从“雪中送炭”到“按需定制”，银行如何“陪跑”企业？
中新经纬11月9日电 (魏薇 实习生 张柳)在湖南长沙云中再生科技股份有限公司(下称云中科技)的一处建筑垃圾资源化利用基地里，中新经纬记者近日调研时看到，工人们开着挖掘机将建筑垃圾堆放到一处，再由专业设备进行处理，生产出再生沥青等系列道路材料。
另一家上市公司中伟新材料股份有限公司(下称中伟股份)的全球研发总部、高端智能制造基地也坐落于长沙市，科研人员正在用高温粒子显微镜查看产品的剖面图。
近日，中新经纬记者走进长沙市、宁波市的先进制造企业调研发现，银行业加大对实体经济、小微企业的支持力度，其中制造业、“专精特新”、普惠金融等领域是主要发力点。在企业成长过程中，银行如何一路陪伴，为实体经济“输血”解困？
解企业资金需求燃眉之急
企业从小到大的成长过程可谓“九死一生”，在这过程中，银行等金融机构的助力也使部分企业在困境中走出泥泞，最终找到适合自身的发展方向。
“2014年正是中伟集团(全称湖南中伟控股集团有限公司)转型进入新能源赛道之初，当时也是中国国内新能源产业发展的初期。”中伟股份资本中心相关负责人表示。
该负责人介绍，在企业刚刚转型时，各方面发展还处于起步期，恰恰是这个阶段最需要资金支持，以广发银行为代表的多家银行对企业给予资金上的支持。
云中科技的创始人湛哲宏也有着同样的感受。湛哲宏回忆道，2007年，他作为一名职业投资人已经积累了一定财富，但他始终认为，应该将资金投资在实业上。一次在湘江边散步时，他发现挖砂船在挖砂，他突然产生了灵感：挖砂船忙碌的背后，意味着修马路对砂石的需求量大；而随着城市发展，建筑垃圾也越来越多，何不用废弃的垃圾代替砂石修建马路，就可以解决环境治理问题。
产生灵感后，湛哲宏立刻对垃圾处理利用进行了调研，确定可行性后，他便着手寻找科研人员、成立公司，马不停蹄地进行研发。
在过去，装修垃圾、非混凝土垃圾、污水处理厂的污泥等垃圾，处理方式就是填埋，治标不治本。湛哲宏和他的团队选择将经过处理后的材料修建马路，在这个过程中，也走了不少弯路。由于不懂修马路的建设标准，也并没有意识到将垃圾转化成马路，需要10年以上时间进行可行性验证，还需要投入巨额资金。
“在关键的时候，广发银行助我一臂之力。”湛哲宏表示，作为民营企业，云中科技运转的资金支持很大程度都要靠自己，资金周转难免紧张。
“广发银行不只看企业报表，还注重企业的盈利模式和内在逻辑关系，他们综合考察项目后，就下决心支持。2021年，公司正在推进修建岳麓区岳麓大道上的几条马路要投入大笔资金，这时广发银行给予了2000万元授信，这笔资金雪中送炭，项目最终做成了。”
广发银行长沙分行高科支行客户经理张利对中新经纬表示，在当地政府组织的“百行进百企”活动中，广发银行去云中科技调研，后来得知企业有订单，需要资金支持，张利赶紧向分行进行汇报，对企业进行了授信。
为企业不同发展阶段定制金融产品
一个创业公司的成长，经历着由小到大、由弱变强的过程。在这一过程中，银行需要根据企业不同阶段的需求，提供不同的服务。这一点，广发银行宁波分行东城支行的行长李晶深有体会。
“企业从小微企业成长为中型企业，再成长为大型企业，企业对银行的服务需求也会发生很大变化。”李晶对中新经纬表示。
李晶对接的锦浪科技股份有限公司(下称锦浪科技)就是这样一个案例。锦浪科技是宁波一家专注于光伏领域的新能源公司，于2019年在深交所上市。该公司主要产品是小型主创性逆变器，在功率方面实现了从700W到350KW全功率段覆盖，并在新能源行业中占领了一定地位。
锦浪科技财务总监郭俊强向中新经纬介绍，在上市前，公司的融资需求少，也没有银行贷款。但广发银行宁波分行在企业上市前就对锦浪科技进行了为期一年的调研，并和企业建立了合作关系。上市后，锦浪科技对银行的需求逐渐增加，包括募集资金存放、银行承兑、配套的结构性存款产品等，同时开始进行一些光伏电站投资，需要使用银行授信。
在郭俊强看来，广发银行能够根据企业需求定制一些金融产品。“企业在发展的不同阶段，需求也在不断变化，有时候我们也会经常交流，有没有好的金融创新方式，很多合作契机也由此产生，我认为这点非常关键。”
中伟股份资本中心相关负责人则谈道，只要在发展中的企业，对金融的需求是一直持续的。在中伟股份2020年12月上市后，广发银行根据企业发展的不同阶段提供了不同的服务，在服务的效率上也快速响应企业的需求。
广发银行长沙分行高科支行客户经理王威表示，过去，一些银行贷款要求担保抵押。像中伟股份这类企业的抵押物是不足的，但是该行根据它的产业发展和未来的前景，采用多种担保形式相结合，给予其授信。
“银行从最开始转型就陪伴着我们，随着公司业务的不断升级，银行服务也在及时更新。”中伟股份上述负责人说。
建立健全敢贷愿贷能贷会贷长效机制
从目前大多数中小微企业的实际发展状况看，未来仍然存在一定的不稳定性。过去，考虑到不良贷款率考核等因素，银行从业者对小微企业贷款存在顾虑。
“我们干了两年小微以后发现，还是有很多风险，并不是给它资金支持就一定能活下来。”一位银行客户经理对中新经纬坦言。
李晶更愿意用“陪跑”这个词来形容银行和企业的关系。“光伏在这些年发展迅速，但在过去，很多银行从业者也会抱有不同的观点。银行从业者要花时间做研究工作，在授信之初对行业有所了解。”
上述客户经理认为，作为银行客户经理，在贷前要对企业进行深入、全面的调查，贷中密切关注小微企业信贷资金流向，同时在贷后也要进行常态化管理。
中新经纬注意到，不少银行也在信贷管理体制与机制上进行创新，引导金融资源向民营企业、小微企业倾斜。
以广发银行为例，该行公司金融部副总经理雷敏介绍，首先，广发银行建立了敢贷愿贷能贷会贷长效机制。强化制度顶层设计，出台《关于支持民营企业改革发展的指导意见》，要求全行对国有企业和民营企业一视同仁，确保授信政策一致，审批条件公平。完善绩效考核机制，制定民营企业信贷年度目标，持续加大正向激励。落实尽职免责机制，印发《广发银行民营企业授信业务尽职免责管理办法》，明确适用范围、尽职标准、免责情形，建立内部申诉通道，解决基层营销人员后顾之忧。合理提高民营企业贷款不良容忍度。
其次，持续加强金融产品服务创新。优化民营企业融资模式和担保方式，依托产业链核心企业为上下游企业提供融资。广发银行推出“保付通”供应链融资产品，解决供应链上下游中小企业融资难融资贵的痛点需求，是该行依托核心企业信用，践行服务中小企业融资战略的重要举措。截至9月末，广发银行落地“保付通”项目56个，涉及建筑、5G、电力、金融等多个行业，服务供应商1082户，涉及金额38.4亿元。
第三，改善业务流程优化提高效率。依托金融科技赋能，加快提升数字化运营能力，围绕小微企业抵押贷款、政府采购订单融资、科技型企业信用贷款等业务推出线上金融产品，大幅提升授信业务办理效率，申报审批时间缩减至1个工作日内。上线e秒供应链平台，从开户签约到业务审批到放款实现全流程线上化办理，融资流程更加简捷高效，助力民营企业提高资金周转效率，降低经营与融资成本。(更多报道线索，请联系本文作者魏薇：vivi1257@163.com