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前不久，又一信用卡App走向终局。这次是国有大行。
邮储银行发布《关于调整我行信用卡线上渠道服务的公告》，称将对信用卡线上渠道进行调整，逐步推进信用卡功能向“邮储银行App”整合。之后，“邮储信用卡App”将不再使用，客户可通过手机银行等渠道继续办理相关业务。
实际上，这已是第二家宣布整合信用卡App的国有大行。2025年9月，中国银行宣布将逐步关停旗下信用卡App“缤纷生活”，并将其全部功能逐步迁移至“中国银行App”。
更早进行战略布局的平安银行、浙商银行，在2020年前就已将信用卡App进行整合。区域性银行中，宁波银行、上海农商行、北京农商行等银行也陆续宣布信用卡App停止服务。
从首次上线的2010年至今，信用卡App已经伴随着持卡人走过了十五年岁月。今晚的“愉见财经”就和您一起回溯，从独立狂飙到回归主App，信用卡App究竟经历了什么？
时光拨转回十五年前。2010年10月，招商银行推出“掌上生活”App，定位为信用卡服务工具，支持查账、还款、额度管理等功能。
?“掌上生活”作为业内首个独立运营的信用卡App，其面世对于信用卡的线上化运作具有里程碑式的意义?。此后，商业银行前赴后继，纷纷开启信用卡App业务的探索步伐。
从“愉见财经”的观察来看，大致是在2014-2018年，信用卡App市场迎来了黄金爆发期。这期间，具有代表性的信用卡App如交通银行“买单吧”、浦发银行“浦大喜奔”等先后上线，与大量线下商户共建生态的同时，为持卡人提供丰富多彩的优惠活动。
不少银行也将独立信用卡App作为战略重心，推动其从工具向“金融+生活”生态平台跃迁，并开展大手笔的科技、人员等投入。
作为承载信用卡业务的线上渠道，信用卡App在这一阶段能够大踏步向前，与繁荣向上的行业发展高度关联。当时，银行信用卡的主要任务就是高速发卡、扩大市场份额，促使发卡量年均复合增长率保持在高位水平。
中国银行业协会在发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书（2018）》中提到一项数据：2017年末，我国信用卡发卡量同比增长25.9%——来到了当时的阶段性高点。
不过，爆发期后的增长放缓期随之来临。大约从2019年起，信用卡App逐步遭遇流量增长瓶颈，一众App陷入了同质化竞争。
也正是从这一阶段，部分银行初显“整合”之心。当时来说，是大家选择的战略道路不同，有的银行选择“多App并存”从而进行更精细化服务，而有的银行则选择“一体化主App”，不分散子弹，集中发力。
但近两年的情况则有所不同，不止一家国有大行主动收缩，意味着信用卡App的整合转型期已经到来。
信用卡App这十五年，从诞生、成长、爆发到回归主APP，分分合合的过程中，是否曾给银行机构带来了价值？
从获客层面看，在银行数字化转型如火如荼之际，信用卡App助力银行将线下地推与线上申卡结合，实现了“申请-审批-激活-使用”的业务闭环，大幅增强了获客与发卡效率。
从运营层面看，信用卡App承载了购物商城、权益体系、本地生活优惠等功能生态，从单一金融工具逐步转变为用户习惯的高频消费入口，在强化用户黏性的同时，显著提升了卡片交易额。
而从数据层面看，信用卡App则成为掌握用户消费特征、形成用户画像的中枢，为银行的精细化运营乃至授信筑牢根基。
由此，站在今天部分银行走向“整合”的时点回看，信用卡App确实出色完成了一系列历史使命，比如在移动互联网上半场，独立信用卡App使得银行机构能够快速响应市场，关注生活场景、聚焦用户体验，可与擅长流量的互联网平台一争高下。
然而，信用卡App也存在一些局限性，我们想到几点，如下：
其一，以刚刚提到的数据价值为例，“愉见财经”听说，如今银行更倾向于在全行层面，而非信用卡单一层面开展综合分析，以此实现更全面的客户洞察与交叉销售。
其二，从生态运营来看，尽管银行通过信用卡App成功将金融延伸至生活场景，但在部分银行的实践中，产生的边际效益面临递减；且在互联网巨头花样频出、快速迭代的降维打击之下，除了头部那几家，余下的多数银行估计难以招架。
其三，更重要的是，监管信号也有所明确。2024年9月，国家金融监督管理总局印发《关于加强银行业保险业移动互联网应用程序管理的通知》，要求金融机构对用户活跃度低、体验差、功能冗余、安全合规风险隐患大的移动应用及时进行优化整合或终止运营。
其四，是赚钱还是烧钱的问题。信用卡App虽降低了线下成本，但独立App的开发、运维、营销等成本投入巨大。今年9月，“愉见财经”在《银行半年报收官，点开查收各机构信用卡业绩》当中提到过：
上半年各银行的信用卡业务，“难”就一个字。交易额和贷款余额下降、资产质量承压，已经是相对普遍的现象了。
业务增速放缓，投入产出比下降，再像以前那般“烧钱”，这本账估计是不划算了。除了权益、运营活动等的缩水，将独立信用卡App整合至银行主App成为了降本增效的必然选择。
国有大行退出信用卡App，也成为了行业的一枚风向标。要知道，国有大行能落地这样的重大决策，背后通常已有各类详实的成本收益测算作为支撑。
信用卡App的整合动作并不会就此止步，对于数量更多的中小银行机构而言，维持一个需要高频运营、持续投入的独立信用卡App可能“并不划算”，将它们整合后集中资源、统一体验、避免内耗，属于更为现实的选择。
当然，不排除会有一些例外，比如在零售领域具备显著优势的股份行——招商银行、浦发银行等，其信用卡App拥有强大的自有生态与品牌价值，短期内仍将会是核心竞争力的重要组成。
从产品迭代视角来看，信用卡业务从“独立App”到“嵌入式服务”可能会是一个重要趋势。具体来说，信用卡服务不再会是一个独立“应用”，而是深度集成在手机银行中的智能服务模块，它可能会根据用户偏好，在交互界面动态呈现还款、优惠等卡片信息。
而从近年来越发被银行重视的“统一策略”层面看，信用卡业务正在被重新定位跟统筹。“大一统”路径之下，传统信用卡的“独立王国”模式不再，银行思路从“经营卡”转变为“经营人”，更侧重于客户AUM增长、综合收益等的贡献。
新的业务逻辑下，信用卡将与储蓄账户、消费信贷、财富管理等深度捆绑，“信用卡自动还款关联本行储蓄卡享多倍积分激励”、“优质持卡人专属理财额度”等新玩法将陆续出现，共同推动实现本行客户价值的最大化。
最后总结。从“合久必分”到“分久必合”，信用卡业务的线上形态正经历一场深刻的解体与重组。它圆满完成了移动端渠道转型、场景化获客的历史使命，为银行积累了宝贵的线上运营经验及数据资产。
放眼未来，信用卡业务并不会就此消失，而是会以更加智能、无缝的方式融入“一个银行”的数字肌理与用户生活中，在助力手机银行成为“超级App”的道路上继续发光发热。
(本文作者介绍：财经评论员、主持人，中国中小企业协会专委会研究员，上海金融青联委员。微信公众号：愉见财经。)
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财经评论员、主持人，中国中小企业协会专委会研究员，上海金融青联委员。微信公众号：愉见财经。
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