[ 2024年中小银行跨区域扩张的贷款规模占比超过40%，但县域经济覆盖率仅提升2.3%，这不仅造成了资源的错配，也使得中小银行在本地市场的服务深度和精度大打折扣，难以有效满足当地经济主体的金融需求。 ]

随着经济全球化和金融市场的深刻变革，银行业竞争格局日益激烈，中小银行在其中既面临着前所未有的挑战，也蕴藏着独特机遇。中小银行如何在激烈的市场竞争中突出重围，培育具有自身特色的差异化竞争优势，进而更高效地服务实体经济，成为亟待深入探讨和解决的问题。

银行业同质化竞争态势凸显

从战略规划上看，国有大型银行与中小银行大多以打造“大而全”的综合性金融服务机构为目标，过度追求资产规模的快速扩张，而忽视了自身资源禀赋和市场定位的差异。许多中小银行效仿国有大行的发展模式，跨区域布局经济发达地区，试图通过扩大业务地域范围来提升市场影响力。

然而，这种盲目扩张却导致了对本地化特色服务的忽视，使得县域及农村市场的金融覆盖严重不足。数据显示，2024年中小银行跨区域扩张的贷款规模占比超过40%，但县域经济覆盖率仅提升2.3%，这不仅造成了资源的错配，也使得中小银行在本地市场的服务深度和精度大打折扣，难以有效满足当地经济主体的金融需求。

从产品和服务层面来看，银行业也普遍存在同质化现象。以理财产品为例，虽然市场上各类理财产品名称繁多，但在功能设计、收益模式等方面却高度雷同，难以满足不同客户群体尤其是小微企业、“三农”等特定客群的个性化金融需求。2024年中小银行中间业务收入占比仅8.7%，远低于国际平均水平的40%~50%，这反映出中小银行在产品服务创新方面动力不足，未能充分挖掘和拓展多元化的收入来源，限制了其整体盈利能力和服务水平的提升。

在客户定位上，银行机构普遍聚焦于头部企业及政府平台客户，对小微、个体工商户等长尾客户群体的关注度和服务力度明显不足。近年来，国有大行通过实施“下沉战略”，凭借其资金实力和品牌优势，以低利率产品抢占中小银行的客户资源，进一步加剧了中小银行在长尾市场拓展上的困境。

中小银行发展面临“三大”核心瓶颈

瓶颈一：资源约束显著，资本与风险压力并存。中小银行在资本充足率方面普遍低于国有大行2~3个百分点，2024年城商行不良率高达3.25%，显著高于行业均值1.62%，这反映出中小银行在资本实力和风险管理上面临较大压力。同时，中小银行的资金成本也相对较高，负债成本普遍比大行高0.5个百分点以上，如股份制银行资金付息率超2.2%，而国有大行仅1.7%，较高的资金成本进一步压缩了其盈利空间，制约了业务的可持续发展。

瓶颈二：科技实力薄弱，数字化转型滞后。与大型银行相比，中小银行在金融科技投入和数字化人才储备方面存在明显差距。其金融科技投入不足大行的1/10，数字化人才占比低于15%，且56%的中小银行科技投入仅占营收的2%~5%，远低于大行5%~10%的水平。此外，中小银行的数据治理能力不足，仅30%的中小银行建立有效数据共享机制，导致在风控与营销效率等方面难以与大行抗衡，数字化转型进程缓慢，难以适应数字化时代客户对便捷、高效金融服务的需求。

瓶颈三：业务资质单一，存在牌照与治理缺陷。中小银行的业务资质相对单一，仅30%的中小银行拥有理财子公司等创新牌照，业务集中于传统存贷领域，业务结构不够多元化，抗风险能力和盈利能力受到限制。同时，其股权结构存在分散与集中并存的问题，如河南村镇银行事件所暴露的“大股东控制”问题，导致战略执行连续性不足，公司治理结构有待进一步完善，以提升决策效率和风险管理水平。

培育差异化竞争优势的路径选择

第一，中小银行应调整战略定位，着重深耕区域经济，聚焦垂直领域。一方面，深度服务县域经济。可探索建立“一县一策”金融数据库，联合地方政府开发特色产业信贷产品，如针对农产品供应链的特色金融产品，以满足县域经济主体的融资需求；同时，试点“15分钟金融服务圈”，通过物理网点与移动终端相结合的方式，提升县域金融服务的可得性和便利性，增强在县域市场的服务覆盖和竞争力。另一方面，依托专业化能力突破垂直领域。聚焦绿色金融、养老金融、科创金融等具有发展潜力和政策支持的垂直领域，开发如碳排放权质押贷款等创新金融产品，构建“金融+康养”生态服务体系，设立科创企业“投贷联动”基金等，与核心企业共建供应链平台，推广订单融资、仓单质押等场景化产品，深度融入产业链条，为上下游企业提供定制配套服务。

第二，优化业务模式，实现普惠金融创新与生态协同发展。一是普惠金融提质增效。构建小微企业信用评价模型，整合水电、税务等多维度数据，压缩贷款审批时效，提高普惠金融服务的效率和精准度。推广“银行+担保+保险”风险分担机制，降低小微贷款不良率，缓解小微企业融资难题，提升普惠金融服务的可持续性。二是开展生态合作。与科技公司、地方政府共建数据共享平台，整合工商、司法等12类公共数据，提升风控效率和客户画像的准确性。三是联通大行业务链。积极参与银团贷款，通过与大行联合分散风险，争取在大型项目中获得相应份额，拓宽业务渠道和客户资源，实现互利共赢。

第三，促进科技赋能，推动共建共享与敏捷转型。一是搭建区域性金融科技联盟。倡议组建由10~15家银行参与的区域性金融科技联盟，通过联合体形式分摊系统研发成本，降低单家银行的科技投入负担，如借鉴厦门国际银行科技投入占比超5%的经验，提升中小银行整体的科技应用水平。二是提升金融服务便捷化、智能化水平。申请监管沙盒试点，探索远程开户、AI贷后管理等创新金融工具的应用，为客户提供具有更好体验感的金融服务。三是实施数字化组织变革。设立科技人才“双轨制”晋升通道，鼓励科技人才与业务人才的双向交流与融合，推动业务与科技团队的深度协作，缩短产品迭代周期，提升对市场变化和客户需求的响应速度，实现组织的敏捷转型和数字化运营能力的提升。

第四，加强政策支持，采取差异化监管与资源倾斜。一是优化监管框架。监管部门应设置“支农支小”贷款占比下限，建议不低于60%，并单列特色业务考核指标，引导中小银行将资源向服务实体经济的重点领域倾斜。同时，适度放宽优质中小银行跨区域展业限制，允许联合申请理财子公司牌照，为中小银行的业务拓展和创新提供更为宽松的政策环境，激发其发展活力和竞争力。二是资本补充与税收激励。推出中小银行永续债定向发行工具，提升研发费用加计扣除比例，降低中小银行的资本补充成本和税收负担。建立政策性银行转贷款机制，定向支持中小银行普惠业务，增强中小银行服务实体经济的能力和抗风险实力。三是完善治理机制。推动中小银行股权结构改革，引入战略投资者，持股比例建议在15%~20%之间，通过优化股权结构完善公司治理机制。进一步完善风险管理“三道防线”，加强风险识别、评估和处置能力，确保银行在差异化发展过程中稳健运营，防范各类风险的积聚和爆发。

（作者系中欧陆家嘴国际金融研究院副院长）