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　　年度个人养老金税收优惠正进入倒计时：12月31日截止。

　　2025年即将步入尾声，个人养老金制度也迎来了实施三周年的重要时刻。这项被誉为养老“第三支柱”的制度正引发越来越多投资者的关注。

　　个人养老金制度实施三周年，超过7000万投资者把它作为规划未来退休生活的“标配”——这是国家送出的千元税收“红包”+专业团队打造“钱生钱”的“养老神器”。

　　当我们站在2025年末这个节点，回望与前瞻，会发现它的意义远不止于每年12000元的税收优惠。

　　“第三支柱”不可或缺

　　你在为退休生活焦虑吗？担心社保养老金不够用？

　　一个残酷的现实是，基本养老金只能保证“饿不着”，想要维持工作时的生活品质，你需要更强大的养老“第三支柱”！

　　好消息是，国家为你准备了专属的养老方案。2022年11月，个人养老金制度在36个先行城市和地区启动实施，标志着中国养老“第三支柱”正式启航。

　　三年来，越来越多人意识到：养老，不仅是社会的事，单位的事，更是自己的事。

　　要理解个人养老金的价值，首先要看清中国养老保障体系的三大支柱：

　　第一支柱：基本养老保险 ——这是覆盖最广的“保底网”，保障的是退休后的基本生活需要。但业内估计，我国近几年的城镇职工基本养老保险替代率大约在45%上下，难以维持品质生活。

　　第二支柱：企业年金/职业年金 ——这是用人单位为职工建立的补充养老保险，能提升养老品质。但业内估计其覆盖率不足20%，并非人人可得。

　　第三支柱：个人养老金 ——这是由个人主导，通过自主投资、自愿参加，在基本保障之外，为自己额外储备一笔养老财富。

　　如果前两个支柱的保障水平不足，第三支柱将是决定退休生活品质的关键变量。

　　个人养老金制度实施三周年，国家社会保险公共服务平台显示，截至2025年11月25日，机构共发行1245只个人养老金产品，包括37只理财类产品、466只储蓄类产品、437只保险类产品和305只基金类产品。

　　公开数据显示，截至2024年11月，我国个人养老金开户人数已突破7279万户，累计缴存资金达数千亿元。这些数字背后，是国民自我养老意识的集体觉醒。

　　从国际经验来看，个人养老金市场具有广阔的发展空间。以美国为例，个人退休账户（Individual Retirement Account，IRA）经历了数十年发展，可以作为他山之石，美国现状或许就是我们未来的缩影。

　　公开资料显示，截至2021年底，IRA资产规模已达13.9万亿美元，占美国私人养老金资产的35%。其中，45%（6.2万亿美元） 的资产通过共同基金（即公募基金）进行投资，显示出公募基金在养老金管理中的核心地位。

　　值得一提的是，美国年轻人从入职起就进行养老储蓄，这是长达二三十年市场培育的结果。这提醒我们，养老投资需要尽早开始，并坚持长期纪律。

　　三重制度红利

　　为什么说个人养老金是养老规划的优选工具？因为它给投资人带来了三重独特价值。

　　一是税收优惠。每年12000元的缴费额度，可在综合所得应纳税所得额中扣除，直接减轻当年的税负。

　　举例来说，部分适用10%税率档的纳税人，每年可节税约1200元；收入越高，省税越多，顶格省税最高5400元/年。

　　二是长期投资将打开复利“魔法”。个人养老金账户资金在退休前一般不得提前支取，这种“强制性”帮助投资人克服消费冲动，确保资金真正用于长期养老储备。

　　三是专业管理，省心省力。简单来说，由国家队筛选优质产品，专业基金经理操盘。账户内的资金可投资于经过监管部门筛选的金融产品，如养老目标基金、储蓄存款、商业养老保险等。

　　如果说税收优惠是“敲门砖”，真正的财富增值依赖于账户内的长期投资。而基金公司提供的Y份额产品，则是养老投资的“升级版”。

　　Y份额具有双重优势：一是费率更优惠：管理费、托管费等更低，在漫长的复利积累中，能省下可观的成本，直接提升长期收益。

　　二是产品更丰富：目前已从单一的养老目标基金，扩展到包括宽基指数基金在内的多种选择，满足不同风险偏好。

　　国泰基金表示，“个人养老金的三重价值形成了完整的养老投资闭环——税收优惠降低参与门槛，长期锁定规避非理性操作，专业管理提升增值效率，而Y份额的推出则进一步优化了这一闭环的收益空间和适配性。对于投资人而言，参与个人养老金不仅是享受政策红利，更是通过制度设计培养长期投资习惯，为晚年生活构建‘安全垫’，建议结合自身年龄、收入和风险偏好，尽早制定参与计划并选择适配的Y份额产品。”

　　实战指南三步走

　　如果投资人还没有行动，只需三个步骤，即可开启个人养老之旅。

　　第一步：开户

　　通过商业银行手机APP或线下网点，一次性开立个人养老金账户和个人养老金资金账户。这两个账户是享受税收优惠和投资的前提。

　　第二步：缴费

　　每年向账户内存入不超过12000元的资金。可以一次性投入，也可以分批定投。缴费后会获得凭证，用于个税汇算清缴时抵扣。

　　第三步：投资

　　根据自身的风险承受能力和投资知识，在账户内选择适合自己的养老金融产品。

　　基金业专家建议投资个人养老金产品记住这三个关键点：一、长期思维：用“闲钱”投资，摒弃“炒基金”心态。二是信任专业力量，比如选择适合自己的Y份额基金时，给基金经理足够的时间去执行长期策略。三是坚持定投，平滑市场波动，积少成多。

　　在2025年收官之际，开设和充值你的个人养老金账户，不仅仅是完成一次税收筹划，更是为你未来的养老生活投下的一张信任票——信任时间的价值，信任专业的力量，信任未来的自己。

　　别再犹豫！ 养老规划最好的时间是三年前，其次是现在。

　　风险提示

　　本文章刊载的信息仅作为投资者教育的目的发布，力求信息准确可靠，不构成任何投资建议，也不对因使用该信息而引发或可能引发的损失承担任何责任。基金定投是引导投资人进行长期投资、平均投资成本的一种简单易行的投资方式，但是基金定投并不能规避基金投资的固有风险，不能保证投资人获得收益，也不是替代储蓄的等效理财方式。如需购买相关基金产品，请您详阅基金法律文件，关注投资者适当性管理相关规定，提前做好风险测评，并根据您自身的风险承受能力购买与之相匹配的风险等级的基金产品。Y类基金份额的其他相关风险：Y类份额是本基金针对个人养老金投资基金业务设立的单独份额类别，Y类基金份额的申赎安排、资金账户管理等事项还应同时遵守关于个人养老金账户管理的相关规定。除另有规定外，投资者购买Y类份额的款项应来自其个人养老金资金账户，基金份额赎回等款项也需转入个人养老金资金账户，投资人未达到领取基本养老金年龄或者政策规定的其他领取条件时不可领取个人养老金。