征信机构把握新质生产力发展机遇，稳妥有序推进大数据、人工智能、区块链等新技术在征信领域的应用，深化征信数据治理与产品创新，不断增强征信产品风险识别、防范、预警功能，为金融服务数字化、智能化转型发展提供征信动能；将坚持强监管、严监管导向，严格做好个人征信机构许可审批工作，全面规范信用信息采集、整理、保存、加工和使用等征信业务活动等。

　　“下一步，中国人民银行将进一步发挥征信在社会信用体系建设中的重要作用，以更加多元的产品供给，更加便利的征信服务，更加有力的权益保护，为金融服务实体经济、防范化解金融风险、助力金融强国建设提供更加坚实的征信支撑。”邹澜表示。