年利率最低可至3% 双十一银行消费贷也打“价格战”
南方都市报
2023-11-13 07:12:20

原标题:年利率最低可至3% 双十一银行消费贷也打“价格战”

“双十一”购物节前后,银行业金融机构营销热情高涨。日前,南都·湾财社记者调研了解到,多家银行联合电商平台推出绑卡优惠减免、消费随机立减等信用卡营销活动。与此同时,不少银行还陆续开展“双十一”消费贷利率优惠活动,个别银行优惠后利率降至3%,消费贷“价格战”硝烟再起。

在受访业内人士看来,“双十一”等活动是银行开展营销活动和产品推广的好时机,不仅能带动银行零售业务发展,也有助于响应国家提振消费的号召。但消费贷的发展应在适度合理的范围之内,消费者要注意对个人权益的保护,同时也要谨慎消费、量力而行,将自身的债务控制在合理水平。

银行信用卡业务开“卷”

花式营销争夺消费阵地  

“双十一”历来都是银行信用卡业务的“必争之地”。记者注意到,自10月下旬以来,包括国有大行、股份行以及城农商行在内的多家银行联合电商平台推出首绑优惠、消费立减、分期满减、分期免息等多种营销活动争夺消费阵地。

以京东平台为例,南都·湾财社记者在京东银行权益专区看到,包括工商银行、建设银行、交通银行、光大银行在内的十余家银行推出借记卡或信用卡消费满减、分期立减等活动,最高减免金额从几元到上千元不等。

在淘宝平台的银行卡福利专区,同样也有数十家银行机构推出信用卡、借记卡支付立减、首绑满减与分期满减活动,其中不乏广州银行、北京银行、桂林银行、长安银行、宁波银行、广州农商行等中小银行的身影。

除了“牵手”电商平台,不少银行机构还联合第三方支付平台推出信用卡优惠活动。记者注意到,包括农业银行、邮储银行、平安银行在内的14家银行联合支付宝推出“双11银行信用卡分期付款享满减”活动,最高可减110元。

不仅如此,更有部分银行借机推出电商平台联名信用卡以抢占消费场景。例如,江苏银行、广发银行与支付宝联名推出“蚂蚁宝藏信用卡”,消费者开卡成功后可获得“双十一”期间两张50元的无门槛淘宝购物红包。

信用卡资深研究人士董峥在接受南都·湾财社记者采访时表示,银行机构之所以联合电商平台或第三方支付机构推出联名信用卡,主要是因为看中后者能够提供的消费场景。当前,信用卡业务的消费属性极为明显,对消费场景的依赖性也将更强,信用卡用户甚至“无场景不办卡”“无场景不消费”。

中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平同样认为,此举能够借助双方资源实现持卡人权益搭建的升级。通过整合双方科技能力、渠道建设与运营方面经验,实现开卡、激活、用卡各环节体验的全面优化,叠加双方的品牌影响力,转化为信用卡业务获客活客的竞争力。

谈及后续信用卡业务发展的趋势,董峥建议,发卡行要充分挖掘消费者的刚性消费需求,对用户的消费行为和习惯了如指掌,更要根据银行的信用卡经营策略,赋予产品相应的功能和用户权益,设计出符合年轻客群喜好的产品。  

消费贷掀起“价格战”

个别银行优惠后利率低至3%  

记者留意到,在持续加码信用卡支付优惠力度之余,多家银行也掀起新一轮消费贷利率促销活动,通过发放利率优惠券、限时秒杀或抽奖等方式推动消费信贷利率降低,其中个别银行优惠后的利率低至3%。

浦发银行近日发布的信息显示,今年“双十一”期间,在特定日上午10点,浦闪贷授信审批通过且完成授信签约客户(额度需为有效状态)有机会领取一张浦闪贷一年期3%年化利率(单利)优惠券,每个活动日优惠券共有100张。另外,10月30日-11月31日期间,每周二上午10点,浦闪贷授信审批通过且完成授信签约客户,有机会领取一张浦闪贷3.2%年化利率(单利)优惠券。

部分国有大行也推出消费贷利率限时活动,叠加返券、折扣等优惠后的利率普遍降至3.5%以下。例如建设银行江苏省分行面向客户发放“50元消贷申请礼包”和“50元消贷支用礼包”体验券,消费贷年化利率(单利)最低3.4%,活动时间为10月27日至12月31日;9月19日至11月25日,邮储银行的“邮享贷”最低年利率(单利)低至3.42%,完成额度申请的新客户还有机会进行抽奖。

中小银行推广消费贷力度同样不小。11月9日,东莞农商银行在公众号发布信息称,即日起至2024年3月31日,成功授信一笔“薪享贷”或“点金快抵贷”的客户均可免费获得一张年化利率低至3.28%(单利)利率优惠券,借款期限最长1年,借款金额最高30万。

值得注意的是,尽管银行宣传的优惠利率十分吸睛,但在实际放款过程中,能获得最低贷款利率的客户并不多。广州地区某城商行个贷经理此前向记者表示,银行一般都会限量发放优惠券,利率越低抢券难度更大。

除此之外,银行发放消费贷利率优惠券时也会综合考虑客户的工作性质、工资流水、征信等资质。“类似新客户或者代发客户、办理房贷客户、高端理财客户、白名单客户等个人资质良好客户更容易获得优惠的利率。”上述个贷经理说。

在博通咨询金融业资深分析师王蓬博看来,“双十一”期间银行发力消费贷活动既能带动自身业务发展,也是响应国家号召提振消费的具体措施。“不过,要想提振消费还需要打好一系列‘组合拳’,仅靠消费贷利率降低是不够的。”  

伴随居民消费需求回升

消费贷款增势显著  

事实上,今年以来,银行消费贷利率开启“内卷”模式,多家主流银行的个人消费贷款利率下限一路走低,达到近几年来最低水平。

融360数字科技研究院监测数据显示,9月全国性银行消费贷平均利率为3.45%,环比下降6个基点。国有银行消费贷最低可执行利率平均水平为3.51%,股份行消费贷最低可执行利率平均水平已经降至3.39%。

伴随着居民消费需求回升,年内消费贷款增势显著。中国人民银行统计数据显示,2023年三季度末,本外币住户消费性贷款(不含个人住房贷款)余额19.31万亿元,同比增长13%,增速比上年末高8.9个百分点;前三季度增加1.28万亿元,同比多增7655亿元。

消费贷利率持续下行的背后有着政策和市场双重影响。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华曾在接受媒体采访时表示,一方面,近年来,为应对内外复杂经济环境,宏观政策偏积极,市场利率中枢持续下移;另一方面,受到市场竞争影响,银行积极推动消费贷业务发展,同业竞争激烈。

除此之外,有业内人士指出,消费贷利率走低还与年内银行存款利率调降有关,由于银行的资金成本明显下降,负债端成本下降传递到资产端,从而推动贷款利率稳中有降。

“但低利率消费贷款也可能带来息差压力等负面影响。”中国金融智库特邀研究员余丰慧对南都·湾财社记者表示,银行在降低贷款利率的情况下,可能会面临贷款利差收入减少的情况,从而对银行的盈利能力产生一定影响。与此同时,低利率环境下,银行可能会面临风险偏好增加、信用风险上升等问题,进而对银行的风险管理带来一定挑战。

业内说法

消费贷利率仍有下调空间

消费者应避免过度消费  

在多位业内人士看来,消费贷利率未来或仍有下调空间。近日,金融监管总局向各地监管局、各类金融机构下发的《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》提到,提高消费信贷客户的直接触达率,进一步降低客户综合融资成本,提升金融服务的可得性和便利性。

对个人消费者而言,中国信息协会常务理事、国研新经济研究院创始院长朱克力建议,首先要认真了解各种优惠活动的规则和限制条件,避免被误导或误解;其次,消费者要结合自己的实际需求和经济能力,理性选择消费和贷款产品,避免过度消费和负债;此外,还要注意个人信息安全和金融安全,不要泄露个人账户密码、验证码等重要信息,防止被盗刷或诈骗。  

采写:南都·湾财社记者 王文妍

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