年利率最低可至3% 双十一银行消费贷也打“价格战”
“双十一”购物节前后，银行业金融机构营销热情高涨。日前，南都·湾财社记者调研了解到，多家银行联合电商平台推出绑卡优惠减免、消费随机立减等信用卡营销活动。与此同时，不少银行还陆续开展“双十一”消费贷利率优惠活动，个别银行优惠后利率降至3%，消费贷“价格战”硝烟再起。
在受访业内人士看来，“双十一”等活动是银行开展营销活动和产品推广的好时机，不仅能带动银行零售业务发展，也有助于响应国家提振消费的号召。但消费贷的发展应在适度合理的范围之内，消费者要注意对个人权益的保护，同时也要谨慎消费、量力而行，将自身的债务控制在合理水平。
银行信用卡业务开“卷”
花式营销争夺消费阵地
“双十一”历来都是银行信用卡业务的“必争之地”。记者注意到，自10月下旬以来，包括国有大行、股份行以及城农商行在内的多家银行联合电商平台推出首绑优惠、消费立减、分期满减、分期免息等多种营销活动争夺消费阵地。
以京东平台为例，南都·湾财社记者在京东银行权益专区看到，包括工商银行、建设银行、交通银行、光大银行在内的十余家银行推出借记卡或信用卡消费满减、分期立减等活动，最高减免金额从几元到上千元不等。
在淘宝平台的银行卡福利专区，同样也有数十家银行机构推出信用卡、借记卡支付立减、首绑满减与分期满减活动，其中不乏广州银行、北京银行、桂林银行、长安银行、宁波银行、广州农商行等中小银行的身影。
除了“牵手”电商平台，不少银行机构还联合第三方支付平台推出信用卡优惠活动。记者注意到，包括农业银行、邮储银行、平安银行在内的14家银行联合支付宝推出“双11银行信用卡分期付款享满减”活动，最高可减110元。
不仅如此，更有部分银行借机推出电商平台联名信用卡以抢占消费场景。例如，江苏银行、广发银行与支付宝联名推出“蚂蚁宝藏信用卡”，消费者开卡成功后可获得“双十一”期间两张50元的无门槛淘宝购物红包。
信用卡资深研究人士董峥在接受南都·湾财社记者采访时表示，银行机构之所以联合电商平台或第三方支付机构推出联名信用卡，主要是因为看中后者能够提供的消费场景。当前，信用卡业务的消费属性极为明显，对消费场景的依赖性也将更强，信用卡用户甚至“无场景不办卡”“无场景不消费”。
中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平同样认为，此举能够借助双方资源实现持卡人权益搭建的升级。通过整合双方科技能力、渠道建设与运营方面经验，实现开卡、激活、用卡各环节体验的全面优化，叠加双方的品牌影响力，转化为信用卡业务获客活客的竞争力。
谈及后续信用卡业务发展的趋势，董峥建议，发卡行要充分挖掘消费者的刚性消费需求，对用户的消费行为和习惯了如指掌，更要根据银行的信用卡经营策略，赋予产品相应的功能和用户权益，设计出符合年轻客群喜好的产品。
消费贷掀起“价格战”
个别银行优惠后利率低至3%
记者留意到，在持续加码信用卡支付优惠力度之余，多家银行也掀起新一轮消费贷利率促销活动，通过发放利率优惠券、限时秒杀或抽奖等方式推动消费信贷利率降低，其中个别银行优惠后的利率低至3%。
浦发银行近日发布的信息显示，今年“双十一”期间，在特定日上午10点，浦闪贷授信审批通过且完成授信签约客户(额度需为有效状态)有机会领取一张浦闪贷一年期3%年化利率(单利)优惠券，每个活动日优惠券共有100张。另外，10月30日-11月31日期间，每周二上午10点，浦闪贷授信审批通过且完成授信签约客户，有机会领取一张浦闪贷3.2%年化利率(单利)优惠券。
部分国有大行也推出消费贷利率限时活动，叠加返券、折扣等优惠后的利率普遍降至3.5%以下。例如建设银行江苏省分行面向客户发放“50元消贷申请礼包”和“50元消贷支用礼包”体验券，消费贷年化利率（单利）最低3.4%，活动时间为10月27日至12月31日；9月19日至11月25日，邮储银行的“邮享贷”最低年利率（单利）低至3.42%，完成额度申请的新客户还有机会进行抽奖。
中小银行推广消费贷力度同样不小。11月9日，东莞农商银行在公众号发布信息称，即日起至2024年3月31日，成功授信一笔“薪享贷”或“点金快抵贷”的客户均可免费获得一张年化利率低至3.28%（单利）利率优惠券，借款期限最长1年，借款金额最高30万。
值得注意的是，尽管银行宣传的优惠利率十分吸睛，但在实际放款过程中，能获得最低贷款利率的客户并不多。广州地区某城商行个贷经理此前向记者表示，银行一般都会限量发放优惠券，利率越低抢券难度更大。
除此之外，银行发放消费贷利率优惠券时也会综合考虑客户的工作性质、工资流水、征信等资质。“类似新客户或者代发客户、办理房贷客户、高端理财客户、白名单客户等个人资质良好客户更容易获得优惠的利率。”上述个贷经理说。
在博通咨询金融业资深分析师王蓬博看来，“双十一”期间银行发力消费贷活动既能带动自身业务发展，也是响应国家号召提振消费的具体措施。“不过，要想提振消费还需要打好一系列‘组合拳’，仅靠消费贷利率降低是不够的。”
伴随居民消费需求回升
消费贷款增势显著
事实上，今年以来，银行消费贷利率开启“内卷”模式，多家主流银行的个人消费贷款利率下限一路走低，达到近几年来最低水平。
融360数字科技研究院监测数据显示，9月全国性银行消费贷平均利率为3.45%，环比下降6个基点。国有银行消费贷最低可执行利率平均水平为3.51%，股份行消费贷最低可执行利率平均水平已经降至3.39%。
伴随着居民消费需求回升，年内消费贷款增势显著。中国人民银行统计数据显示，2023年三季度末，本外币住户消费性贷款(不含个人住房贷款)余额19.31万亿元，同比增长13%，增速比上年末高8.9个百分点；前三季度增加1.28万亿元，同比多增7655亿元。
消费贷利率持续下行的背后有着政策和市场双重影响。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华曾在接受媒体采访时表示，一方面，近年来，为应对内外复杂经济环境，宏观政策偏积极，市场利率中枢持续下移；另一方面，受到市场竞争影响，银行积极推动消费贷业务发展，同业竞争激烈。
除此之外，有业内人士指出，消费贷利率走低还与年内银行存款利率调降有关，由于银行的资金成本明显下降，负债端成本下降传递到资产端，从而推动贷款利率稳中有降。
“但低利率消费贷款也可能带来息差压力等负面影响。”中国金融智库特邀研究员余丰慧对南都·湾财社记者表示，银行在降低贷款利率的情况下，可能会面临贷款利差收入减少的情况，从而对银行的盈利能力产生一定影响。与此同时，低利率环境下，银行可能会面临风险偏好增加、信用风险上升等问题，进而对银行的风险管理带来一定挑战。
业内说法
消费贷利率仍有下调空间
消费者应避免过度消费
在多位业内人士看来，消费贷利率未来或仍有下调空间。近日，金融监管总局向各地监管局、各类金融机构下发的《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》提到，提高消费信贷客户的直接触达率，进一步降低客户综合融资成本，提升金融服务的可得性和便利性。
对个人消费者而言，中国信息协会常务理事、国研新经济研究院创始院长朱克力建议，首先要认真了解各种优惠活动的规则和限制条件，避免被误导或误解；其次，消费者要结合自己的实际需求和经济能力，理性选择消费和贷款产品，避免过度消费和负债；此外，还要注意个人信息安全和金融安全，不要泄露个人账户密码、验证码等重要信息，防止被盗刷或诈骗。
采写：南都·湾财社记者 王文妍