现在点杯奶茶、叫份外卖，随手一点，可能就背上了一笔网贷。

不知道，你有没有被各大平台的月付给坑过。

每次点外卖的时候，刚要付款，就看到“领红包”的按钮，旁边还配着一行“限时优惠”小字，这谁顶得住？

很多人想都没想就点了，结果付款的方式莫名其妙变成某团月付。

点个外卖也要背上贷款，真绝了。

无论这个“呗”，那个“条”，还是各种“月付”，几乎都存在一个极其坑爹的通病：特别容易“被开通”。

随便打开美团、抖音、京东这类日常软件，付款界面永远把月付、分期摆在最显眼的位置。

大字号全是立减、红包、优惠，普通人付款着急，根本不会仔细看细节，其实小字密密麻麻藏着协议。

不仅仅是付款页面套路多，平台还会偶尔弹出个“领积分”窗口，以为是白给的福利，顺手点了一下。

还没来得及反应，突然就弹出什么人脸识别页面，恭喜你，又上当了。

关键是很多人，根本不知道自己什么时候开通的。

结果，突然有一天收到了逾期短信，还以为被谁盗刷了。

着急忙慌，找了半天，才发现是某团月付。

最让人反感的一点，就是开通无比简单，关闭堪比解谜闯关。

入口藏得特别深，层层嵌套菜单。软件跟要和对象分手似的，一个劲儿疯狂挽留，你要点好几次 “仍要关闭” 才能脱身。

年轻人尚且折腾半天才能关掉，老年人就没那么容易了。

不少独居老人，连续一两个月消费全走月付渠道，自己完全不知情。

直到逾期短信、催缴通知发到手机上，瞬间慌神，以为遭遇了电信诈骗，急忙联系子女求助。

当然也有不少人觉得，开通了比较方便，又没有利息何乐而不为呢？

按时还款是没有利息，但实际上，很多人根本不会特意记还款日。

这个平台花几十，那个平台花几百。花呗、月付、白条分散开来，没人会专门整理账单。

一旦忘记按时还款，麻烦马上就来。

轻度情况，产生逾期费用、影响个人征信。

情况严重的，会接到密集催收电话，短信轰炸不断。

更过分的部分第三方催收，还会私下联系紧急联系人，把个人负债问题扩散出去，严重影响正常生活和社交。

这时候你才意识到，这玩意儿不是“薅羊毛”，是“带利息的坑”。

再往深一点说，这些花呗，白条、月付的本质，其实就是一种消费贷。

而且利息远远比我们想象中的要高。

平台文字游戏玩得好，宣传 “日息低至万五”、“月费率 0.5%”，听着没多少钱，算成年化就傻眼了。

花呗逾期罚息的年化利率大约 18.25%；京东白条分期年化 15% 到 21.5% ；而美团和抖音月付，分期年化普遍 18% 到 22%。但很多用户反应，逾期后能冲到 23% 到 25%。

对比一下，银行信用卡分期普遍 12% 到 15%。

也就是说，这些月付的真实成本，比正规信用卡还贵一截。

说到底，这些乱象滋生的核心，就是平台的盈利导向出了问题。

中国互联网公司大多数都去放贷款了。

因为信贷业务利润高，所以各大平台拼命把借贷服务和日常支付绑定在一起。

用小额优惠做诱饵，弱化借贷属性，刻意淡化利息、逾期规则，刻意制造 “先消费、后给钱没压力” 的错觉。

长期下来，很容易催生无节制的超前消费。

很多人明明没有稳定偿还能力，却在潜移默化中透支消费，短期看着舒服，长期全是隐患。

不过，终于有好消息了，这次央妈联合多部门出手，对花呗、白条、各类平台月付重大调整。

整体新规核心逻辑很直白：支付归支付，借贷归借贷，两者强制拆分，不许再混为一谈。

第一，所有信贷类支付产品，全面取消优先展示、默认勾选。

以后我们付款的时候，花呗、白条、抖音月付这类借贷工具，不能再和零钱、银行卡放在同一支付列表里。

必须单独划分到独立专区，不会再主动弹窗诱导，不会用优惠捆绑开通。

想要使用月结、分期，需要用户主动进入专区手动选择，从根源减少误开通。

第二，全面清理低俗诱导营销。

以往常见的首单立减、限时免息、模糊化费率宣传，全部被叫停。

所有信贷服务，必须直白标注年化成本，利息、手续费、逾期规则全部公开透明，不再用模糊文案掩盖借贷成本，杜绝信息差套路。

第三，优化注销和关闭流程。

针对过去 “易开难关” 的槽点，新规明确要求简化操作路径，取消多余阻拦步骤。

整套调整方案，会在今年九月底正式全面落地，覆盖市面上几乎所有主流信用支付产品。

对咱们来说，这绝对是一件大好事。

最后，狐妹想要再啰嗦两句。

规则只是外部约束，就算没有平台诱导，盲目透支、过度分期，依旧会拖垮个人财务。

这年头，理性消费终究要靠自己，千万别靠透支额度续命，因为后者的代价，可能得你用一辈子去还。

参考资料：

民生周刊，抖音、微博

编辑：茶茶