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　　作者：克里?汉农（资深专栏作家）

　　医疗费用正在掏空美国人的社保金，而且这种压力还在不断加剧。

　　退休后的自付医疗支出，远远超出人们的预期。即便算上联邦医疗保险（Medicare）、不考虑长期护理，退休人员仍需在保费、共付额以及保险不覆盖的医疗服务上承担巨额自付费用。

　　波士顿学院退休研究中心的一份最新报告显示，这类医疗账单大约会消耗掉普通退休人员社保收入的三分之一，以及总收入的近四分之一。

　　“退休人群对此深有体会，因为他们现在就在掏钱，但那些即将退休的人必须意识到这件事就在眼前。” 报告作者、经济学家马修?拉特利奇接受雅虎财经采访时表示，“人们一旦退休，就会被泼一盆冷水。”

　　社保金：数百万退休人员的唯一收入来源

　　约有一半的老年人，每月社保福利至少占其收入的 50%；约四分之一的老年人，这一比例达到 90%；有 27%（即 640 万老年人），社保金是他们唯一的收入来源。

　　美国社会保障管理局数据显示，2026 年 1 月，社保退休福利的月均金额约为2071 美元。

　　女性拿到的金额通常更低。由于在职期间薪资较低、为照顾家庭中断工作、更多从事兼职等原因，女性的月均社保金比男性平均少约四分之一。

　　局面 “短期内不会好转”

　　坏消息是，医疗开支并未回落。

　　“未来，人们社保金里会有非常大的一部分用于医疗支出。” 拉特利奇说，“局面短期内不会好转。”

　　即便退休初期的基础医疗费用也十分高昂。

　　“联邦医疗保险（Medicare）保费已经涨得很高，过去几年的涨幅远快于通胀率。” 拉特利奇表示。

　　例如，2026 年，医保 B 部分月保费为202.90 美元，较上年增加 17.90 美元；大多数人在医保生效前必须缴纳的 B 部分年度免赔额，今年也上涨 26 美元，至283 美元。

　　此外，医疗通胀率预计将达到社保生活成本调整（COLA）涨幅的两倍以上。

　　数据公司 HealthView Services 的报告显示，医疗相关通胀预计将长期维持在5.8%的高位；而社保金的生活成本调整涨幅预计仅为2.4%。

　　请注意，未来的医疗开支因人而异，取决于性别、健康状况、居住地和寿命等因素。

　　“退休医疗费用之所以让人震惊，主要是因为在职时雇主通常会承担 70% 以上的医保保费。”HealthView Services 首席执行官罗恩?马斯特罗乔瓦尼表示，“但退休后，人们要在 20 年甚至更长时间里100% 自行承担医疗费用，且费用还在以约 6% 的通胀率上涨。”

　　优选医保计划并非 “绝对优势”

　　联邦医保优选计划（Medicare Advantage）未必是万能药。如今超过一半的参保人选择这类计划，但他们同样要准备好承受高昂支出。

　　这类计划存在一个致命弱点。

　　“优选医保计划在退休初期看起来很划算，因为通常免保费。” 拉特利奇说，“但随着年龄增长，如果你需要大量网络外医疗机构的服务，它的优势就不明显了。”

　　注册理财规划师、医生卡罗琳?麦克拉纳汉对此表示赞同。

　　“自付费用正在上升。尽管选择优选医保计划的人数持续增加，参保人前期成本看似比传统医保更低，但一旦生病需要服务，自付费用反而更高，因为这类计划通常需要事前授权，且很可能拒绝提供服务。”

　　“到那时，除非愿意自掏腰包，否则优选医保的参保人将得不到想要的治疗。” 她说。

　　与之相对，传统联邦医保几乎不需要对医疗服务或药品进行事前授权。