持牌金融机构要守住合规底线
中国互联网金融协会业务一部主任杨彬表示，负责任的金融要准确理解中央金融工作会议对于金融工作“政治性”“人民性”的要求，这是因为中国的金融体系是以国有持牌金融机构为主体的，所以金融必须服务于实体经济、科技创新等国之大事。因此，负责任的消费金融除了ESG外，更要有“政治性”“人民性”的要求。
对于具体的消费金融机构来言，杨彬认为，负责任的消费金融，底线是合规经营。他进一步指出，从部分持牌金融机构展业来看，其合规层面一个很大的潜在风险是不能管好合作方，存在隐患或漏洞，部分是把控手段不到位，部分也有商业考量。按照一切金融活动都要纳入监管的要求，合作机构若出问题，那持牌金融机构作为委托方，同样也要担责，因此机构在合规经营方面应把合作伙伴管好，不要让合作机构的问题外溢到金融机构。
此外，杨彬还提及了当前消费金融业务中存在的几个问题。一是过度营销，骚扰电话过于频繁，以线上作为入口，个人信息转到线下中介机构，金融机构对此如何管控？其中风险谁来承担？这个需要引起重视。二是信息披露，如利率要求、年化利率计算方式，目前存在打擦边球的行为，在营销行为中，消费者是否准确知情背后的贷款机构？三是个人信息保护，在信息传输过程中，现在的整个业务模式变得很复杂，包括持牌金融机构和合作方之间以及合作方内部各主体之间，其中：大的平台类公司，内部各主体之间传递数据是否严格执行对个人数据隐私保护的要求？是否独立决策？四是催收业务，持牌金融机构要高度注意对合作催收机构的管理。
杨彬建议，以发布负责任的消费金融报告为起点和抓手，邀请、吸引更多的行业机构共同参与，逐步形成相关的业务规范，条件成熟时组织相应的评估评价，指导、督促行业机构切实落实负责任的消费金融要求。
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