一文读懂数字人民币聚合码产品交易逻辑
随着数字人民币的逐渐推广，各商户对数字人民币线下支付场景的需求也随之产生。但具体如何运用，使用逻辑是什么？可以通过这篇文章的介绍来了解一下。
近日，在无锡某农贸市场，市民在数字人民币支付时可扫支持数字人民币、支付宝、微信支付、云闪付的聚合码完成付款。这将意味着，数字人民币聚合支付码正进入大众视野，商户可申请使用数字人民币进行收款。
（无锡某农贸市场数字人民币聚合码）
随着数字人民币的逐渐推广，各商户对数字人民币线下支付场景的需求也随之产生。市面上现有支付机构终端设备，以支持数字人民币的反扫（商户扫用户付款码）支付为主；之前数字人民币正扫（用户扫商户收款码）较难聚合，不是因为产品技术无法实现，而是相关监管政策权限管控。
商户需通过单独的菜单方可实现对数字人民币的正扫收款，增加了商户的学习成本和使用成本，因此需要一种可支持数字人民币付款的聚合码出现。
一、数字人民币聚合码上线前推行进展
2022年9月，央行曾指出数字人民币作为央行向人民群众提供的公共产品，要体现人民性，让使用更方便快捷。在推进数字人民币生态建设方面，受理环境和应用场景拓展亟待破局，其中标准的统一和规范是关键所在。
要推动数字身份、报文规范、二维码、蓝牙和NFC等方面规范和标准的统一，实现数字人民币体系与传统电子支付工具的互联互通，让消费者可以“一码通扫”，商户也不用增加成本即可支持各类支付工具。
在2021年，银盛支付首次推出了一种数字人民币聚合支付的方法与流程，交易流程相对复杂。以下为数币聚合支付方法：
（数字人民币聚合支付的方法与流程）
2022年12月，工行宣布将为逐步纳入数字人民币试点地区的商户，支持开通数字人民币受理功能。商户通过工银商户之家的电脑端或手机端生成数币收款码，受理数字人民币后的资金入账、交易明细对账、退货等操作与现有移动支付流程一致。此种收款方式属于数字人民币单独的收款静码。
（静态码主扫-预制码牌）
二、数字人民币聚合码产品正式上线，加速场景应用拓展
近期，多家运营机构和场景服务商陆续上线数字人民币聚合码（用户扫商户收款码）。此聚合码同时支持微信支付、支付宝、银联云闪付等收款方式。
对于消费者而言
数字人民币聚合码上线，消费者的支付方式又多了一个选择，消费者使用数字人民币变得更为方便快捷，无需再纠结于商户是否支持数字人民币。
对于商户而言
随着更多人选择使用数字人民币支付，由于其无需服务费，可降低成本支出，“支付即结算”的特性则能保证商户资金的及时周转。同时一个聚合码牌，代替多个收款码牌，可让台面显得更有序，也更方便管理。
数字人民币聚合支付码上线，对于加速拓展期应用场景，降低公众使用数字人民币的门槛、普及数字人民币等方面大有裨益。随着聚合支付码助力数字人民币普及，数字人民币的多个特性将更好地发挥作用，有利于金融普惠。
据了解，目前申请数字人民币聚合码除可联系各大运营机构申请开通之外，也可以联系青岛数金公服、重庆渝城数科等场景服务商进行开通合作。
三、数字人民币聚合码产品交易逻辑拆解
接下来，沐沐为大家拆解数字人民币聚合码（用户扫商户收款码）产品支付逻辑，流程如下：
1. 用户打开数字人民币APP，扫描带有数字人民币聚合支付的二维码，进入收银台付款页面；
此时，商户系统根据判断用户扫码设备的User-Agent类型，来区分使用的是微信支付or支付宝或者是其他APP，根据区分出来的类型去调用不同通道的支付接口。
在这一步会有一个支付类型的判断逻辑：如果用户使用数字人民币APP扫码，则调用数研所扫码支付接口即可。如使用的是其他APP扫码，根据交流我规则区分后，则做相应的支付接口调用。
注：如为动态码无需输入消费金额，如为静态码支付时则需输入消费金额
（拉卡拉主扫终端设备）
2. 用户选择用于付款的数字人民币钱包，输出钱包支付密码，确认即可完成付款；
3. 如用户钱包余额足够，则在数字人民币APP端提示支付成功，并推送交易消息，同时商户收款终端接收支付后台返回的结果，并为用户打印小票。
到此时，交易结束。
退款流程：遵循先进先出，原路退回原则。如用户需要退款处理，由商户端发起退款请求调用退款申请接口，资金原路将实时退回至用户数字人民币钱包。
最后，推测数研所已开放请求的支付接口权限接口，包含不限于：
- 扫码支付统一下单接口；
- 唤醒密码控件接口或SDK方法；
- 异步支付结果通知接口；
- 主动查询支付结果接口；
- 退款申请、查询接口；
- 交易对账下载接口。
云闪付与支付宝或微信支付2大主流支付平台已实现互联互通，收款码扫码支持互认。
因此数字人民币能否像云闪付一样，做到与支付宝或微信支付收款码的互认互扫，将是值得期待的事情。
专栏作家
沐沐讲数币，公众号：沐沐讲数币，人人都是产品经理专栏作家。数字人民币支付产品专家。《读懂数字人民币-支付产品设计与运营》作者，江苏省数字金融协会专家成员。拥有丰富的数字人民币产品运营和项目落地经验。主导和策划多个数字人民币在智慧交通、智慧零售、文旅、供应链金融等场景中的数币营销推广和项目落地案例。
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