在俄罗斯占据移动支付头把交易的T-Bank，其前身Tinkoff Bank是由俄罗斯企业家奥列格·廷科夫于2006年创立的；早期通过邮寄发卡、在线申请和电话客服吸引用户，并迅速占领俄罗斯信用卡市场。2010年后，该企业推出移动银行应用，整合多种金融服务（如贷款、投资、保险），成为“一站式”金融平台。

2022年俄乌冲突爆发后，Tinkoff Bank因俄罗斯金融机构身份而受到西方制裁，创始人奥列格·廷科夫在选择放弃俄罗斯国籍的同时，出售了自己持有的股份并辞去职务。Tinkoff Bank向外扩张和国际化的尝试也因此中止，业务转向俄罗斯国内收缩。三年过去，更名后的T-Bank业务蒸蒸日上，截至2023年，拥有超3000万客户（最新数据显示其客户量已经超过5000万），成为俄罗斯第二大银行。

T-Bank位于莫斯科的总部大楼作者供图

目前移动支付在欧美国家的推广仍然有限，但在被封锁制裁的俄罗斯遍地开花。在莫斯科访问期间，我们同T-Bank的战略传播负责人亚历山大·列昂诺夫（Alexander Leonov，Head of Strategic Communications at T-Bank 就俄罗斯移动支付的快速发展做了一些探讨。

【对话/ 观察者网 冬晓】

观察者网：T-Bank给人的感觉，与其说是一家银行，不如说是一种科技公司。在中国，这类公司正在被区分开来。这与金融安全有关，而发展科技又需要更多的自由空间，两者之间的利益可能会有所冲突。贵公司是如何在这两个领域——金融和科技——之间找到平衡的？

亚历山大·列昂诺夫：这是个好问题。在俄罗斯，情况有些不同。事实上，过去15年来，银行在历史上就是以IT公司的形式发展的。例如，我们自己也不称自己是银行，而是自称是“拥有银行牌照的IT公司”。大约20年前，俄罗斯出现了T银行（Tinkoff），首次开始发展在线银行业务；那时在全世界范围内，也没有经验可以借鉴。

T-Bank的战略传播负责人亚历山大·列昂诺夫作者供图

我们从技术角度、从在线银行角度发展俄罗斯的金融市场，并且相当快地创造了一个名词——“金融科技”（финтех）。当Tinkoff出现在俄罗斯、并开始发展之前，“金融科技”这个词在世界范围内是不存在的。

Tinkoff进入的是当时仍非常传统的俄罗斯市场（那时都是传统银行），并确立了在线银行的标准。之后，所有的俄罗斯银行也积极参与，发展自己的技术、应用程序和在线银行系统。

于是，各方展开了一场野心的竞赛，技术的竞赛、在线银行发展方面的投资竞赛。最终，今天我们认为俄罗斯是全球金融科技的领导者之一。而我们当时正是这一进程的先锋，是推动并引发这一变革的“破坏者”（disruptor）。

这就是它的历史发展过程。我们不存在IT公司和金融公司相互分离的问题——在我们这里，一切都是高度融合的。像我们这样的大银行，以及其他一些参与者，早就变成IT公司。此外，现在还有一个趋势：IT公司，特别是大型电商平台，也在创建自己的银行。实际上，在俄罗斯，我们在监管层面上考虑得非常周全，所以我们并没有这类问题。

T-Bank总部大楼内部设有一整层的健身房、医院和休闲娱乐的设备，这让它看起来更像谷歌这样的科技公司而不是传统的金融机构作者供图

观察者网：在很多欧美国家，移动支付的普及率还比较有限，人们仍习惯使用现金和银行卡，那么俄罗斯的移动支付发展状况如何？

亚历山大·列昂诺夫：实际上，我们需要做一点简短的历史回顾，回顾一下俄罗斯金融市场是如何发展的。在全世界范围内，一直存在发展多年的传统银行机构，特别是在欧洲和美国。这些都是传统银行，它们已经发展了几十年。

而俄罗斯的金融市场则是在2000年之后才开始形成。那时，第一批银行出现了。之后我们进入市场，并从发展金融科技的角度改变了整个市场。我们跳过了传统银行形成的那一阶段，直接进入了在线银行和金融科技的发展阶段。因此，大约从15年前起，俄罗斯的无现金支付市场就开始非常积极地发展起来。

所以，这种消费模式——通过银行卡、然后通过移动应用程序、再到各种支付服务（包括俄罗斯本土的支付服务）进行无现金支付——是在过去10到15年间形成的。俄罗斯人早就习惯了这一点。他们早已积极使用这些服务。对他们来说，这就像呼吸空气一样自然。当他们前往其他国家，比如某些欧洲国家（例如奥地利），发现无法使用银行卡或手机支付时，会感到非常不可思议。

这让他们再次认识到，从支付技术角度来说，俄罗斯是世界领先者。说得直白点，我们早在15年前就完成了让人们从现金支付过渡到无现金支付的阶段。

观察者网：目前T-Bank的支付软件还只能绑定自己发行的银行卡，未来会和更多的俄罗斯银行合作，形成类似Visa和万事达那样的支付组织吗？

亚历山大·列昂诺夫：实际上，我们已经成为一个完全成熟的科技平台。我们很早就说，我们不是银行，而是一个庞大的生态系统：既是银行，又有移动通信、保险、还有投资业务。

我们是俄罗斯第一个推出手机投资服务的。以前，投资是一件复杂的事，是一个复杂的过程，但我们把这件事“Uber化”了（简化到像打车一样容易），现在在应用里点击几下就可以投资。我们有很多功能，一个非常强大的应用程序。本质上，我们的应用程序就是我们的办公室，人们无需前往线下营业网点，所有事情都可以在应用中完成。我们现在是全国客户数量排名第二的银行，已有超过5000万俄罗斯人使用我们的服务。

我们正在积极与其他大型银行（例如俄罗斯联邦储蓄银行Sberbank）发展合作关系，并开展系统整合。现在在我们的应用程序里已经可以看到来自其他银行的“个人账户”和“余额”（包括Sberbank的，未来还会有更多银行加入）。我们还拥有自己的支付系统——T-Pay，就像Google Pay或Apple Pay一样。我们正朝这个方向迈进。

T-Bank的线下终端已配有中文服务作者供图

观察者网：我们观察到为了方便中国用户使用，线下自助机的页面已经增加了中文的选项，早些时候也在微信上开通了中文的服务号，现在T-Bank在中国市场的推广情况如何？

亚历山大·列昂诺夫：我想引用一下弗拉基米尔·弗拉基米罗维奇·普京的话：“俄罗斯人和中国人是永远的兄弟”。所以，我们现在确实在积极推进与中国方向的合作，积极为中国客户推出相关产品。比如，去年中国公民在我们这儿注册开户、开卡的数量至少翻了一倍。在我们这里开户的还包括中国公司、在俄中国人，以及中俄合资企业。我们在这方面的年增长率至少是2倍，目前正积极发展这一方向。

我们的DNA、我们业务的基石，就是要在客户最方便的地方提供最好的客户服务，同时严格保守银行秘密。因此，我们目前也在研究新的可能性，包括如何与我们的中国客户建立沟通，目前的渠道是我们的App和网站。但我相信，在不久的将来，我们也许会开发新的渠道。我们已经在积极与中国公司、中国合作伙伴展开合作。T-Bank，也就是以前的Tinkoff，其实是一家非常年轻的银行，实际上只有19年的历史。

在相对较短的时间里，我们走过了很长的路。我们改变了俄罗斯的游戏规则——无论是金融市场，技术还是金融科技领域。我们长期专注于俄罗斯市场，已成为全国客户数量排名第二的银行。现在，我们正在接近一个阶段——也就是走向国际，拓展与海外合作伙伴的合作。