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pyy000
2025-09-04 21:03:17
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  来源:新金融琅琊榜

  当前的消费金融行业,正在上演一曲“冰与火之歌”。

  一边是扩大内需战略推动消费贷持续扩张,一边是居高不下的资产质量压力。

  这种两极局面,考验着每家金融机构的战略智慧和经营韧性。

  而崭露头角的新兴金融科技,有望成为平衡扩张与风控的关键变量。

  01

  冰与火:

  高增长与不良抬头并存

  在政策推动及需求升级的双重驱动下,中国消费金融市场继续保持扩张态势。从近期披露的上市银行中报来看,个人消费贷款规模整体实现两位数增长。

  其中,国有大型银行凭借资金成本优势和政策响应速度,成为消费贷款增长的主力。数据显示,上半年,工商银行个人消费贷款增加429.90亿元,增长10.2%;建设银行个人消费贷款余额达6141.94亿元,较上年末增加862.99亿元,增幅高达16.35%。

  然而,与规模扩张相伴的是不良贷款压力的逐步显现。从半年报来看,上半年工行个人消费贷款不良率升至2.51%,同比上升0.86个百分点;交行个人消费贷款不良率从1.12%升至1.29%,信用卡不良率升至2.97%;作为零售业务标杆的招行,其个人消费贷款不良率去年末的1.04%升至2025年上半年的1.41%。

  工商银行副行长王景武在业绩说明会上指出,受市场环境等因素影响,银行业普遍存在零售贷款资产质量下迁的情况。中国银行副行长武剑提到,今年上半年个人经营贷款、消费贷款新发生不良比率较上年同期有所增加,预计资产质量在一段时间内仍将持续承压。

  消费金融公司作为专业化服务机构,其不良数据更直接反映行业风险态势。据银登中心数据,截至6月底,15家持牌消费金融公司通过银登中心挂牌转让不良贷款资产包110期,未偿本息总额超300亿元,同比增幅达217%,创历史同期新高。

  其中,南银法巴消费金融在2月挂牌的30.69亿元资产包,因包含原苏宁消费金融存量贷款,加权平均逾期达2306天,起拍价仅为3114万元,折扣率低至0.1折,成为上半年“地板价”标杆案例。这也反映出市场对消费金融不良资产的谨慎态度。

  对金融机构而言,不良贷款会直接侵蚀利润,做好贷后管理则是降本增效的重要内容,不良贷款清收由此被提到前所未有的高度。

  02

  贷后管理:

  “效率—成本—合规”三角困局

  消费金融的下半场,本质是风险管理能力的竞争。科技,是提升风险管理能力、构筑核心竞争优势的关键驱动力。

  在贷前风控环节,不少金融机构开始通过新兴科技布局风控体系,如招行“天秤”风控系统、网商银行“百灵”风控系统、微众银行“联邦学习”技术、平安银行“星云物联计划”等。

  然而,贷后管理却仍存在滞后性。很多机构贷后依赖人工催收,不仅效率低且合规风险高。尤其在借款人失联时,传统手段已渐渐失效。

  譬如电话催收,逾期半年以上的客户,传统电催失联率高达85%以上。除了高失联率外,逐渐收紧的外呼监管政策也让电催变得格外艰难。尤其是今年7月,电话外呼迎来“封禁潮”,电催在强监管下变得举步维艰。

  诉前保全,曾经也是贷后管理的有效利器。然而,今年6月底诉前保全单日冻结申请上限降至100人次,且仅支持“零钱冻结”模式。这一调整直接冲击了行业回款根基,有效性大打折扣。有行业人士表示,“诉前保全的时代结束了!”

  外呼受限、司法收紧,双重挤压下的贷后管理陷入“进退两难”的局面。如何找到一条既合规又高效且低成本的处置新路径,成为了金融贷后管理亟需破解的难题。

  03

  科技破局:

  “地址找人”提供全新解法

  正当金融机构贷后团队一筹莫展时,一个新兴的“地址找人”技术成了破局的关键。

  据某互联网银行贷后负责人透露,使用该技术后,逾期客户回款率较传统方式提升了30%以上。

  “地址找人”到底是什么技术?是否合法合规?它又是如何赋能贷后管理的?带着这些疑问,我们找到了“地址找人”技术的创造者——武汉智品堂科技有限公司(以下简称:智品堂科技)。

  据智品堂科技负责人介绍,“地址找人”是该公司自主研发的一套技术体系,它深度融合了大数据与人工智能等前沿技术,以合法合规的方式,构建了一套地址数据处理与应用解决方案,如地址补全、错误地址修正、多地址精准选择等,将地址的有效性成功提升到了85%。

  基于“地址找人”技术,结合金融贷后管理痛点,智品堂科技开发了“函必达HC智能专递”系统(以下简称:“函必达”),并构建了7个大模型。

  从最开始的地址数据清洗,到制定发函决策(哪些人群适合发函、什么时间发函、怎么发),到全自动化封装工厂批量发函,再到客服专班全程跟进派送进度、引导妥投,“函必达”为金融机构贷后管理构建了智能化的全链路解决方案,显著提升了函件投递的效率和精准度。

  数据显示,在行业平均签收率仅为30%时,“函必达”的签收率已达到75%,是行业平均水平的2.5倍。

  高签收率和触达率,带来的是回款率的大幅提升。“函必达”在提升回款效能、加速资金回笼等方面的突出成效,让越来越多的金融机构开始意识到“地址找人”技术在贷后管理中的巨大潜力,并积极布局应用。

  截至目前,智品堂科技“函必达”连续6年稳居中国邮政律师函发函规模第一,累计发送执行裁定书、民事裁定书、律师函等函件超1000万份,服务各类银行、消费金融公司等金融机构超100家。

  智品堂科技凭借“地址找人”技术和“函必达”代发函服务,为金融机构贷后管理提供了合规、高效的全新解决方案。随着技术的不断迭代,智品堂科技还在不断拓展应用场景,向贷前风控领域延伸,以技术赋能金融机构构建全链条风险防控体系。

  04

  结语

  冰与火,并非不可调和的矛盾。

  扩大内需需要消费金融的“热度”,而行业可持续发展则需要不良风险的“降温”。AI、大数据等前沿科技,正是这场“冰与火之歌”中的“平衡之钥”。

  智品堂科技等科技企业在贷后管理与贷前风控领域的创新实践,既为消费贷的精准扩张提供了风控支撑,也为不良风险的有效化解提供了技术解法。

  未来,随着大数据、人工智能、区块链等技术的深度应用,金融机构将实现“贷前精准筛选、贷中实时监测、贷后智能处置”的全流程数字化管理,在拉动消费、服务实体经济的同时,守住风险底线。

  这场金融业的“冰与火之歌”,终将在科技的赋能下,奏响“规模与质量并重、发展与安全兼顾”的和谐乐章。


 

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