从“支付”到“智付” 数字人民币场景加速落地
经济观察报 记者 胡群 数字人民币正在进入全面落地加速冲刺阶段。
2024年1月17日，微信官方宣布，微信支付携手数百家收单机构，进一步扩大微信内可以使用数字人民币的商户范围。其中包含生活缴费、出行购物等多领域的数百万家商户已在小程序、视频号场景支持用户使用数字人民币。
当前，数字人民币试点范围已扩展至17个省市的26个试点地区，在应用场景方面，已从个人消费场景延展到薪资发放、普惠贷款、绿色金融等对公企业服务，以及财政、税收、公用事业、电子政务、助农扶贫等政务服务场景，并已在跨境支付业务中落地。
北京大成律师事务所高级合伙人肖飒向经济观察报记者称：“数字人民币并无意取代早已成熟的第三方支付机构，而在于更高维度的金融稳定与货币竞争。当前全球已有多个国家的货币制度创新和推进驶入快车道，数字人民币处于领先地位，中国已在数字经济领域取得先发优势，若能将货币支付与多样化数字服务相结合，将会有效助力数字中国的建设。”
从“尝鲜”到“常用”
1月12日，经济观察报记者来到苏州市地铁2号线骑河站。作为苏州市相城区数字人民币应用示范车站，骑河站进站口前设有多块醒目的数字人民币支付的宣传板。
地铁站内无论是售票机具还是闸机口，都可使用NFC（近场通信）支付数字人民币。如果使用数字人民币SIM卡硬钱包，还可实现无网无电状态下乘客“碰一碰”快速过闸。苏州轨道交通运营有限公司清分票务部副总经理吴超表示，SIM卡硬钱包是将数字人民币软钱包关联至电信运营商发行的超级SIM卡，使得SIM卡具备数字人民币支付功能。
目前苏州市已开通的6条线路所有地铁站均支持使用卡式硬钱包、SIM卡硬钱包等多种形态的数字人民币硬钱包进行无电无网支付。
在苏州相城区，数字人民币还可以直接用以企业纳税。相城区税务局局长陈忠表示，数字人民币具有实时到账、低手续费等优势，可作为一种新型的税费支付方式，满足企业、个人多元化缴纳税费的需求。通过与地方金融监管局、商业银行密切协作，在使用税费种、使用场景、使用场所方面不断测试，辅导纳税人、缴费人使用数字人民币纳税缴费，探索“数币+税收”纳税服务新模式。截至2023年年底，累计共有近2万户次纳税人、缴费人使用数字人民币纳税缴费近200亿元。
目前苏州相城区已实现数字人民币全税费种、全场景、全场所应用。纳税人不仅可以使用数字人民币办理缴税纳费，还可以办理出口退税、汇缴退税等退税业务，并可以在办税服务厅、办税服务延伸点等线下场所使用，以及在电子税务局、江苏税务App等线上渠道办理。
截至2023年末，苏州相城区对公钱包、试点商户覆盖率双超95%；实现以数字人民币形式全额代发全区公务员、事业单位、国资单位工资，累计发放28亿元。在创新方面，相城区累计打造31大类、133小类创新应用场景，其中全国首发场景40个、首创产品5个，基本实现全行业覆盖。
从“支付”到“智付”
2023年12月上旬，在中国人民银行深圳市分行的指导下，盛业公益基金会联合中国农业银行深圳分行、深圳大学，以数字人民币智能合约精准控制慈善捐赠资金为发力点，落地了业内首笔智能合约数字人民币慈善奖学金。有人士认为，这开启了“数字人民币+慈善”的合作新模式。
盛业执行董事陈仁泽认为，公益慈善事业发展的关键在于公信力。以数字人民币形式发放的慈善捐款资金，在发放前被捐赠者加载了指定的智能合约，约定了该笔资金的流向、使用对象、使用比例等规则，还可以根据实际需求控制最大使用金额、使用起点等，实现自动化的捐赠资金分配及税金缴纳，提高了捐赠资金使用的透明度和可信度。数字人民币具有可追溯性，所有交易记录都会被保存在央行的数据库中，可以有效追踪捐赠资金使用情况和具体流向，提高公众对慈善捐赠的信心。
当前数字人民币仍处于探索和试点的阶段，在很多场景里还处于一个探索过程。陈仁泽认为，数字人民币作为数字金融时代重要的基础设施，通过加载智能合约，具有“全周期流向透明可查”“支持24小时大额放款”“资金按合约自动执行”等特点和优势，不仅从根本上解决企业之间的互信难题，还能满足不同供应链金融服务场景需求，其中“24小时大额放款”突破了传统企业转账的时间限制，让资金及时支付并到账，确保金融活水能够沿着供应链关系及时精准灌溉到实体经济末端。
2022年5月，工商银行天津分行与盛业商业保理有限公司落地“数字人民币+供应链金融”创新应用场景。盛业（6069.HK）在2023年的中报披露，已完成“行业单笔金额最大的1亿元数币保理业务”和“首笔数币发薪”等“数字人民币+”应用场景的“破冰”，并积极探索“数字人民币+智能合约”在供应链金融场景的创新应用。
2023年9月初，京东科技与工商银行在2023年服贸会金融服务专题活动日上共同推出一款基于数字人民币智能合约的可编程供应链金融全链路解决方案，并在橡塑行业龙头企业四联创业集团面向下游的采购融资场景实现行业首单落地。京东科技方面表示，基于这套方案，四联创业的下游客户融资效率提升了十倍左右，运营成本也得到大幅降低。
京东科技方面认为，在传统供应链金融模式中，银行等金融机构对企业的资信审核、放款周期一般需要一周左右，企业需到银行网点开立实体账户，流程繁琐，操作成本较高，效率低下，难以有效满足企业短平快的资金需求，尤其是当原料价格快速上涨时的资金需求。而数字人民币对公钱包的远程开立申请，为供应链金融的提质增效提供了一条新路径。
从境内到跨境
2023年10月19日，中国石油国际事业有限公司在上海石油天然气交易中心平台达成了首单国际原油跨境人民币交易，并首次采用数字人民币结算。这是数字人民币在油气贸易领域跨境结算的突破。
2023年，数字人民币在跨境场景中探索较多。2023年10月24日，全球B2B支付基础设施平台Thunes（易付达）宣布与建行联合向客户推出基于数字人民币为应用载体的跨境收付款解决方案。Thunes与建行正在合作探索的数字人民币跨境收付款解决方案，包括出口跨境电商数字人民币收款及个人留学项下数字人民币跨境汇出汇款场景。
据中国人民银行金华市分行2024年1月5日文件显示，建行义乌分行积极参与其总行、易付达和中国建设银行（亚洲）（以下简称“建行亚洲”）共同发起的数字人民币跨境应用项目，为义乌地区的商户在欧洲电商平台上的收款提供数字人民币资金跨境清算、结算的服务。在该模式下，义乌商户向易付达申请提现，易付达将欧元汇入建行亚洲，建行亚洲根据商户同意的欧元兑换数字人民币报价将资金兑换为数字人民币并入账易付达香港的数字人民币钱包，并将交易信息逐笔还原至商户开在建行亚洲的伞底钱包，通过钱柜汇入易付达中国开在建行北京分行的数字人民币对公钱包（Pay-InWallet），再由国内建行批量转账至商户钱包。目前，建设银行义乌分行已寻找到目标客户并为其开立数字人民币钱包，为数币跨境支付场景突破做准备。
此外，2021年2月，香港金融管理局、泰国中央银行、阿拉伯联合酋长国中央银行及中国人民银行数字货币研究所宣布联合发起多边央行数字货币桥研究项目（m-CBDCBridge），旨在探索央行数字货币在跨境支付中的应用。该项目得到了国际清算银行香港创新中心的支持。2023年11月29日，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春在2023中国（深圳）金融科技大会上表示，根据货币桥真实交易的经验，交易成本可以降低至少50%。
金融领域专家赵庆明预计，作为现有支付手段的重要补充，凭借充分的法律保障、更低的支付成本、更安全的交易过程，数字人民币将推动形成支付新格局，在跨境支付业务中，数字人民币将为交易双方提高资金流转效率，并有效降低跨境支付费用。