来源：市场资讯

商业模式( Business Model)是描述企业价值主张、创造、交换和获取的商业逻辑，包括顾客价值主张、核心活动等要素，商业模式是利用商业机会创造价值而设计的交易活动体系。商业模式创新( Business Model Innovation)是指企业通过重组现有资源，从根本上改变与顾客、供应商、零售商和其他利益相关者之间交易的运营方式。商业模式创新可以帮助企业实现价值创造、取得竞争优势，最终达到企业价值最大化。

在全球商业企业范围内，将商业模式和商业模式创新这两个概念运用到炉火纯青地步的企业，非苹果公司（Apple Inc.）莫属。在全球消费电子行业中，苹果公司已经成为一个传奇的名字。从财务数据来看，在今年8月5日，《财富》杂志发布的最新世界500强排行榜中，苹果公司位列第7。

根据市场分析机构Canalys最新数据，2024年第二季度全球高端智能手机市场（600美元以上），出货量前五的厂商均实现了同比增长，其中苹果以62%的市场份额稳居高端市场首位，苹果公司通过推出Apple Intelligence服务，成功扭转了一季度的下跌趋势，二季度同比增长5%。

这样的业绩增长速度在行业内是非常惊人的。究其原因，苹果公司的成功背后，有一个重要的理念贯穿始终，那就是“以客户为中心”。这几乎是所有成功企业所共有的经营秘诀，自然也包括了中国银行业的“零售之王”——招商银行。

今年半年报数据显示，该招商银行零售板块依然优势明显，资产占比超过50%，零售对营收、利润的贡献超过55%。截至今年6月底，招商银行零售客户数达到2.02亿户，比去年底增长2.54%；信用卡实动新户同比增长了4.2%；两大零售APP月活用户数持续有效增长，月活用户达到了1.17亿。

苹果公司的成功：创造需求

虽然研究苹果公司的各种著作、论文、案例解析已经汗牛充栋，但大家共同的认识是，苹果公司之所以能如此成功，原因之一是其独特的研发策略。

不同于其他公司通过调研市场需求来设计产品，苹果更倾向于通过自身的创新能力去创造新的需求。苹果公司相信，消费者并不总是知道自己真正需要什么，而苹果的任务就是通过技术创新和用户体验设计来揭示并满足这些潜在的需求。例如，当iPad首次推出时，市场上几乎没有平板电脑的概念，但苹果凭借其卓越的产品设计和用户体验，成功地激发了消费者对于这一全新品类的兴趣，从而创造了全新的需求。

苹果公司始终坚持产品的差异化路线，强调产品的无形价值，如操作系统和用户体验，而非硬件本身。这种差异化不仅体现在产品的设计上，还包括了产品的整个使用周期。苹果的产品设计不仅是一流的，而且经常引领市场变革。例如，iPhone率先应用了多点触控屏幕、重力感应器等技术，并将这些技术发挥到极致，从而为消费者提供了前所未有的使用体验。这些创新技术和用户体验共同构成了苹果产品的核心价值，也是苹果能够持续吸引消费者的关键所在。

苹果的营销策略同样体现了“以客户为中心”的理念。通过高定价策略，苹果成功地塑造了品牌形象，提升了消费者对于苹果产品的认可度。尽管价格高昂，但由于苹果产品带来的独特体验和高品质保证，消费者愿意为其支付更高的价格。这种营销策略不仅增加了苹果的收入和利润，同时也进一步巩固了苹果的品牌地位。

招商银行的成功：差异化服务

如同苹果公司（Apple Inc.）一样，今年《财富》500强排名在179位的招商银行的成功，也并非来自于偶然，而是其始终坚持“以客户为中心”理念的结果。

无论是通过创新来创造需求，还是通过差异化竞争来提升用户体验，招商银行站在消费者的角度思考问题，不断营造出为消费者带来更多令人惊喜的产品和服务——9月10日至12月31日期间，招行信用卡持卡人至苹果在线商店或Apple Store官方零售店等指定渠道分期购买苹果产品（包括iPhone 16系列），可享受最多24期免息分期付款。分期金额满1000元，即可参与抽奖活动，奖品包括：分期购机免单资格、188元还款金、38元还款金等，活动名额有限，先到先得。

这一活动，始于2022年9月，苹果秋季新品发布会上，以iPhone 14系列为代表的多款新品发布。招商银行的相关活动一经推出，便迎来市场的广泛关注，两家在各自领域里最优秀的公司将各自最好的产品进行了“组合”，所创造出的市场空间之大，可以想象。

促进消费是稳定整体经济的关键环节。长期以来，信用卡在扩大内需和惠及民生方面起到了重要作用。过去五年间，信用卡行业的增长有所减缓，正逐步从追求新客户数量的增长模式转向维护现有客户质量的新阶段。鉴于当前外部环境的变化，以及行业自身的演进趋势，信用卡行业传统的扩张型运营模式已经不再适用，进行优化和转型变得尤为迫切。

为了实现高质量的发展，以招商银行信用卡为代表的金融机构，及时调整了经营模式，以更好地应对消费市场的变动，以期满足消费者日益个性化、多元化且不断升级的需求，从而更有效地支持和扩大消费活动。

以此次招商银行信托卡推出的苹果产品分期的活动为例：首先，作为苹果最新旗舰产品，iPhone 16 pro 系列再次展示了苹果在技术研发和产品设计上的领先地位。招商银行信用卡适时推出了针对这一产品的分期服务，显示了招商银行信用卡的敏锐市场洞察力，更是其一贯秉持的“以客户为中心”理念的具体实践。

其次，苹果公司通过其强大的研发实力，创造了新的市场需求，而不是简单地迎合现有的需求，这一点也在iPhone 16 pro 系列上得到了充分体现。相信iPhone 16 pro 系列能凭借其革命性的设计和领先的技术应用，能再次刷新了智能手机的使用体验。而招商银行信用卡则通过推出灵活的分期付款方案，帮助消费者轻松拥有这一高端科技产品，满足了消费者对高品质生活的追求。这一举动不仅体现了招商银行信用卡对市场趋势的把握，更体现了其对客户需求的深刻理解。

再次，苹果公司始终注重用户体验，而不是盲目追求硬件的升级。这种思路与招商银行信用卡的服务理念高度契合。招商银行信用卡推出的分期服务，不仅仅是为了解决消费者一时的资金问题，更是在传递一种理念：即通过优质的金融服务，让客户能够享受到最新的科技成果，从而提升生活质量。

最后，苹果公司在产品设计上强调用户体验的重要性，这与招商银行信用卡的服务理念不谋而合。招商银行信用卡在推出iPhone 16系列分期服务时，特别注重提供差异化的服务体验，旨在为客户提供顺畅无忧的金融服务。此外，招商银行信用卡还根据不同的客户群体，定制了个性化的分期计划，确保每一位客户都能找到最适合自己的支付方案。

由此不难看出，招商银行信用卡推出iPhone 16 系列分期服务，不仅是对苹果公司创新精神的呼应，更是招商银行信用卡“以客户为中心”服务理念的生动体现。通过这一服务，招商银行信用卡不仅帮助消费者更轻松地享受到尖端科技产品带来的便利，同时也进一步增强了与客户的互动与信任。未来，招商银行信用卡将继续坚持客户导向的原则，不断创新服务模式，为消费者带来更多贴心、便捷的金融服务。

如何打破“红海”，是已知答案

信用卡是消费金融市场的主力消费渠道。在过去相当长的一段时间里，信用卡市场发展迅速，成为人民群众日益青睐的消费金融产品。但在2018年以来，我国信用卡发卡规模增长放缓，信用卡行业从增量时代进入存量时代。

在长期以扩大用户基数为目标的发展模式下，信用卡发行量显著增加，每年有大量新卡进入市场。众多商业银行为了巩固现有客户群体并吸引新客户，通常将信用卡业务视为扩展其业务范围的关键策略。然而，在这种背景下，过度发行信用卡的现象逐渐显现。

同时，由于各银行间争夺客户的竞争日趋激烈，金融机构倾向于通过提供更多优惠活动来挽留客户，这使得信用卡成为了实现这一目标的重要工具。为了最大限度地吸纳客户，信用卡申请的门槛已被调低，目的在于通过信用卡锁定客户，并引导他们使用银行的其他服务。结果是，信用卡的数量持续攀升，市场渗透率接近饱和状态，这不仅压缩了信用卡未来的增长空间，还导致新用户开发变得更加困难。

此外，在信用卡泛滥的环境下，消费者的选择变得更加挑剔，这反而阻碍了银行信用卡业务的健康发展。各家银行持续发力，市场竞争已成红海。人海战、价格战的边际效应越来越低，传统打法越来越乏力。

全行业都已经形成共识，就是“必须加快变革以找到新的增长点”。

从这次苹果产品的分期活动，不难看出，招商银行信用卡早已认识到“客户的需求是多元化的，因此，在提供服务时，不仅考虑到产品的多样性，更重视服务的个性化。比如，对于年轻用户，可能更倾向于短期高频次的消费，而对于家庭用户，则可能需要更长期稳定的金融服务。”

通过细分市场，招商银行信用卡针对不同用户群体的特点，设计了不同的分期方案，使得每位用户都能根据自己的实际情况选择最合适的支付方式。这种以用户为中心的思维，使得招商银行信用卡能够更好地理解和响应消费者的需求变化，提供符合用户期待的服务。

信用卡行业应通过高质量的发展来促进消费的复苏与增长，需要增强对各类消费场景的金融支持，特别是日常消费、大宗购物分期等消费场景，增加资源投入，营造优良的用卡环境，以此提高消费者的购买意愿，使他们愿意消费。

招商银行信用卡业务正在改变原有的经营发展模式，以期实现高质量发展来适应消费市场变化，更好地满足消费者个性化、多样化、不断升级的需求，更好地发挥信用卡对支持恢复和扩大消费的助力作用。

（转自：光点财经）