近年来，中国居民的储蓄热情日益高涨，早已是全球皆知的事实。高达46%的储蓄率，远超全球平均水平29%。尤其引人注目的是，今年上半年，中国金融机构新增居民存款竟达到惊人的10.33万亿元，甚至超过了过去几年全年的新增总额。究其原因，国人热衷储蓄，实乃出于对未来不确定性的考量，如疫情反复、失业风险、疾病侵扰等，希望通过积攒财富来抵御人生的各种潜在风险。

然而，自去年以来，银行存款利率却呈现持续下行趋势。先是央行出手规范市场，叫停了异地存款、互联网存款以及靠档计息等银行惯用的高息揽储手段，随后又多次降息。面对如此局面，有网友提出疑问：如果手握100万元的积蓄，银行给出的五年期存款利率为3.85%，是否值得存入？对此，业内人士建议，务必谨慎考虑。

首先，当前国内银行存款利率普遍低于3%，尤其是国有银行，五年期存款利率通常仅为2.6%左右，远低于3.85%的水平。因此，能够提供如此高利率的银行，多为规模较小的商业银行，例如农商银行、村镇银行等。这类银行虽然可能提供更高的收益，但同时也存在潜在的风险，即破产倒闭的可能性相对较高。即使这些中小银行贴有“存款保险”标识，其保障也仅限于50万元以内的存款，超出部分需待银行破产清算后，再按一定比例进行赔付。因此，将全部100万元积蓄都存入中小银行的五年期定存，并非明智之举。

其次，还需考虑存款的流动性问题。五年期定存，意味着这笔资金在五年内无法灵活使用。在做出存款决策之前，务必审慎评估，这笔钱在未来五年内是否有可能被提前支取。如果存在提前支取的可能性，即使利率稍低，也建议选择期限较短的存款产品。一旦提前支取，银行通常会按照活期存款利率计算利息，这将导致储户遭受严重的利息损失。

此外，看似锁定了五年期3.85%的利率，也未必是最划算的选择。一方面，未来五年的投资市场充满变数，锁定利率的同时，也意味着放弃了可能出现的更佳投资机会。另一方面，考虑到国内物价水平的持续上涨，五年后，100万元的购买力可能会大幅缩水。将这笔钱存入五年定期，或许并非明智之举。

最后，需要警惕的是，一些银行提供的“高息”五年期存款，有可能是结构性存款。所谓结构性存款，是指银行将储户的部分存款用于投资，通常投资于股票、基金、外汇等市场。如果投资成功，银行承诺的利息收入可以实现；但如果投资失败，储户虽然不会损失本金，却很可能面临利息损失。因此，对于此类产品，储户更应谨慎对待，详细了解其风险和收益机制，再做决定。