建行“老将”或转战民生银行，新行长如何破解三道难题
营收业绩三年增长乏力后，7万亿民生银行或迎来新行长。南都湾财社记者日前从金融行业了解到，建设银行四川省分行党委书记、行长王晓永将出任民生银行党委副书记、行长，在履行必要程序后正式就职。业内人士透露，现年60岁的民生银行行长郑万春或将到龄退休。不过，在民生银行官网，王晓永暂未出现在领导班子阵列。
普惠金融的实践派和民营企业的洞察者
“70后”王晓永是建行老将。公开信息显示，王晓永曾任建设银行山东省分行副行长、建设银行甘肃省分行副行长、建设银行重庆市分行行长、建设银行渠道与运营管理部总经理、建设银行四川省分行行长。2021年，他担任建行四川省分行行长。
王晓永（图片来自网络）
彼时，聚焦普惠金融是王晓永深耕西南市场的重要工作内涵。2023年9月，王晓永在《中国金融》杂志上发布聚焦普惠金融话题的署名文章称，普惠金融战略的落地，要求金融机构既要有决心更要有能力从“头部客户”转向“长尾市场”。
如何提升普惠金融服务质量？王晓永抛出3个解决方案：提高发展认识：从“业务”到“事业”；全面系统推进：从“根深”到“叶茂”；着眼前瞻探索：从“数字”到“数智”。
“小微企业和个体工商户对繁荣市场、促进就业、改善民生和维护社会稳定起着基础性和全局性作用，其融资需求‘短、小、频、急’，因信息不对称和需求错配而成为世界性难题。”他建议，运用互联网思维和大数据技术，以线上线下服务耦合打破传统服务体系，解构重塑服务流程。
数字是这位“实践派”的最好支撑：他所在的建设银行四川省分行，过去三年累计投放普惠金融信贷近3400亿元，是四川省内普惠金融供给总量最大的金融机构。与此同时，近三年累计为小微企业减费让利逾121亿元。
时空轮转。这位新行长，对于普惠金融的实践和对民营企业的洞察，容易让人穿越到30年前民生银行呱呱落地之时。
1993年，泛海集团董事长卢志强深感民营企业贷款之难，于是萌生组建一家为民营企业服务的银行的想法。1996年初，民生银行在北京正式成立，股东阵容“星光熠熠”，包括刘永好（新希望集团）、张宏伟（东方集团）、卢志强（泛海集团）、王玉贵（中国船东互保协会）、中国人寿，以及史玉柱（脑白金）、温邦彦（永久机电）等人。
在业界看来，作为第一家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行，民生银行尽享中国经济发展的红利，在前二十年发展得风生水起，资产规模从最初得13.8亿元的筹集资金，变成了如今总资产规模超7.5万亿。
2019年是民生银行的高光时刻，这一年其净利润高达538.19亿元。但是，业绩反转也很快来到。2020年民生银行实现营收1849.51亿元，同比增长2.50%；实现归母净利润343.09亿元，同比减少36.25%。由于拨备和消耗大幅增加，导致净利润下降。这也是该行年度净利润首次出现负增长。
新行长新破题：提振业绩、融资“补血”、合规内控
2021年，该行实现营收1688.04亿元，同比下滑8.73%，净利润343.8亿元，同比微增0.21%；2022年营收1424.76亿元，同比下滑15.60%，净利润352.69亿元，同比增长2.58%。时间来到去年。2023年前三季度，集团归属于本行股东的净利润335.77亿元，降幅0.60%；营业收入1063.04亿元，降幅2.11%。从3年时间轴看，这家银行面临业绩增长乏力乃至倒退的困境。
报告还显示，截至去年三季度，集团资产总额 75220.77亿元，增幅3.67%；其中，发放贷款和垫款总额43838.13亿元，比上年末增加2426.69亿元，增幅 5.86%。资产质量方面，不良贷款总额、不良贷款率继续下降，连续四个季度实现“双降”，拨备覆盖率逐步提升。
不过，近年来随着国内房地产陷入深度调整，民生银行对房地产企业贷款资产质量也面临较大的信用风险。财报披露，截至2023年6月末，民生银行对公房地产不良贷款额195.98亿元，比上年末增加40.53亿元；对公房地产不良贷款率5.13%，较上年末上升0.85个百分点。从不良率情况看，民生银行对公房地产不良贷款率在已披露半年报的8家股份制银行当中排在第三位。
值得注意的是，民生银行对公房地产业贷款余额占贷款总额的比例呈现逐年下降的趋势。有业务部门人士强调，该行房地产业务风险整体可控。
但是，涉房贷款板块依然是该行“敏感地带”。就在今年2月底，据财新消息，民生银行深圳分行一位中层干部被查，他曾在地产金融事业部深圳分部工作；此外，还有一位原地产金融事业部人员已久未对外露面。截至今天，民生银行深圳分行方面暂未就此事向南都湾财社证实。
在业绩增长乏力的同时，该行持续资本补充也承压。从财报看，去年上半年末，民生银行资本充足率、核心一级资本充足率皆较上年末下降。8月该行还公告终止不超过500亿元A股可转换公司债券发行，此前该可转换债发行方案经过了上交所两轮问询。
就在日前，中国债券信息网发布公告显示，2024年有15家商业银行面临永续债赎回，合计规模近5700亿元，其中就包括了民生银行。据观察，这是商业银行自2019年发行永续债以来，首度赎回该类债券，届时多家银行或将面临资本补充“大考”。
对于王晓永而言，除了提振业绩和融资“补血”，合规内控同样是“必修课”。
据南都湾财社记者观察，近年来，民生银行已多次因金融违规被监管部门处罚，内控和金融合规管理问题已不容忽视。仅去年的两笔罚单，就逼近1.5亿元。
2023年2月，原中国银保监会对民生银行总行没收违法所得并处罚款6672.46万元，对分支机构罚款2300万元，罚没总计为8972.46万元。民生银行主要违法违规事实达十四项，其中涉及小微企业贷款的至少有八项，包括小微企业贷款风险分类不准确、资金被挪用于房地产领域和银承保证金等。
半年之后，8月18日，国家金融监督管理总局网站行政处罚信息显示，中国民生银行因存在十四项违法违规事实被罚款合计4780万元，其中总行4430万元，分支机构350万元。民生银行随后表态称，“已按照监管要求及时开展整改、严肃进行问责，并通过完善整改管理制度、规范整改工作流程、强化整改系统管控等举措，进一步加强长效机制建设。”
据不完全统计，2020年，民生银行累计被罚金达1.11亿元。2021年，领罚近1.1亿元；2022年，民生银行共收到罚单77张，是股份制银行中受罚最多的银行之一，被罚金额超过4500万元。
“明星股东”的背后，“民企银行”的定力如何坚守
“明星股东”云集，同样是这家股份行的显著标签。去年底，民生银行公告征集第九届董事会董事候选人，这意味着2024年民生银行将迎来董事会换届。
记者留意到，在民生银行第八届董事会中，有不少“名人”股东身影，包括东方集团张宏伟、泛海集团卢志强、新希望集团刘永好、巨人集团史玉柱、福信集团吴迪等。
作为建行的地方“大将”，王晓永也是民生银行的“新人”。未来如何协调好与创始元老和知名企业家的关系，同样是重要“课程”。
30年前的那份初心依然回响。履新之后的王晓永如何坚守“做民营企业的银行”之定力，依然考验重重。
采写：南都湾财社记者 卢亮